最近我看到一篇文章，一个月薪五万的北京CBD白领还不起3000元信用卡，去和朋友借钱周转，不是他没钱，而是乱投资，资金混乱。

可见擅长投资的人不一定能做好资产配置。

学会给自己理财规划，不管是月薪六千还是年入百万，都是一个必学技能。

那么月薪六千的人如何理财呢？

我归纳了一下，主要分为保障、保本、保值、增值四个板块，文章有点长，听我一一详解。

Step1—10%保障的钱

如果没有保险，理财的钱随时都会被病魔和意外事故所掏空，所以投资理财的第一步都毫不例外是先配置保险。

一个齐全的保障方案至少包含重疾险+医疗险+意外险，再酌情考虑寿险。

至于这几个保险为什么要配置，主要有四大理由：

百万医疗险：

一场重大疾病治疗至少要花费数十万医疗费，但是老百姓大病医保额度基本都在10万以内，可能无法完全覆盖医疗费用支出，因此需要配置一个百万医疗险。

重疾险：

罹患一个重大疾病至少3-5年不能再工作，且花费至少10万以上的疗养费，因此成年人购买重疾险主要是用于抵抗3-5年不能工作带来的收入损失和疗养费损失，因此保额一般也是年收入的3-5倍。

由于男性在60岁之后面临退休，这时有养老金作为收入补充，因此重疾保障年龄在70岁以内足够。

意外险：

意外身故或者身残，会给家庭带来沉重的负担，所以也是人人必备的保险之一，意外险价格低廉，额度最好在年收入的五到十倍。

寿险：

有的人买房后身背几十上百万按揭，怕身故后给家人造成负担，寿险价格不到重疾1/2，是用于增加保额的最好方式。

寿险保额要能够覆盖自身的负债，当然也有的人可能预算有限没有资金来购买寿险，因此也可以购买带有身故赔付的重疾险。

一个30岁月薪六千男性的基本保障方案方案是这样的：

该男性享受的保障有：

重疾赔付50万；

身故赔付50万；

意外身故（伤残）赔付100万（交通意外身故（伤残）150万）；

中症赔付25万；

轻症赔付15万；

日常医疗费用报销300万（含1万免赔额）；

癌症医疗费用最高报销600万；

日常意外医疗3万零免赔。

这个保障够齐全了吧，一年费用在5700元左右，月薪6000完全能承受。

Step2—20%保本的钱

不管投资收益率多高，我都会拿出一笔资金放在安全，流动性好的资产里，作为储备账户。

一般我的做法是放在创新型银行存款里，比如京东金融富民宝、百度智惠存之类，可以享受4.4%左右的活期收益，而且由于存款保险制度，这笔钱50万以内是绝对保本的。

当然这个钱也可以用货币基金代替，比如余额宝，或者其他货币基金，但是现在收益性会差些。

Step3—30%保值的钱

稳健增值，即指长期持有收益率不低于通货膨胀率的理财。

最典型的就是债券基金、银行理财、保险理财等类固定收益产品。

这里主要讲解一下债券基金。

债券基金运作模式和股票基金类似，即基金经理买入一篮子的债券，并保证债券投资金额达到一定比例的基金类产品。

债券基金其实也分很多种，根据晨星基金网的分类主要是：激进债券型基金、普通债券型基金、纯债基金和短债基金，简单介绍下：

激进债券型基金，主要分为一级债基和二级债基，两者都可以投一定股票，但一级债基投资的是一级市场的股票，即打新股，二级债基投资的则为二级市场的股票，此类基金筛选的债券风格也都较为激进，会配备一些可转债，整体风险偏高，但股市进入牛市时收益率也比较高。

普通债券型基金，基本不投资股票，通常买入普通企业中长期债券为主，也可以投资可转债等其他品种。

纯债基金，限制只能买入普通中长期债券，所以选择范围相对小很多。（有些打着纯债基金名头买可转债的，比如某富通，最好是看一下基金持仓）

短债基金，限制只能买入企业短期理财债券，因此收益率偏低，波动较小。

风险收益水平从高至低为：激进债券型基金＞普通债券型基金＞纯债基金＞短债基金

我们以一只老纯债基诺安纯债C（163211）为例，历史年化为7.1%，在14年和15年的债券牛市中更是获得了年化15%以上的收益率。

大部分债券基金，长期持有年化收益率都在5-9%之间波动，坚持持有，可以有效抵抗通货膨胀，达到保障增值的作用。

Step4—40%增值的钱

生钱的事，行行都能出状元，但保证赚大钱的方法，都写在刑法里。

目前最适合小白投资，且长期来看大概率能赚钱的投资方式，只有一种，

指数基金。

听到指数基金别觉得LOW，世界最大的桥水基金公司产品持仓前十全部为指数基金，可见指数基金有多么受投资人青睐。

对于理财小白而言，我们无法判断单只股票有没有跌到底部，又想投资权益类市场，因此最好的方法就是投资宽基指数，因为它是跟随国家经济发展的，不会退市，不存在内幕，股市涨就跟着涨。

投资指数基金的长期收益是非常可观的，即使现在股市行情如此糟糕得情况下，近十年投资沪深300的年化收益率依然有7%，中证500的年化收益率则有12.1%，两者在15年牛市卖出更是能获得20%以上的年化收益率。

具体要怎么投资呢，目前最主流的组合如下：

中证500+沪深300的6：4组合

选择沪深300+中证500可以涵盖市场上80%的A股市值，代表性极强，但目前中证500估值更低，因此建议6:4的比例，至于具体的基金选择，这里列举几只跟踪的比较好的基金：

有的小白问，就配置沪深300和中证500两个指数基金，会不会太集中了？

我的天，你都已经投资了800只股票，还不够分散？

Step5—每月结余的钱

假设工资是6K，每月结余是3K，这部分要如何做投资？

1）建立工资定投计划

关于定投的原理，其实就好比买大米。

大米在1块钱1斤的时候，我10块能买10斤，胆在10块钱的时候，只能买1斤，低位的时候买入的量是高位的10倍，结果我花20块钱，就买到了11斤大米，每斤价格是1.9元。

当价格回到10元时，我的盈利是400%，价格跌到1元时，亏损是44%。

所以大米底价时，要赶紧囤，高价时，就少点买。

但为什么近两年大家定投没有赚钱？

因为市场在探底，一直在2500-3000点之间箱体震荡，所以这是个囤货的好时机，低谷持续的时间越长，我们积累的份额就越多，待股指回暖时，盈利也是越多的。

因此当下时点，我建议至少拿出50%结余资金用于基金定投。

定投组合可以是沪深300+中证500，也可以根据我的基金估值表来定投。

那么定投之后，要何时进行止盈？

可以用一个简单的止盈法则—累计收益率止盈法

计算方法为：当期总市值/（定投额*期数）=总收益率

如果自己的目标收益率＞总收益率，那么就进行止盈。

为了保证较高的年化收益率，通常我们的目标收益率是递增的，一般前两年目标收益率为20%，从第二年以上，每增加一年增加10%，第三年为30%，第四年为40%，以此逐步递增，一旦达到止盈点，立即卖出，重新开始定投。

2）备用账户

基金定投后剩下的结余工资，我一般放入保本的账户里。

这部分资金会随着时间逐渐增长，一旦达到一定数量，再一次性转移出来。

如果股市处于估值底部，则配置权益类资产，如果股市处于估值高位，则配置固定收益类资产。

总的来说，我梳理的资产组合图大致如下：

一个比较合理的存量资金分配占比为：保险保障：活期：固收：权益类=1:2:3:4。

我们以一个自有10万资金，每月工资六千的30岁男性为案例，一个简单的大类配置图如下：

我们也可以根据自身风险偏好进行调整，不过不管如何，鸡蛋每个篮子都得放一点。

那些自诩懂股市，加杠杆全仓炒股的...那些自诩不会踩雷，就加杠杆投资网贷...的，大部分半只脚都迈入土里了。。

最后，我建议大家给自己做一张EXCEL表格，梳理一下自己的资产配置占比，看看是否已经失衡。

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（来源：思哲与创富的财富号 2018-11-16 12:37） [点击查看原文]