#养老36计#适合自己的，永远是最好的！
最近一段时期，关于养老的话题广为讨论。网上传有些90后已经开始规划退休生活。有朋友觉得他们过于着急，这么早干嘛就规划养老呢？先好好享受生活不好吗？对此，我不敢苟同。我认为:养老规划，越早越好！
我们必须清醒认识到养老问题的复杂性，艰巨性和急迫性。
1.现在60~65岁退休，国人平均寿命在75~80岁之间。未来，预期寿命会更高，以现在70后为例，退休之后可能还会有20~30年的夕阳红生活。甚至，高寿者可能会更多。因此，晚年幸福指数高低和当下的你是否重视养老规划可能有着直接的利害关系。
2.我们子女相对较少，只有一到两个，他们承载的赡养担子很重，我们作为父母更应该及早规划，为子女减轻负担，为自己勾画美好的退休生活。
3.养老规划，越早越好。提前规划，尽早行动，一方面我们还有可观的收入，可以自由合理支配使用；另一方面，越早规划养老，越能够见证复利的奇迹，为我们创造满意的微笑曲线，为幸福的晚年生活添上底气。
那么，我们到底该如何规划养老呢？
存够足够的钱是一个好办法。
网传，上海一对80后夫妻在社交媒体称已经存够300万，决定双双提前退休。
可是能够存够300万的夫妻是很少的。另外，存款养老最大的风险是资金面临缩水，因为通货膨胀率事实上要大于存款的利率。现在就算大额存款，利率也很难突破4%。但是十年前的1万块钱可能只和今天的二三千块钱相当，贬值率远远高于4%，所以存款事实上收益是负的。
换一个思路就会有更好的路可走。为什么不选择养老目标基金呢？
只要有过投资经验的人恐怕都会选这一种途径。养老基金一般情况还是非常靠谱的。不仅仅收益率比较高，而且波动性较小，业绩持续稳定，非常适合养老投资。
我们手头有些零碎资金可以集中来投资这份养老基金，早日为自己的养老做打算。我们的确没有办法存够300万，然而为了体面的退休生活，通过养老金投资积少成多，说不定也能够实现这样的梦想呢。
而且国家政策支持养老金投资，可以享受每月1000元额度的免税金额，这就相当于国家额外进行了养老补贴。
何乐不为呢？
在具体选择养老金融产品时，我们一定要理智、仔细斟酌。
一要合理评估自己风险承受能力以及对流动性的要求。比如有的投资者风险承受能力较低，就只能选择稳健产品；如果您对流动性要求较高，就应当谨慎参与三年期甚至五年、十年持有期的产品。
第二，要考虑到产品的风险、收益状况。作为养老基金风险尽量要低一些、安稳一些，收益有个超越银行理财或者长期存款利率即可。投资者应当综合仔细衡量，选择到适合自己的养老金融产品。
比如，交银安享稳健养老一年(FOF)丫份额，交银养老2035三年(fof)Y份额，就可以满足不同投资者对流动性的不同需求。收益方面，这两只基金表现都非常稳健，其中一年期Y份额近三年上涨9.27%，2035三年持有期Y份额更是上涨16.67%。风险承受方面，两只基金都属于稳健型产品，波动性相对较低。不过相对于一年期Y份额产品，2035年三年持有期产品波动性更大，风险相对更高。投资者可以依据自身的风险承受能力状况做出正确选择。
从上面分析我意识到养老要趁早，决心从现在开始我每个月挤出一两千块钱来买。只要每天少抽包烟，少喝一杯咖啡，这些钱还是能够挤出来的。只要坚持下去，日积月累，再加上年化4%的复利，即使存够300万退休金难以实现，至少舒适的退休生活还是有保障的。
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