关心银行理财的朋友都发现，最近半年的银行理财收益持续走低，去年的这个时候还有普遍5%的收益率。然而从去年年后收益率就和A股一样开始跌破5%。

这银行难道要赶客吗？但是银行理财好歹是银行产品，收益也比存款高，要舍弃它很困难。有没有办法能买到安全的银行理财，但是收益能高一些的呢？

还真的有。但我们需要从头讲。

为什么现在银行理财收益这么低呢？

一是因为银行现在资金流太充足了。不仅我们普通客户给它钱，央妈也给它钱。

2018年A股行情不好，P2P也出现了爆雷潮，货基也不争气收益一天比一天低。大家纷纷决定把钱放回银行，不是买智能存款、大额存单，就是买银行理财。所以2018年的银行业绩普遍都非常好。

根据供需原理，买的人多了，供不应求，银行理财的收益率自然下降。

还有一点是央行将准政策的影响。2018年央行降了4次准，一次比一次多，共计释放资金21500亿元。商业银行们拿到这21500亿的大红包，资金非常充沛。

但因为经济下行期，优质资产较少，所以银行放出去的贷也不多，提供的理财产品也较少。

钱多货少，银行理财收益都有人求着买，直接导致银行理财产品收益普遍下降。2019年的情况会怎样呢？1月4日央行宣布降准1个点，释放8000亿元。比2018年第4次还大方，所以今年银行理财还会降！甚至有跌破4%的可能。

去哪里买收益5%-7%的银行理财？

细心的人会发现，除了正常的理财产品购买，还有一个“理财产品转让”渠道。放的是别人转出来的银行理财，安全性跟市面上的一样，而收益率往往比市面上的高一两个点。

有心人发现，这些转让区产品成交非常活跃，特别是在20:00~22:00，大多呈现出“秒杀”的火爆状态。几乎每5分钟左右，就有投资者放出要转让的产品。部分收益率较高的产品在数分钟内就可以完成转让。

（普通银行理财收益率）

（转让区理财收益率）

放出转让产品的通常是两种，一种是临近年关，需要现钱给员工发工资、购置过年货物等用途的人。

另一种是以短期险博高收益的人。比如我看中了1年期高收益，但其实资金并不能在银行放这么久，大概半年后就要提出来买房。于是半年后我就把这个转让挂出来，半年短期搏到了一年期的高收益。

比如一款365天型预期年化收益率5.02%，182天型预期年化收益率4.93%，在市场利率稳定的情况下，持有产品半年后，投资者如果以5.02%的价格转让，那么持有人仅持有半年就享受到了1年期产品的年化收益率。对于受让方，接收人仅需持有半年也可享1年期产品的年化利率，其收益也高于同期市场收益率。

现在推出转让业务主要集中于全国性银行，包括中信银行、兴业银行、浙商银行、浦发银行等，也有江苏银行、杭州银行、宁波银行等城商行，据说现在建行也加入了转让功能。大家有兴趣可以上相关银行APP查看。

在设立的转让区，产品的标的额区间比较大，既有数千元的产品，也有百万元量级的产品。从期限方面来看，有剩余不足一个月的产品，也有刚刚成立月余、还需封闭半年以上的产品。

买转让产品需要注意什么？

01 注意转让费率

以某股份制银行为例，如果是客户自己找“下家”，银行收取手续费50元/笔；如果是委托银行找下家（在转让区出现），银行则收取转让金额的0.1%。一般是从转出客户中收取。

也有一些银行推广期免费率，这个每个银行不一样，大家可以自行看。

02 注意转让利率

收益率显示一般有三个。产品本身的预期年化收益率；根据转出方实际投入资金和持有时间计算得出的实际年化收益率；根据转入方投入资金和预计持有时间计算得出的参考预期年化收益率。

我们买方重点关注第三个收益率。它有可能会比本身收益率高或者低。目前即使是比原有收益低，但比市场收益高的产品，都很受欢迎。

03 注意产品本身风险性

转让区中的理财产品种类不一，有存款、有保本浮动收益银行理财，也会有不保本浮动收益理财。下手前先看一下产品的性质和资金流向，看和自己的期望是否匹配。

银行转让理财一般有期限，比如有的会要求挂出48小时内转让有效，过了48小时产品就会下架，视为转让失败。不过因为现在的银行转让产品销售紧俏。业内透露，某行每个月转让成交的理财约5万笔左右，成交金额在80亿元/月，转让成功率达100%。

银行理财收益下降的今年，如果大家想配置银行理财，可以多去转让区逛逛，大概率能淘到宝。如有疑问，多问问银行客服，欢迎留言讨论。

（来源：七点半理财的财富号 2019-01-10 18:09） [点击查看原文]