近期，股市一直在筑底过程中，很多股民都抱着比较激进的心态，以期获得较高回报，心情随着股市涨跌而起起伏伏，反而可能会承担很多不必要的风险。

对于普通投资者来说，让家庭资产长期稳定的增值才是我们要追求的首要目标。

为什么要进行家庭资产配置？

1、90%的失败投资是因为没有做资产配置

美国经济学家马科维次通过分析近30年来美国各类投资者的投资行为和最终结果，他从大量案例数据发现：在所有参与投资的人群里面，有90%的人不幸以投资失败宣告出局，而能够幸运存留下来的投资成功者仅有10%！而这10%的人就是做了资产配置。

为什么会出现这种情况？

主要就是资产配置分散了投资风险，减少了投资组合的波动性，使资产组合的收益趋于稳定，不会出现一损俱损的情况，比如你100万，50万投资股票，50万投资房产，假设你遇见了2015年6月的股灾，但是房价上扬，就可以部分对冲股票上的损失。

2、抵抗人生财富周期

人一生的总收入可以不大于总支出，是理财追求的最基本目标。

我们可以从下面的人生收支曲线图看到，假设一个人活80岁，我们大约在25岁时收入可以大于支出，在60岁后收入开始小于支出，所以收入大于支出仅有35年。在这关键的35年中，我们要如何将我们的储蓄转变为60岁退休后的生活保障，这就是家庭资产配置的原因之一。

生命周期理论是由美国经济学家F·莫迪利安尼和R·布伦贝格、A·安东共同提出来的，该理论将人生分为不同个阶段，同时各个阶段收入和支出的特点也不同，相应的理财需求也不一样，而合理的资产配置能够帮我们实现理财需求。

3、跑赢通货膨胀

物价上涨，通货膨胀一直在悄悄地渗透我们吃、住、用、行等生活的方方面面，大到房产，小到柴米油盐，一切的一切似乎都在进行着一场轰轰烈烈的“价格革命”！

假若现在有100单位的购买力，不做任何理财投资，以通货膨胀率3%来看，10年后的购买力仅剩原先的74.41%。只要有通货膨胀，购买力就会随着时间被稀释，这也就是要做家庭资产配置的原因之一。

如何做家庭资产配置？

标准普尔家庭资产象限图，被公认为最合理稳健的家庭资产分配方式。它把家庭资产分成4个账户，依资金的重要和紧急程度来做区分。

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第一个账户：日常开销账户，也就是要花的钱，一般占家庭资产的10%,为家庭3-6个月的生活费，一般放在银行活期存款，货币基金中。

第二个账户：杠杆账户，也就是保命的钱，一般占家庭资产的20%，为的是以小博大。专门解决突发的大额开支。这里主要是意外重疾保障。专款专用，解决家庭突发的大开支。

第三个账户：投资收益账户，也就是生钱的钱。一般占家庭资产的30%，为家庭创造收益，这个账户重在收益。

第四个账户：长期收益账户，也就是生活保障的钱。一般占家庭资产的40%，为保障家庭成员的养老金、子女教育金、留给子女的钱等。一定要用，并需要提前准备的钱。

这四个账户就像桌子的四条腿，少了任何一个都不行。

如何用基金来做资产配置？

基金产品有低风险的货币基金、较低风险的债券基金、中高风险的混合、股票基金等，用基金来做资产配置是比较方便的选择，可以通过不同的配置比例来组合出适合不同风险承受能力的资产组合。

结合刚刚提到的标准普尔资产配置概念，基金可以作为第一个账户（日常开销账户）、第三个账户（投资收益）和第四个账户（长期收益）的投资标的。因为第一个账户是日常开销账户，配合灵活取用，比较适合投资货币基金。

第三个账户（投资收益）和第四个账户（长期收益）其实可以视作一个资产组合。用更形象的来说，可以将第三个账户、第四个账户看成核心组合与卫星组合。

核心组合是按照战略性资产配置方式构建，主要在获得长期稳定的资本增值，重点考虑投资者风险承受能力。

而卫星组合是按照战术性资产配置构建，重点考虑市场周期的变化，并随经济情况调整，将投资者与经济环境相结合，最大限度的降低风险。

其实，资产配置无非就是告诉你要“赚安稳的钱，过快乐的日子”。

因为理财的根本意义是让生活更美好。

“不忘初心”，长时间坚持，就会看到最美好的结果。

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