一一妈妈说理财·出品

前些日子有关保险的文章（保险，买对和买贵同等重要）发出后，收到了大家积极的反馈，非常欣慰，同时我也深刻感受到身上的责任，感觉任重道远呀。

大家知道我最苦恼的是什么吗，其实就是收到留言也好，朋友问询也好，想让我给他推荐具体保险！

因为怎么推荐都不可能是最好的，也不可能是适合每一个人的，每个人都有不同的思维方式，是不同的风险承受类型，家庭收入支出情况不同，家庭状况不同，所以没有一个产品是适合所有人的，所以她只是教大家方法，比如告诉大家如何选择保险类型，大家只有掌握了方法，才能选择到适合自己的产品。

所以今天我想再次强调一下保险的理念，和家庭购置的大致顺序和方法。

希望大家一定结合家庭自身的结构和情况进行配置保险。

购买保险的误区

典型80后小家庭，一家四口，大娃儿4岁，二娃儿1岁，双方父母有社保。

误区一、家庭常见保险误区，给孩子买保险却忘记大人。

很多家长会选择为子女买保险，偏偏忽略了为自己买保险。总有一种觉得孩子保险便宜的心理，殊不知买保险不是买白菜，那个便宜买哪个，结果保障房错了地方。

误区二、把保险和投资相混淆

把购买的焦点放在了保本保息，收益上面，

再次强调：保险姓保，我们关注的注意力更应该在保障上哦。

误区三，我有社保，不需要了

在最近社保的课题中，我详细介绍了社保保而不包的特点，对于未来，在不确定的环境，给家庭给未来一个确定的风险管理安排。

误区四、大误区，直奔产品而去

以产品为中心去做保险规划，这个产品有分红，这个产品保障的重疾病多

比如：根据家庭需求来规划，现在银行贷款的按揭贷款越来越多，那么我们需要思考一下家庭支柱，丧失永久收入的极端情况下，我们是否有可以提供未还款的银行按揭贷款呢？如果不能，咱们去对比条款，去分析哪家保险的保障多，都是毫无意义的？

现在当下，我们需要做的就是先盘点一下目前手中的保单，然后分析家庭需求，最后才是产品。

那如何买保险呢？

1.

首先，给大人买，这里提醒大家，很多家庭都是在孩子出生后，想到要给孩子买保险，还有的比较关注如何给老人买保险，一问起，自己买了吗？答案是，没有。

所以买保险记住：不是先给孩子，老人买，而是作为家庭经济支柱的大人先买。

家庭支柱购买保险的原则呢：全面，保额要足。

长期重大疾病险种

重疾险我们购买的时间还比较早，如果你还没考自己的重疾险，建议是时候考虑了，重疾就是重大疾病，肿瘤呀什么的，如果出险，个人收入中断不说，随之还会有医疗支出，各项其他成本，这个即用杠杆保障家庭稳定。

重大疾病的保额呢，一般保险公司会建议是个人收入的10倍，我个人觉得有些高，核算一下保费的支出，保费支出不超过收入的10%，保额在5倍收入左右，基本合适，要不然保费支出太高，对于整体家庭的支出压力也会增大。

消费险的定期寿险

定期寿险呢，主要是防止家庭经济支柱忽然死亡，对家庭带来重大影响，这个保额可以更高，比如家庭收入100万，可以给家庭支柱保障500万左右的定期寿险。

这里介绍一下定期寿险：

定期寿险，相当于我们和保险公司越大一个年龄期限，在约定年龄内身故，保险公司赔偿保险金。如果过了约定年龄，平安无事，保险合同在约定年龄终止。

比如约定70岁，保障500万，70安然无事，保险合同终止，保费纯消费，不返还。身故风险，70岁之内，赔偿500万。

重疾险呢，是平常提的更多的，是一旦确诊为保障范围内的重大疾病，如癌症，急性心肌梗塞，保险公司给付保额。

两者的区别在于：一个人保险期限内挂了，保险公司赔钱；一个人患了重病，赔钱。

那因为定期寿险保障的范围比重疾窄，所以保费相对便宜一些。

那对于家庭支柱呢，两个相应结合，一般重疾保障50万以上，是需要体检的，所以重疾一般保额到150万，就非常多，但是对于一个家庭呢，资产负债总共600万，其中负债300万，那么万一风险来临，将给家庭带来重创，这时，寿险即发挥了保全的左右。

如果家庭经济可以承担，建议家庭支柱考虑。不过如果初建立小家庭，觉得重合保额较高，先安排重疾险。

意外险

大人买意外险主要保障因意外身故或全残对家庭带来的影响。

意外险不贵，一般一年200元之内基本就可以覆盖。

总结起来，上有老下有小的80后家庭，先给家庭顶梁柱投入足额的保险。夫妻双方保障充足后，在考虑孩子和老人哈。

2.

首先是社保，一老一小是需要给孩子上的，这个在当地的社区办理。

然后商业保险，建议考虑意外，最好配备一款包含意外门诊的，意外住院的医疗险。

这个我们家目前暂时是公司的补充医疗进行覆盖，孩子的平常小病什么的都是补充医疗覆盖了。

原因55岁以内，可以勉强买到重疾险，但保费已经很贵，基本没什么保险杠杆的作用，超过55岁，基本保险公司就买不了重疾险了。

老人建议：已经有医保的，其实基本保障比较全面，基本可以覆盖了。

所以如果不是性价比特别高的，不建议再额外支出了。

今天先写一个整体的建议框架。

互动话题：

你现在家庭几张保单？

保费支出占比多少？