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养老？

虽然很多人在谈论“养老”时都会脱口而出：我有钱、我有社保、我有孩子、我有房子、我去养老院……然而事实上，传统养老观念与老龄社会现实之间存在巨大的“落差”

传统养老方式具有五大痛点：储蓄养老难抵通胀、政府养老依赖补贴、养儿防老负担沉重、居家养老功能弱化、机构养老品质较低；

传统养老大概分为几大类

1、储蓄养老

储蓄养老金只能满足老年人的日常开支，不能完全覆盖通货膨胀风险并解决高成本的老年医疗和护理等问题。

2、养儿防老

第一代独生子女“4—2—1”的家庭模式，若赡养和扶助4个老人，负担沉重

3、居家养老

在失去老伴、子女忙碌、自理能力逐渐丧失，且买不起护工服务等问题出现后，家庭养老功能逐步弱化，甚至出现恶性事件。

不过好在国家推出了《个人养老金实施办法》，11月4日，人社部、财政部等五部门联合发布《个人养老金实施办法》，对个人养老金参加流程、资金账户管理、机构与产品管理、信息披露、监督管理等方面做出具体规定，同时，财政部、国税总局发布《关于个人养老金有关个人所得税政策的公告》，阿散详细解读一下

1、什么是个人养老金，谁都可以参加吗？

个人养老金并不是指职工养老金和居民养老金中的个人养老金，而是独立于这两种之外的养老金的一种，与职业年金、企业年金类似，是补充养老金的一种，可以与职工养老保险或居民养老保险同时缴纳。但个人养老金与职业年金、企业年金有两点不同，第一职业年金和企业年金只有部分人可以享受得到，而个人养老金是任何人都可以缴纳的;第二职业年金、企业年金更偏向于保护类型，而个人养老金的商业性质更重一些。

2、税收优惠政策是什么？

参加个人养老金，缴费阶段每年可以享受个人所得税税前扣除，初期额度是1.2万每年。参加的方式有两种，一是可以通过单位进行预扣缴，并办理税前扣除。二是个人可以通过个人所得税APP，采取类似目前赡养老人，大病医疗支出等个税专项附加扣除的方式，进行申报实现税前扣除，十分便利。

3、个人养老金账户能否多缴？

个人养老金资金账户采取缴费额度制，对于超出当年缴费额度上限的，应予以提示，并不予受理，也就是说会涉及到最高额度，超过最高额度就不行了，这个大家应该深有感触，但是个人养老金产品，并不是只有在个人养老金里才能购买，投资者通过其他现有渠道也可以投资，只是不能享受税前扣除。比如通过银行、互联网渠道，也可以选择养老目标基金等个人养老金可投产品。

4、个人养老基金如何投？

可以通过银行等渠道进行投资，也可以通过其他个人养老基金销售机构进行投资，例如通过华夏基金或者华夏财富申购养老目标基金

11月初《个人养老金实施办法》出台，紧随一周后，各家基金公司开始公布首批入选的基金产品，入选基金将创设个人养老金账户专属Y类份额，投资者通过个人养老金账户认购的基金专属份额管理费和托管费将是普通份额的五折。

分别是$华夏养老2040三年持有混合(FOF)Y$ 和$华夏养老2045三年持有混合(FOF)Y$ ，华夏基金当日发布公告称，这两只产品将新增Y类份额，并对其实施0.45%的管理费和0.1%的托管费。

为未来提早规划，如果你是1992年生人，2015年开始参加工作，现在的月收入是15000元。根据目前国家基本养老保险计发政策估算，2052年退休那一年，你的预计退休前工资为35103.34元，退休后每月养老金为20421.33元。若按过去10年2.62%的平均通胀率估算，退休时拿到的2.04万养老金，大概相当于现在的8926元，和目前15000元的工资相比，替代率仅60%左右。

如果希望养老金替代率达到80%，意味着退休后每月养老金要达到2.8万元，而国家基本养老金每月才2.04万，如果换算到整个退休生涯的话，养老金缺口达到106.49万元！那么缺口就是又个人养老基金进行弥补的。

提前规划，总比“临阵磨枪”强的多，何况到时候“临阵磨枪”也来不及了，以上就是针对个人养老方面阿散做出的总结，有不清楚的问题可以下方留言评论，大家一起讨论即可#养老投资选华夏基金#  #我的养老金规划#