原创：MT有基庄园/墨白 

“失联”四天，养老之殇01

7月25日，《齐鲁晚报》刊载一条消息，浙江宁波市一位独居老人好几天没下楼，邻居以为老人和女儿一起旅行去了，但社区老年协会会长不放心，一直想方设法联系老人和他的家人。当得知老人没有和女儿去旅行时，立刻报警。民警破门而入后，发现老人因为突发中风，已经瘫倒在床四天了。

“独居老人失联四天”犹如一面镜子，折射出了当代老龄化社会中的巨大风险：越来越多的老人无法得到有效的照顾。

人口结构的变化对我国社会保障制度产生了致命的威胁。2017年年底发布的《中国社会保险发展年度报告2016》中的数据指出，河南、广西、江西等13个省份可支付月数不足一年。这意味着，不到一年，这13个省份将无养老金可发。其中，黑龙江2016年养老金收入890亿元，支出1210亿元，养老金累积结余已经出现负数。

那些“吃螃蟹”的城市02

毫无悬念，解决社会老龄化问题根本措施之一是提高出生率，改善人口结构。2015年12月27日，全国人大常委会表决通过了人口与计划生育法修正案，全面二孩定于2016年1月1日起正式实施。

可能受二孩政策的刺激，2016年人口增速出现了突升；但是好景不长，2017的人口增速又跌回了原先的水平。

于是，越来越多的学者和地方政府也在呼吁和实践鼓励生育政策。

2018年5月31日，“北大文研论坛”第七十期在北京大学举行。国务院发展研究中心社会发展研究部研究员冯文猛出席并参与讨论。早在2012年，冯文猛研究员曾在中国人口报告中提出生育政策三步走的建议，即第一步放开“二孩”、第二步全面放开、第三步鼓励生育。

辽宁省的文件只是一个战略方针，有些地方已经出台了实施细则。6月29日，八师石河子市人民政府出台《八师石河子市促进人口发展鼓励群众按政策生育暂行办法》。文件规定，新疆石河子市生育二孩（不含领养）的家庭，可领取顺产500元/户、剖宫产1000元/户的住院分娩补助。在二孩0~3岁期间，每户还将给予适量奶粉补贴。

此外，天津、宜昌、仙桃等城市也通过种种政策鼓励家庭生育。

他山之石03

日本是世界老龄化最为严重的国家，同时也是鼓励生育最卖力的国家。根据日本厚生劳动省（主要负责医疗卫生和社会保障）网站，只要怀孕4个月以上，哪怕是不幸流产，都能一次性领取42万日元（约合人民币2.57万元）补助。同时，日本还设置了生育补助金和育儿休假补助金，用以补助在产假期间的收入。

同时，考虑到高昂的抚养成本，日本政府对儿童从出生到初中毕业按年进行补助，如0~3岁期间，每人每年补助15000日元（约合人民币919元）。

但是，如此鼓励政策并没有收到很好的效果。2017年，日本登记结婚的夫妻比上年减少约1.4万对，创下二战之后新低；日本平均初婚年龄大大推后，男性为31.1岁，女性为29.4岁；日本出生婴儿数量只有94万人，已经连续2年跌破百万。

韩国是世界上生育率最低的国家之一。根据韩国统计局的数据，韩国生育率连年下滑，2017年生育率只有1.05，意思就是平均一个女性一生中只生育1.05个婴儿。

今年，韩国低生育委员会提出建议，减免1岁以下婴幼儿门诊医疗费，提高健康保险支付比例；针对收入在553万韩元（约合3.3万元人民币）以下的家庭提供婴幼儿照料服务，并为此增加2万多名服务人员；在儿童未满8周岁时，父母可以在最长2年的时间内，每天只需要工作1小时，且不会影响工资；另外，对于单亲家庭，在18岁之前，政府将提供养育补助。

新加坡是2017年全球生育率最低的国家。根据美国中央情报局（CIA）《世界概况》公布的生育率数据，2017年新加坡生育率只有0.83。新加坡很早就有一系列生育鼓励政策，如新加坡从第一胎到第四胎都可以数额不等的奖励；此外，政府给新生儿建立了保健储蓄补助金，帮助父母应付孩子的终身健保保费。

但是新加坡的人口现状也不容乐观。新加坡生死注册局在网上公布的2017年度生死注册报告显示，新加坡2017年本土出生的新生婴儿比2016年减少4%，创8年来最低；另一方面，在本地逝世的人数呈上升趋势，比2016年增加4.4%。

养老还得“自身硬”04

从上面几个国家的经验可以看出，生育鼓励政策似乎并不足以激发人们的生育欲望，也从没有任何一个国家的生育率在下降之后还能够重新爬升回来。

如果把目光拉回到我们国家，会发现，现在已有实施细则的几个鼓励生育政策，要么是给予经济补助，如生育补助和奶粉钱，要么是给予假期。但是这种激励政策是否有用尚存疑，因为根据我们的生活经验，这类政策面对民众“不敢生”和“生不起”的困境时，感觉还差了那么点火候。

真正阻碍扼杀年轻人生育欲望的问题有很多。比如生育可能会打断职业生涯，比如小孩上学难，比如小孩成长过程中家长没有足够的时间和精力去悉心照顾等。解决这些问题需要从房地产行业调整、劳动法律法规建设、食品药品安全监管、教育软硬件建设等全方面进行着手，仅仅只是鼓励生育本身，可能无法达到理想的效果。

所以，对于我国现行的鼓励生育政策，可以期待，但是不能依赖，我们要努力做好心理和物质上的双重准备。

几千年漫长的小农经济让家庭养老意识根深蒂固，短时间内没有完成转变，过去三十年经济的飞速发展又掩盖了许多问题。于是当许多人面临突如其来的养老问题时，无论是心态还是钱包，都没有任何准备。

幸好对我们来说，我们还有许多年可以“挥霍”。对自己负责，对子女负责，学习理财，乐于理财；规划财富，规划消费，为老年生活提前布局，现在开始一点也不早。

（本文系天弘基金特约文章）