经过多次降息，国有银行的存款利率也随之下降，但是最近听闻，有些银行的部分产品的存款利率高达6%甚至10%，是什么产品可以打破常规给出这么高的利息，这其中会不会有什么风险和限制，今天来和大家一起品一品。

前几天渣打银行推出了一款利率为10%的存款产品，瞬间引爆了大家储蓄的热情，银行网点火爆得堪比网红景点，预约开户排到了几个月以后。

相比国内处于降息周期，一年期存款挂牌利率基本上都在2%以下，这种环境下，10%的存款利率吸引力被放大了太多。

让我们来看看这是一款怎样的产品。

渣打银行推出的这款短期存款产品，以10万港元或以上的等值新资金兑换人民币至美元，并以指定资金开立美元定期存款，才可享受一个月定期10%、3个月6%的年利率优惠，产品至2024年3月28日止。

从这个产品介绍中，大家也能看到，这些高利率的存款产品属于“跨境理财通”的业务范畴，这些产品往往是港澳机构的市场推广行为，它是短期限的，针对新客的特别优惠产品。这种产品的好处是它能吸引客户过来办理业务，同时为客户提供快速体验港澳市场、体验跨境融资的机会。

那么，“跨境理财通”到底是什么呢？大家可不要被它的名字误导了，跨境理财通并不是理财产品，而是一项政策，它是为了促进粤港澳大湾区的内地和港澳投资者投资而设立的，可以通过银行体系建立的封闭式资金管道，跨境投资对方银行销售的合格投资产品或者理财产品。

广东和港澳之间的资金流通属于跨境，有这么一项政策，相当于在大湾区开通了一条“资金专线”，大大加速了大湾区投资的便捷性。

这项业务开通于2021年，当时被称作1.0版本，今年2月底，新修订的“跨境理财通”2.0正式实施。（数据来源：央广网 2024年3月10日）跨境理财通2.0版比1.0版本降低了“南向通”投资者准入门槛、把个人投资额度提升到300万元人民币、扩大了准入产品的范围。

这么说来，这些高利率的存款产品，与大多数内地网友都无缘了，对于广东的网友，大家真是实名制的羡慕。

不过大家也不要过于执着，毕竟10%的收益只有一个月，只能说这是一次面向特定用户群的薅羊毛机会，薅多了银行也受不了。说白了，只是为了拉新的营销手段，虽然存在但是维持时间不长，对人群也有限制，只针对了跨境理财通的南向资金，馅饼的确有，但也不是谁都能吃得到的。

了解了“跨境理财通”存款产品的内核，我们再说说“跨境理财通”的利弊。

“跨境理财通2.0”对于活跃大湾区财富管理市场，强化内地与香港资本市场互联互通具有积极意义，同时也为更多投资者提供了多元化配置资产的机遇。

“跨境理财通”的确对大湾区的投资者非常友好，但是也并非就完全没有缺点，通过“跨境理财通”购买理财产品也会承担一些额外的风险，具有代表性的就是汇率波动风险。

如果现在不持有美元想购入美元存款，需要开通美元账户申请购汇，后续也需要考虑是否要换回人民币，这个过程会增加存款的成本。

同时别忘了，今年美国采取预防式降息的可能性更高，会对汇率造成一定影响。

换汇存款中很大的风险来自于汇率波动，而美元兑人民币汇率同时受中美两国货币政策影响。

中国这边暂且不提，我们主要看美国的货币政策。从数据来看，美国的通胀粘性很强，2023年12月美国CPI增速还要超过市场预期，因此，近期刚结束的美联储议息会议表示，今年3月前不会降息。

这种偏鹰派的言论可能会延缓美联储降息的时间和节奏，将利好美元存款。

但是如果换个角度看，之前加息周期让美国流动性收紧，美联储隔夜逆回购的规模快速下滑，同时有担保隔夜融资利率多次冲高，流动性紧张可能迫使美联储提前降息。

从两个方向考虑，会得出矛盾的结论，美联储和市场都很难形成统一看法，所以涉及汇率的投资还要谨慎。

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