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发表于 2023-05-19 09:53:23 股吧网页版 发布于 广东
万一,我活到了70岁?

北京三里屯的三联韬奋书店,偶遇一场读书会。

这场读书会的主题是《打开时间的宝藏》,华夏基金首席养老投教官孙博博士在给大家分享《时间的宝藏》一书,这是华夏基金推出的首本专门面向年轻人的养老投资书籍。



这本书很接地气,光开篇部分就足以让人嘴角上扬了。

在写作这本书的过程中,创作团队邀请了150位年轻人,让他们畅想自己“70岁的一天”。结果大多数人的第一反应竟然是:

“什么?70岁?活不活得到还是个问题。”


图片来源:网络


但是,万一,活到了呢?

有一个专业术语,叫做“长寿风险“,什么意思呢?就是指人们有限的财务资源与预期寿命之间错配的风险。

说白了,就是,人还在,钱花完了。

这个70岁的一天,可一点都不好玩。

那么,应该如何应对长寿风险呢?

在《时间的宝藏》一书的序中,华夏基金总经理李一梅写道:

“老去不可抵挡,但绝不是没有选择;老去一定会来,但绝不是不可知的未来。幸好我们还年轻,还来得及,幸好我们还能选择,还可以改变。”

那么,要多少钱才能过上体面的养老生活呢?

在读书会上,孙博博士分享了一组数据:

从全国调查的数据来看,多数人认为老了有100万就足够养老了,而对于北上广深一线城市, 300万仅仅是保证体面养老生活的一个门槛。

要为老年的自己准备一笔体面的养老金,应该怎么做呢?

孙博博士结合了美国、日本等发达国家的经验给出了一些建议:

养老要趁早。

30岁规划养老并不算早;越早做规划,每个月所需要投入的本金就会越少。而且由于距离退休年龄还比较久远,能够承受得起资产价值的波动,赚到长期的收益。

配置权益类资产。

从海内外的经验来看,要让投资收益追上CPI,回报率最高的就是股市。无论是美国还是中国的股市,要实现长期年化7%的收益目标并不是太难的事情。


虽然A股最近有点拉胯,但如果拉长周期看,上证指数从1990年到2022年,回报率并不差,包括沪深300,年化收益率都超过了7%。


具体投资产品上,以市场上第一只养老目标基金为例,华夏养老2040,自2018年9月13日成立以来,在4年多的时间里,年化收益是9.4%;而华夏养老2045,成立以来年化收益已经达到12.5%。(数据来源:Choice,截至2023年4月30日)

专款专用,建立个人养老金账户。

从去年年底开始,大家就可以在银行等渠道开设属于自己的个人养老金账户,存进个人养老金账户的钱可以享受税收优惠(每年1.2万元的限额),用于投资个人养老金产品。

目前,个人养老金账户可以购买4类产品。

1)养老存款;

2)商业养老保险;

3)银行理财;

4)养老基金。

个人养老金产品,又该怎么选呢?

我们在此前的文章曾多次提到过,想要让个人养老金账户在金钱再生游戏中持续得分,简单且有效的方式,就是税收递延优惠下的公募基金Y份额投资。(推荐阅读:不爱存钱的美国人为何不愁养老?)

养老基金Y份额就是一类专门面向个人养老金账户投资者严选出来的基金产品,目前主要以养老FOF为主,可以分为“目标日期”“目标风险”两大类。

养老目标日期FOF是基于投资者的退休日期而设计,为投资者的养老计划做好一站式的资产配置。

养老目标风险FOF则是以风险偏好作为首要考量因素,这类FOF的名称中一般都会有相关字词说明设定的风险水平,例如“稳健”、“平衡”、“积极”等。这类产品则更适合对自己的风险偏好、投资需求有更深刻认识的投资人。

目前,市场上成立于2023年之前的Y份额基金一共有133只,截至今年一季度,总规模达到43.9亿元。其中华夏养老2040三年(FOF)Y、华夏养老2045三年 (FOF)Y规模分别达到4.2亿元和2.5亿元,均位列前三,显示出基民较高的认可度。

从投资回报率上看,养老基金Y份额成立以来,总体也表现出稳健的特征。

来看看一组数据。

Y份额基金赚钱比例超过9成半

Choice数据显示,截至今年4月30日,去年成立的133只Y份额基金,录得正收益的产品多达125只。

其中,华夏养老2040三年 (FOF)Y(017247.OF)、华夏养老2045三年 (FOF)Y(017248.OF)、华夏安盈稳健养老(FOF)Y(017357.OF)都录得超过3%的收益率,都是在Y份额基金里面排名前十位的产品。

上面孙博士提到年化7%的目标,在这133只Y份额基金中,截至4月30日,已经有30只达到这个目标,随着市场环境的好转,相信会有更多达标的基金。

其中,华夏养老2040三年 (FOF)Y、华夏养老2045三年(FOF)Y、华夏安盈稳健养老(FOF)Y今年的年化收益率都超过了10%。

还记得我们之前用养老计算器算过的一笔账吗?

如果每个月投入1000元参与个人养老金账户,购买到年化收益率10%的产品,那么,30年后,在复利的作用下,养老金账户金额将会超过200万元!


这样看来,300万的目标是不是也没那么难实现了呢?


其实,要过上体面的老年生活,需要我们未雨绸缪,保持健康的生活,培养一两个小爱好,同时,也要把“养老小金库“早早储备起来,到70岁的那一天,希望大家都是有钱有闲有点甜。

投资有风险,入市需谨慎

财商侠客行仗剑走江湖,飒沓如流星

黄衫女侠|文

财商侠客行|出品

END


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