残酷的现实：马太效应

《圣经新约�马太福音》中有一个小故事：

一个国王即将远行，临行前，分别给三个仆人各一锭银子，对他们说：“你们替我保管银子，等我归来时再来见我。”

一段时间后，国王回来了。

第一个仆人说：“陛下，我用您交给我的一锭银子去做生意，赚了十锭银子。”国王很高兴，奖励他十座城池。

第二个仆人说：“陛下，我也用银子去做生意，但只赚了五锭银子。”国王也挺高兴，奖励他五座城池。

第三个仆人说：“国王，我怕丢失了您交给我的银子，就把它包在手巾里贴身存着，一直都没拿出来。”国王听后，非常生气，将第三个仆人的银子赏给了第一个仆人，并且说：“凡是多的，还要给他；凡是少的，就连他所有的也要夺过来。”

故事虽小，却诠释了马太效应的内涵：“好的愈好，坏的愈坏，多的愈多，少的愈少。”运用在理财方面就是“哪些拥有较多财富的人，将会获得更多的财富，而拥有较少财富的，他的财富将会不断衰减。”

对于大部分人来说，他们都有赚钱的能力，而理财的能力却并不一定人人具备。理财其实具有两层意义：一是如何打理现在已经有的财富，让它保值；二是如何调动自己的财富，通过金融的手段获得更多财富。

“七二法则”

现实生活中，很多人理财都稀里糊涂，看见周围的亲朋、同事买基金，也就跟着买基金。听说有人买股票赚了钱，马上跟着买股票，一段时间下来，不赚反赔。那些成功的理财人士，都明白一个道理：“投资致富要有目标。”那么，用什么方法来确定财富目标呢？“七二法则”（Rule of 72）不失为一个好方法。

要明白什么是“七二法则”，我们首先要明白什么是“复利”。

复利就是“利滚利”，把每一分盈利全部转化为投资本金。其计算公式为：

其中P是本金，i是利率；n为持有期限。复利算式中隐藏着一个增长规律：每到一定的期数便会规律性地出现几何级数的增长，主要几个指标能实现稳定，期数越长，结果越超乎想象！

明白了复利，再来解释“七二法则”。“七二法则”就是以1%的复利来计算，经过72年后，投资的本息会变成原来本金的2倍。说具体一些，就是用72去除复利收益率，就能求得本钱翻番的时间：

本金增长一倍所需的时间（年）=72�年投资回报率（%）

明白这个法则，一切投资收益与投资时间都变得更为明朗，其中最大的受益就是能实现预测投资效果，在先算出各个投资品种的收益率之后再决定投资哪个产品。

比如，你手中有10万元，想投资某种每年固定回报率是9%的理财产品，利用“七二法则”，即可计算出需要多长时间就能让资金翻一倍，即收回20万元。

所需时间=72�9=8（年）

此外，我们还可以通过“七二法则”计算出让本金在几年内翻几番所需要的投资回报率。灵活运用“七二法则”我们的投资理财将更有目标，更明确，更好规划，我们就会早日步入富人的行列。

把握最佳的理财时机

我们说的理财时机是什么呢？这包括两个方面的内容：第一是你的个人情况，就是你个人的资产状况、工薪水平、健康、年龄、家人等相关因素，是否适合现在立刻开始理财；第二，看看现在是不是可以将你所看中的理财方式进行实际的操作。

在人生的不同阶段，理财也有相应周期，即积累期、奋斗期、回报期、养老期。在这4个时期内，消费较稳定地贯穿于始终，而收入却呈现了较大的波动性。

水桶定律：投资组合的力量

水桶定律是由美国管理学家彼得提出的。即一只水桶能盛多少水，并不取决于最长的那块木板，而是取决于最短的那块。

论及水桶定律，必然会想到投资组合，其概念为，投资管理人按照资产选择理论与投资组合理论对资产进行多元化管理，已达到分散风险、提高效率的投资目的，使你的投资方式实现最优化。其实对于任何一个最佳投资组合来说，都必须做到分散风险，将资金分散投资到不同的投资项目上；在具体的投资项目上，还需要就该项资产进行多样化分配，使投资比重恰到好处。

粗略划分，投资组合共有三种模式可供运用——积极的、中庸的和保守的。决定采用哪一种，有许多因素需要考虑，其中年龄是一个很重要的因素。

在一家企业做普通职员的王先生生活比较节俭，月收入3000元，仅之处1000元左右。没过几年，王先生已有1万元活期存款，4万元定期存款。现在，他又开始投资股票，此时股票市值为4万元。与此同时，王先生仍然同父母住在一起，家庭负担较小。经过考虑，王先生根据自己的实际情况，认为自己具有较强的抗风险能力，而且收益目标较高，所以他选择了一些风险较高的积极性投资组合。让他高兴的是，没过多久，他从中获取了可观的收益和投资经验。

选择合适自己的投资项目并没有标准的原则可供选择，但大体上可以遵照一个“一百减去目前年龄”的经验公式。这一公式意味着，如果你现年60岁，至少应将资金的40%用于积极的投资模式；如果你现年30岁，也就是说至少要将70%的资金投进股市、基金等积极的投资模式项目里。

理财就是理生活，因为理财的目的就是要过上自己想要的生活，否则钱就只是存折上的数字而已。

度娘说：财务自由是指你无需为生活开销而努力为钱工作的状态。

看起来挺简单，不难理解。

但是过去的我，对财务自由有着一些很低级的误解，活该穷了这么多年！

财务自由的前提是要有钱，可是工资收入不见涨，消费却越来越高，所以我要拼命省钱。

可是和别人比起来，为什么我越省钱越穷了呢？

用现在很流行的说法，穷人和富人的最大差别，不只是钱，最大的差别是思维方式。

穷人思维就是关注眼前，只关注自己手里的；

而富人思维则是关注未来，关注如何才能得到自己将来想要的。

同样是买房，我考虑的是欠了债，就要不断给银行付利息，拖的时间越长需要支付的越多，所以就拼命省钱攒钱，提前还贷。

我的眼里只有“贷款“，我的目标就是“还清贷款”我的行动就是“拼命省钱”。

而我的同事小成，首套房的负债反而是他们的资产。

因为他只做了最低首付，其余都做了长期贷款。

手里有余钱就拿去做理财赚取利率差额，后来又买了第二套房做投资。

他们的眼里房贷是“资产”，他们的目标是“未来”，他们的行动就是”让钱生钱”。

几年以后，小成拿着理财和房产投资的收益去国外旅行，过着“负债”的地主生活，坐等收租和房产升值。

而我终于还清了贷款从银行取回来“产权证”，回忆中却只有那些年苦哈哈的生活。

正解：让钱变得更多的最有效方式不是省钱，而是要有规划地让钱去生钱。

对我来说，上班的意义更大程度上就是为了生存，很难谈得上喜欢和热爱，更多的是一种责任。

所以当提起财务自由的状态时，自然第一个想到的就是不上班，很渴望早日得到解脱。

常常幻想着，能够早日拿着退休工资，能有时间去自己想去的地方，去做喜欢的事情。

但是看一看富豪榜上的那些人，国外的乔布斯、比尔盖茨他们并没有在实现财务自由之后就不上班啊！

再看看李笑来一夜之间都是两三亿的财富，还是到处去做分享；

还有马云，那么有钱还是在努力工作，他上个月演讲时说：“我一无所有，没有时间去花钱……”

正解：财务自由说的是不用为了生存去上班，并不是说不上班。

买豪车买别墅、周游世界、看尽天下美景吃尽天下美食……

这些都是我过去对于实现财务自由的富人生活的理解，而这些都是需要大量的金钱才可以实现。

然而现在才明白“自由“”的真正含义，并不是想干什么就干什么，而应该是不想干什么就可以不干什么。

不同的环境下，需要的生活成本会有很大的不同。

如果收入等同的情况下，只要能缩减开支的一切行为，都可以帮助我们更容易实现财务自由。

假设我今年60岁，现在我手里有100万，在城市里买套房都不够，如果不想被生活所累，就可以选择回农村，有房有地的，财务自由并不遥远。

正解：财务自由并不一定需要很多的钱才能实现，“很多”只是一个相对的概念。

正是前面对财务自由的三个误解，活该穷了这么多年！

好在醒悟了，还不算太晚。

一、转变思维，明确目标

认真地思考自己到底想要过什么样的生活，把眼光放长远一些，一切以目标为导向来改变自己的行为。

写下自己的财富梦想清单，让他们清晰可见：想换车、换房、又要给孩子准备出国的钱、还要每年出去旅行……

彻底整理家里的财务状况，梳理出现实和梦想的差距还有多远。

就果断放弃了之前一直纠结的换学区房和花园房一步到位的想法。

花园梦决定推迟十五年。

大海中航行的船，当暴风雨来临的时候，可能会改变航线，但只要目的地是确定的，终将抵达。

可是如果目标模糊，就可能会在风雨中躲进避风港，甚至害怕不敢再次启航，结局就随波逐流了。

实现财务自由，首先要在思想上断舍离，给自己未来的旅程找到灯塔。

二、发展爱好，创新开源

有句话说“30岁以后，只有工资收入是人生最大的失败”。

失败不可怕，可怕的是永远失败。

以我现在的状态，即便是不喜欢自己的工作，但更换工作的成本还是太高，不宜轻举妄动。

那么实现非职业收入的渠道之一，就是发展自己的爱好，找到自己擅长的事情，并且将它打造成一项可以赚钱的技能。

《管道的故事》这本书里说这个世界有两种人：

一种是提桶者，占99%；

另一种是管道建设者，占1%。

提桶者满足于每天把桶装满换钱，换更大的桶赚更多的钱。

而管道建设者，他们白天提桶，晚上挖管道，把水源引过来。

提桶的人越来越累，一旦停止提桶，水就干掉了，可是对管道建设者而言，水源会离他越来越近，提桶越来越轻松，最后不用提桶了，水自动流过来。

彭小六就是这样的管道建设者，通过在简书写作，持续分享手绘、读书、知识管理、个人品牌管理等干货知识，积累了大量的粉丝和资源。

又同步在微博、公众号、在行、分答等多个平台给自己铺设了财富的管道，然后辞去了原来的工作，成功逆袭创业成为老板。

可以说他通过这种方式，使得离财务自由的路又缩短了好多年。

现在是互联网时代，给每个人提供了更多建设管道的机会。

对于自己喜欢的东西，学习 效仿，然后把它演变成自己独特的东西，去分享、去坚持给别人提供价值。

相信就会带来复利效应，从而带来经济效益。

写作是我的爱好，争取靠写作来赚取零花钱。

3月份开始写作，最开始的目标是2个月内赚够培训费299元。

实际成果2个月已经已经赚到了2000多元。

但是这些都不是长期可靠的来源，还要进一步继续打磨技能。

三、做好规划，学习理财

没有行动的目标只能算愿望，想让“钱生钱”，不是光靠想就可以想出来的，需要立即付诸行动。

从今年开始，已经学着做了一些初步的规划，“消费”、“储蓄”、“投资”三个车轮已经开始慢慢运转起来。

利用业余的时间学习理财，把资金分散在银行、京东、P2P投资等多个理财平台，第一季度已经收入了几千元。

而这些事情，在过去我却想都没有认真想过，更别说实践了。

理财就是理生活，因为理财的目的就是要过上自己想要的生活，否则钱就只是存折上的数字而已。

理财不是有钱人才去做的事情，现在很多理财产品都一元起投了，还有手机APP很方便操作，足不出户就可以实现。

有什么理由不去学呢？

回顾过去对财务自由的误解，实质就是财商的固化和落后。

如今转变了思维，开始去付出行动，这才是追逐财务自由梦想的第一步。

为了积累更多的财富，未来也将面临更大的风险，唯有不断学习，才能增强抵抗力，唯有一点点的进步，才能离财务自由的状态越来越近。