个人养老金就要来了！
从11月4日《个人养老金实施办法》发布，到11月11日多家增设养老金专属Y份额，再到11月18日首批养老金投资基金产品名录出炉，短短两周的时间发生好多事。
前几天做线上访谈时遇到好多问题，可见大家非常关注个人养老金。
我整理了下，这里分享给大家，希望对你有帮助。
一、 养老目标基金主要有什么类别？
我经常说这么一句话，“收益高的不是最好的，适合自己风险承受能力的才是最好的。”
我国养老目标基金主要分位两类：目标日期型和目标风险型。
如果你不明确自己的风险承受力，那么有一个比较简单的方法，根据年龄选目标日期型。
咱们国家有法定退休年龄，比如你现在30岁，预计在2050年左右退休，那就选目标日期2050年的基金。
养老目标日期基金有一个好处，它是一个生命周期解决方案。
常规理解，一个人随着年龄的增加，风险承受能力是逐步降低的。养老目标日期基金就是随着你退休年限的临近逐步降低权益类资产比例。
当然，如果你对可投资金的风险承受能力有明确定位，可以选择目标风险型，此类FOF基金名字中通常包含积极、平衡、稳健等关键字。
二、 怎么选基金公司和养老产品？
能够入选第一批的基金公司都是经过监管层筛选的，如何优中选优？
我认为主要有三个标准：
（1）公司整体实力和投研能力；
（2）养老金业务方面的资质与经验；
（3）养老产品布局和业绩。
主要出于这样的考虑：养老产品要求长期稳健增值，对公司的整体实力、投研能力等，都有较高要求；在养老投资领域长期耕耘、资格完备的公司，其综合实力是值得信赖的；丰富的产品线和相对长期亮眼的业绩，也便于投资者进行配置。
从这些标准出发，我发现有一家头部公司映入眼帘：汇添富基金。
从公司实力来看，汇添富是国内头部公募，无论股票投资还是固收投资，长期业绩都是很亮眼的，过去10年里，权益类产品业绩在大型公司中位居第6，固收类产品业绩在固收类大型公司中位居第3。（数据来源：海通证券于2022/10/2发布的《基金公司权益及固定收益类资产业绩排行榜》，最近10年指2012/10/8-2022/9/30，汇添富在“权益类大型公司”中排名为6/12，在“固定收益类大型公司”中排名为3/12，详细排名规则请参见海通证券基金评价官网。）
从养老金业务的资质来看，汇添富多年以来持续深耕养老投资，拥有全国社保基金境内委托投资管理人、全国社保基金境外配售策略组合投资管理人、首批基本养老保险基金投资管理人等资格，担任中国基金业协会养老金专业委员会成员、中国保险资产管理业协会第二届养老金管理专业委员会委员、中国养老金融50人论坛核心成员等等。
从养老产品布局和业绩来看，汇添富旗下共有8只养老FOF，全部入围11月18日证监会公布的《首批个人养老金投资基金产品名录》，产品数量在入围的40家基金公司中位居第二。
资料来源：中国证监会《个人养老金基金名录（截至2022年11月18日）》
另外，从业绩来看，汇添富旗下三只养老目标日期基金成立以来运作已超过三年，成立以来的年化收益都是挺不错的。
数据来源：汇添富基金，业绩经托管行复核，年化收益=((1+区间收益率)^(365/区间天数)-1)*100%，统计区间为成立日至2022/11/9，基金管理人管理的其他基金或份额的业绩不构成基金业绩的保证。上述业绩仅为基金A类份额的年化收益排名，基金管理人管理的其他基金产品或基金份额类别的业绩不构成Y类份额的业绩保证。
三、个人养老金投资选择基金时要注意什么？
（1）个人风险承受能力与产品的适配性
这是最重要的一点，明确好这点，你才能做好选对产品。
（2）资金是闲钱，是确定未来不会用到的
一旦投入个人养老金账户，是无法随时随地能取出来的。这也是为了帮助投资者“管住手”，规避盲目跟风导致的追涨杀跌，从而追求长期稳健增值。
（3）要能够坚持
在我看来个人养老金账户就是一个能够提供税收优惠的账户，它鼓励积少成多、未雨绸缪，鼓励投资者树立长期投资意识。
而这项投资跨越周期极其漫长，你要能坚持下去。
四、Y份额有什么优势吗？
（1）不收取销售服务费
（2）可以豁免申购限制和申购费等销售费用（法定应当收取并计入基金资产的费用除外）
（3）可以对管理费和托管费实施一定的费率优惠
（4）其他，如分红设置等。
五、个人养老金账户投资后，资金能随时用吗？
不能。
可以不继续做投资，但是账户内的资金需要在丧失劳动能力、出国定居等特殊情况，或者达到领取年龄（退休）才能领取，可一笔全部领取也可分期领取。
六、 可以无限制的往账户内投资吗？
不能。
每年缴纳个人养老金额度上限为12000元，参加人每年缴费不得超过该缴费额度上限。
不排除未来调整的可能，但目前上限是12000元。
可以按月、分次或者按年度缴费，如果是做公募基金投资，建议按月定投的方式，省时省力，不占用个人大量资金。
此外，缴费额度按自然年度累计，次年重新计算。
七、 如果已经有某养老产品，是否支持内部份额转换？
我了解的是不支持。
个人养老账户是专门一个资金账户用来去买基金的。用非该资金账户的钱买的基金是无法转到个人养老账户的。
八、 如何开立账户、抵税？
需要开通两个账户：
（1）个人养老金账户，通过全国统一线上服务入口或者商业银行渠道，在信息平台开立。
（2）个人养老金资金账户，选择一家商业银行开立或者指定本人唯一的个人养老金资金账户，也可以通过其他符合规定的个人养老金产品销售机构指定。
两个账户都是唯一的，且互相对应。
目前多家公募机构都可以预约开户，估计很快就可以正式开立。
抵税的话，要么通过用人单位代扣代缴，办理税前扣除；要么通过个人所得税APP，选择专项附加扣除的方式，进行申报实现税前扣除。
好了，我能想到的问题都在这了，如果大家有还疑惑的，留言交流哈。
风险提示：
基金有风险，投资须谨慎。本资料仅为宣传材料，不作为任何法律文件。投资有风险，基金管理人承诺以诚实信用、勤勉尽职的原则管理和运用基金资产，但不保证基金一定盈利，也不保证最低收益。基金的过往业绩不预示未来表现，基金管理人管理的其他基金业绩并不构成基金业绩表现的保证，投资人应当仔细阅读《基金合同》、《招募说明书》及《产品资料概要》等法律文件以详细了解产品信息。视频提到的八只养老目标基金属于中等风险等级（R3）产品，适合经客户风险承受等级测评后结果为平衡型（C3）及以上的投资者，客户-产品风险等级匹配规则详见汇添富官网。在代销机构认申购时，应以代销机构的风险评级规则为准。本产品由汇添富基金管理股份有限公司发行与管理，代销机构不承担产品的投资、兑付和风险管理责任。汇添富养老2030三年持有混合（FOF）2018-12-27成立以来各年及2022年上半年业绩和基准分别为(%)：10.73/19.26、35.13/14.7、2.39/0.81、-10.74/-4.74，汇添富养老2040五年持有混合（FOF）2019-04-29成立以来各年及2022年上半年业绩和基准分别为(%)：12.44/3.17、42.56/17.82、4.45/0.42、-8.75/-6.63，汇添富养老2050五年持有混合（FOF）2019-05-17成立以来各年及2022年上半年业绩和基准分别为(%)：12.24/6.68、41.83/20.66、6.58/0.11、-11.55/-7.59，数据来源：基金各年年报及2022年中报、三季报，截至2022/9/30。
