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经常关注力哥理财的人应该知道，本着现金为王的宗旨，我们最近推出了很多高收益的银行活期类产品，富民宝、众邦宝、用亿存等，还有120天期的爆款振兴存。

这些都是银行推出的创新型现金管理类产品，本质上还是银行存款，额度在50万以内都是有国家存款保险保护的，100%保证本息兑付，安全性比余额宝还高。

这类产品一经推出，立刻受到市场的广泛欢迎。

大家的眼睛都是雪亮雪亮的，谁心里还没杆称呢，收益高还没风险，肯定是疯狂地买买买啊！

但是买的人太多，就有问题了。

首先是银行自己hold不住了，推出这些创新型存款的都是一些相对较小的民营银行，规模不是很大。

其次，利息越高，风险越大。

银行高息揽储，势必要将资金投向风险更大的借款方，但是目前经济又不是太好，这样很可能会导致不良率的提升，甚至陷入流动性危机。

这里说的风险是指银行的风险，对客户来说，只要有存款保险在，风险就几乎没有，所以作为存款者大可不必担心。

但是银行出事了也不行啊，这时，央妈开始出手了。

前段时间，有消息说央行对互联网智能存款进行了窗口指导。虽然并没有一刀切地叫停，但是对很多产品都进行了调整。

意图很明显，你们利息给得太高，规模扩张得太快，得刹刹车了。

目前，已有两家银行停止出售此类产品。

影响很大的是微众银行下架了智能存款+，现在只能支取，不能再存入，不过此前存入的不受影响。

其他银行也低调了很多，降息的降息，限额的限额。

所以大家看到，最近那些明星产品，比如富民宝、众邦宝、用亿存、振兴存等，利息都降低了，而且经常是售罄状态，越来越难抢了。

我们知道，金融工具有一个三性原则——安全性、流动性、效益性。

比如定期存款，兼具安全性和盈利性，但是流动性就不行，活期存款，兼具安全性和流动性，但是就不具备盈利性了。

现在创新型存款一出，一下子这三性都具备了，完全碾压银行传统存款产品。

这还得了！

所以这类产品是处于一种不稳定的状态，短期急速扩张，是有可能引发流动性风险的。

央妈出手管管，是意料之内的事，也在情理之中。

对这个行业来说，这是好事，行业会更加健康，风险更小，细水长流，总比大水漫灌要好点。

但是对于投资者来说，总是抢不到，就很头疼了。

要再回余额宝是不可能了，余额宝目前3%的收益不到，实在太难看了，短期内要超过4%也不太可能。

余额宝近几年收益走势，图片来自天天基金网

不用怕，细心的小钱早就给大家想好了其他选择。

一、用亿存

关于用亿存，小贝在前面的文章《这款活期王炸，比余额宝收益高一倍》里已经有过详细介绍，这里就不再多说。

当时小贝介绍的是让大家在小米金融里面购买，但是现在小米金融里的用亿存已经限售了，每天早上九点开卖，但是很快就抢完了，小钱进去看过好多次，都是售罄状态。

这里教给大家一个小技巧，同一个产品，在不同渠道的购买情况是不一样的，比如用亿存，在小米金融买不到，在51信用卡管家上面就可以买到，不限时不限购，随便买。

二、亿联智存

小钱发现，京东金融的银行精选真的是一个宝库，富民宝买不到了，振兴存买不到了，最近又新上了一个亿联智存，是亿联银行的一款创新型存款产品。

亿联智存分为32天款和188天款，32天款的到期年化收益率是4.5%，188天款到期年化收益率是4.9%。

需要特别注意的是，这个年化收益率是到期收益率，如果提前支取的话，就只能享受0.455%的活期利率了，所以买这个产品千万不要提前支取。

三、蓝宝宝

蓝宝宝是蓝海银行推出的创新型存款类产品，持有满五年利率是4.875%，可以随时支取，提前支取利率为4.3%。

这款产品在京东金融里面也可以找到，但是很难抢到，小钱建议大家去蓝海银行APP上面购买，相对好买一些，根据银行不同会有限额，一般上午可以买到，到下午可能就售罄了。

四、智惠存

智惠存是现在难得的不需要抢购的活期存款产品，是百信银行旗下的理财。

百信银行是百度和中信银行联合成立的互联网银行，和微众银行以及网商银行类似。

智惠存也是一款银行存款类产品，目前年化收益4.1%，收益略低，好处是可以随便买。

五、富鑫宝

富鑫宝是富民银行推出的一款银行存款类产品，目前在度小满金融上面可以找到。

这款产品的期限为8-88天，收益为4.25%-4.70%，持有期限越长收益越高。

这个收益可以说是非常良心了，期限也不长。

富民宝和富鑫宝这两款重磅产品都是富民银行推出的创新型存款，如果在京东金融、度小满金融这些平台买不到，下个富民银行APP就都搞定了，小钱试了一下，直接在银行APP上还是比较好买的。

另外小米金融也上线了富民宝，早上9点开抢的用亿存比较难抢，但凌晨0点开抢的富民宝相对更容易抢到，夜猫子可以试试。

今天说的产品有点多，但都是干货，估计有读者已经混乱了，小钱用个表格来汇总一下：

关于这些创新型银行存款类产品，购买的原则非常简单粗暴：哪个利息高卖哪个，哪个抢得到买哪个！

这么良心的产品，大家且买且珍惜吧，因为降息、限购是迟早的事，可能不知道什么时候，就买不了了。

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