祝伟明 老祝说

最近，看到有投资者在问：
整改只剩39天了，你们的工作进行的如何了？
也有朋友在群里讨论：（公众号：老祝说）
听说8月份要关闭好多理财平台？
从这两个问题，可以看出目前市场上的消息有多混乱，投资者对互联网金融行业的监管政策的理解，有多粗浅。
当然，也反应了很多人的心中疑惑，可以理解。
实际上，比较严肃的解答，应该是这样：
自2016年8月24日发布《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》(下文简称“暂行办法”)发布以来，并设定了1年的过渡期，整个行业就开始进入了合规整改阶段。
简单从字面意思看，就是到2017年8月24日，所有平台的整改工作必须完成，符合要求。
因此，很多人都关心平台能否及时完成合规整改。
一个基本的判断就是：
认真经营、守法经营的平台，虽然有一些地方不符合要求，只要努力，都能及时完成整改；
原先就是乱来的，虚构项目的，奔着坑蒙拐骗目的来的，肯定过不了。
比如银行存管，大家都觉得是一个硬杠杠，也很难。
根据老祝家的元宝自己签银行存管的经验，可以发现，银行也是在找客户，也要抢客户，只是银行希望客户是靠谱的，是一个好平台，团队要靠谱、项目要靠谱。
按照这个标准，加上现在越来越多的银行开始介入银行存管业务，即使有些瑕疵但是基本面是可以的平台，都会陆续上存管。
存管的问题一解决，剩下的最大一个关口就是备案。
备案的前提，是按照相关要求平台先整改好，自己觉得符合要求了，再上报。所以，只要平台愿意认真整改，逐条按照《暂行办法》完成各项合规工作，备案就可以通过。
比如去做信息安全评估、引入电子签章、引入会计师事务所、对投资者进行风险测评，每一项只要愿意，都是可以做到的。
按照目前的情况看，上了银行存管，备案实际上就更容易了。
什么情况会通不过备案？
那就是拒不整改？
为什么会有些平台拒不整改？
只能是那些骗子平台或者问题平台，才会这样做。
备案一过，那么后面什么电信经营许可证之类的，申请没有任何难度了。
那么何时才可以备案？
开头有人说只剩39天了，大限就到了，这个问题是有点没有来由的。不知道这个39天是怎么得出的？
老祝后来想了下，可能是广东省的备案指引，提到了4月30日前，要各平台提交备案材料。
但这里有两点说明：
1、广东省的备案细则，不适用深圳，深圳要出台自己的备案细则；
2、上面的4月30日，是申请截止日，报送的内容如果通不过，还会让你继续整改，直到符合要求。
目前，对于全国大部分地区来说，备案细则都没有出台，所以平台实际上除了按要求逐步落实合规改进外，还是只能等待。
完全有可能，到备案指引出来了，已经到了5-6月份，那么即使过了8月24，对平台来说，平台还在准备备案材料。
所以8月24日，并不是一个大限，而是给了行业一个逐步调整的时间。
之后，你必须完全地按照《暂行办法》的各项规定来执行。
严格的监管会带来何种影响？
晚上看到北京出了一个非常严格的整改清单，非常具体，非常细，对着这个可以发现，全国是没有一家可以立即符合的。
比如说经营范围中要包含“网络信贷信息中介”，这一条是要备案完成之后，工商部门才会受理。
所以这条条规定，是一个逐步落实的过程。而且，即使这么严格，实际上如果你是认真经营的，那虽然有阵痛，也都是可以完成。
比如，下面这几条，对有些活期平台或者贩卖其他机构提供的债权的平台，就会很痛苦：被禁止的情形

可以说，凡是主打活期平台，这点都过不了；凡是资产不是自己找的，而是以债权转让形式卖别人的资产的，也过不了。
包括X人贷上面的金交所的产品，也不合规。
一句话，自己没有项目开发能力的，只是贩卖流量的平台，就会面临巨大的阵痛。
但即使这样，只要愿意，也是可以调整的。
所以，《暂行办法》的实施，重大的意义，就是两个：
1、治理行业乱象，清除问题平台，把骗子赶走；
2、加快行业洗牌，重塑行业格局，这其中必然是有的上升、有的沉沦。
原先的优势，现在变成了劣势；
原先的规模，现在变成了负累。
机遇与挑战并存！
具体到金元宝，是个什么进展？
银行存管：协议下周就走完，4月初启动系统对接，这个大事，已经落定；
平台备案：备案的关键是自身的合规改进，90%也已经完成，像投资者教育、信息披露、电子签名、引入会计师事务所审计等，在《暂行办法》出台前就已经实施，就等深圳的地方细则出台了；
资产端：金元宝一直是坚持自己开发资产，自己找项目，而且在积极地开发小额化的资产，已经陆续推出了钻石系列、乐融系列等主打小额项目的产品系列，马上还会有更多的新系列上线。不存在打包债权、不存在打包散标发售的情况。所以经过一段时间努力，全部项目将会完成小额化的转型。
营销方面：众所周知，元宝基本不花钱做广告，更没有线下的销售队伍，符合规定；
信息披露：每月一份月报，核心数据都已经披露，可以根据监管要求，随时增加披露项目；
风险测评：对投资者的风险提示和风险测评，功能已经上线，下一步将会开启提示，让未进行风险测评的出借人，进行测评；
安全保障：引入了一家融资性担保公司，并将引入更多担保公司，未来将替代现有的风险备用金方案。
还有很多细节，可以后面展开来谈......
以上就是一点最新的体会，与朋友们交流。