2013年独生子女政策发生巨变，2016年国家正式取消独生子女政策，2018年二孩时代正式来临，二胎似乎已成为不可阻挡的潮流。在政府生育政策的推进下，人口红利逐步消失形成了不可逆转的局面。

人口的雪崩，对养老的影响远远大于对经济增速的影响。之前，很多人评论中国已经“未富先老”，其实更为严重的是，这种状况很可能会因为人口的锐减而加剧。据近十年的中国人口年龄结构变化情况显示，从2014年开始，15-64岁人口数量在逐年减少，而65岁及以上人口数量不断增加，致使老龄化比例一路上升。

老龄化带来的最直观的一点就是劳动力大幅减少，社会创新能力减弱，养老保障支出变多。当老年人增加，养老者、缴费者减少，社会创造财富的能力下降，中国的养老金自然会变得捉襟见肘。

人社部公报数据显示，2016年基本养老保险基金总收入达到37991亿元，比2012年增加16161亿元，年均增长14.9%；2016年全年基金总支出34004亿元，比2012年加17292亿元，年均增长19.4%。

从这一数字变化可以看出，支出增长的速度明显高于收入增长的速度，所以理论上养老金的结余可能也会越来越少。未来要想纯靠养老金来养老，恐怕也只是杯水车薪。

究竟该如何应对社会“未富先老”的局面，打破养老僵局呢？

金融投资必不可少，这样做不仅仅是为了财富保值，也是为了应对“未富先老”的资产增值。由于退休规划时间较长，所以相应的金融投资也可以选择分散组合配置的方式进行。按时定投，每月或每年向投资组合中投入一笔钱，专款专用，退休前只进不出。

分散组合配置的投向可以根据投资者的风险承受能力，用部分成长型股票、货币型基金、P2P网贷等固定收益类产品进行投资组合。其中相应的投资风险，可以利用长期稳健的产品来抹平，这种分散组合的投资方式相对比较灵活，适合那些有投资经历，对金融有一定认识的投资者。

按照目前的社会发展趋势，养老已经成为一个躲不开的问题了。老龄化社会的到来，必将会引爆新一轮的理财市场。我们除了规划自己的养老生活外，更要做好眼前的财富管理。越早规划资产配置，对未来自身生活品质的影响就越小。