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01

最近力哥的文章又长又灰暗，很多荔枝看了快窒息了，今天这篇还是有点灰暗。

不过，很短~

2017年，最大的80后38岁了，不少人身体上的各种毛病都显现出来了，已经到了该好好想想退休后老何所依的年纪。

力哥10年前刚开始做理财记者时，曾写了整整一年杂志社的“退休规划”专栏，每周2800字，一共写了10多万字，家里长辈都说，我比老人还了解老人。所以真的讲退休规划，我可以讲好多，但今天就捡重点。

在《你被骗了！其实保险只要保到70岁就够了！》下面的留言中，许多人提到了社保要不要缴的问题。

很多人说社保是史上最大骗局，以后这点钱根本不够养老。

这话只说对了一半——这点钱是不够养老，但这不是骗局，相反，社保恰恰是这个充满不确定的时代下，穷人最后的救命稻草。

养老规划中最重要的概念叫“养老金替代率”。假如你59岁退休前工资是5000，退休后国家发给你2000退休金，那你的养老金替代率就是40%。

假如你退休前每月支出4000，结余1000，收支比为80%。如果退休后还想保持退休前一样的生活水准，你就需要从其他地方再弄2000，相较于你2000的退休金，你的养老金缺口为50%。

“养老金替代率”、“收支比”、“养老金缺口”，这就是我们做养老规划时最核心的三个概念。

南欧高福利国家，政府发放的养老金替代率都很高，比如西班牙71%、意大利68%、法国56%，给老人这么高的福利，年轻人又不愿生孩子，经济能好才见鬼了。

其他西方发达国家，养老金替代率大多在30%-40%之间，经济好的时候高一点，经济差的时候低一点。比如现在英国32%、美国35%、日本38%、加拿大40%。

30%-40%的养老金替代率，目的不是让你活得好，只是让你能活下去，至少不会因为通胀而饿死。

作为改革的牺牲者，那些在70年代前参加工作，90年代后下岗或退休的50后一代肯定心里不爽。他们原本以为国家会帮他们舒适养老，这曾是国家的承诺，结果发现退休工资只有在职工资的30%-40%。

当然，机关事业单位的除外。

但中国市场化改革那么多年了，如果80后还惦记着国家帮你养老的幻梦，那就缺心眼了。

基于“托底”的性质，社保养老金一定要缴，至少缴满15年，这样退休后至少能有个雷打不动的保底收入，但15年后要不要继续缴就得看情况。

当然社保也没必要缴很多，虽说原则上多缴多得，但实际上你现在缴再多，退休后一般也就40%的养老金替代率，还是远远不过。

至于养老金账户亏空问题，肉食者谋之，不用你操心。傻孩子，有央妈在，你真担心政府会发不出养老金吗？

02

那退休后钱不够怎么破？

西方国家早有成熟套路，三条腿走路。

政府发的养老金占1/3；

企业和员工共同缴纳的有税收递延优惠的企业（职业）年金占1/3；

你自己买的商业保险或其他养老资产占1/3；

这样三位一体，就能保证你退休后的生活水平不下降了。

然而企业年金吹了那么多年，只有机关事业单位和不差钱的大国企积极响应，在“社保税”负担那么重的环境下，有几个外企民企会主动给职工缴企业年金呢？

至于第三条腿的个人养老金账户，也是大风呼呼刮半天，从力哥刚工作就开始吹了，但政府始终没有强有力的税收优惠政策。

今年7月，国务院办公厅下发了《关于加快发展商业养老保险的若干意见》，第一次明确指出，2017年年底前将启动个人税收递延型商业养老保险试点。

但也就是试点，市场买不买账，能不能全国大范围推行，都是未知数。

所以对最大已38岁的80后来说，如果你现在还不开始自己动手准备养老金，30年后，你的退休生活不说过得很凄惨吧，至少会过得很憋屈——因为手里攒下的养老金太少。

对了，80后，别天真的以为你能60岁退休，政府说了，延迟退休要到65岁。

但如果你真能65岁退休，也谢天谢地了，力哥预估，到时你可能要到67岁才能真正退休。

那么问题来了，我们现在怎么理财，30年后，才能避免老无所依的囧境？