很多人拿保单给我鉴定，想知道是不是买到坑了，但是踩坑的比例高得可怕，所有咨询的人（没有例外）鉴定完都是吐了一口血。

今天我把我的基本对比逻辑写出来，已经买过保险的同学，可以自己鉴定看看

01 | 10万保费的保险

以真实保单进行举例

这是本周咨询的一个保单，叫中X安享逸生意外保险计划，解读上面的内容如下：

交多少保费

每月缴费908元（854+54），每年10896元（908*12），要交10年，累计109844元(10896*10+首期保费1792-908)

10年下来要交接近11万的保费。相当于我这个粉丝夫妻两人工作1年不吃不喝的收入。

保障什么？保障20年

1. 因为意外身故，赔偿20万

2. 非意外身故，退还已交保费的150%，比如交10万，如果非意外身故的话，就赔偿15万。

3. 如果因为意外伤残，根据伤残等级按比例赔偿，但不超过20万

再看看返还，两全保险是指

一，如果身故，就按保额赔付，是保险

二，没发生理赔，到期返还，是理财

20年期满后，按照已交保费的105%返还。也就是说交了109844元，20年之后返还给投保人115336.2元。

身故保险与理财兼顾，所以是两全。如果没发生意外，把保费还给投保人，白赚了20年的意外保障，是不是很赚？

02 | 保障方面

如果稍微懂一点点理财意识，看完第一部分就已经能知道坑有多深了。下面我来继续分析。首先我们先看看这份保险的保障责任，值多少钱？

看一下我一直推荐的小蜜蜂

1. 30万元的意外身故或伤残，比上面的保险多了10万

2. 因为意外伤害产生的治疗费用，可最多报销3万元，上面的保险根本不管

3. 保费为90元/年

小知识：

意外身故，身故就是死亡，什么是意外，什么是身故，定义都是一模一样的。意外伤残，从一级到十级，根据中国保险协会编制的伤残标准定级，评定标准是完全一样的啊。所以保障的责任是一模一样的，相同保障的前提下比价格才有意义。

现在问题来了，前面中X意外保险一年交10896元，相比90元，贵了120倍，保障还没小蜜蜂高！

交的保费里，用于保障作用的，不到1%，剩余99%全都是起理财作用。

但是所谓理财，交10万，20年后还给你10.5万的理财。20年收益率5%？

对不起，现在的创新银行存款，保本保收益，1年的利率就有5%！

至于非意外身故，赔偿已交保费的150%。

你给我1万，如果你20年内死了，还给你1.5万。

你给我10万，如果你20年内死了，还给你15万。

这是笑话？还是保险？

03 | 挑战人性的下限

普通家庭买意外险，一顿饭的钱90元，获取30万的意外保障，谁都负担得起。

但到了线下保险销售那里，20万保额的意外险，就要花10896，能贵120倍！

我这个粉丝夫妻两都是老师，夫妻俩一年收入加起来也就十多万，这么大的保费支出是巨大的负担。

从保障方面：一年保费支出上万，意外保额出奇的低只有20万，没有医疗险，没有重疾险，没有寿险。保障基本为0。

理财方面：20年之后返还所交保费的105%。拿起计算器算一下，如果理财收益率有5%，20年时间可以增值到265%（1.05^20）。5%的零头给你，160%的收益保险公司笑纳了。

从保障到理财，所谓两全保障，最终的结果是两方面全被坑。

推荐这种保险已经不能用业余来形容，简直是在挑战人性的下限了。

请注意投保时间，2019年8月。并不是很久以前，各种各样的坑人保险还时时刻刻在销售。

如果不学习，也许你自己不上当受骗，但你能保障你的家人不上当？

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