活学活用做好家庭的资产配置：
标准普尔家庭资产配置模型是美国的标准普尔公司在对全球十万个资产稳健增长家庭的调研基础上分析总结出来的，在国际范围内广泛被认可的配置方式，也是我们做理财规划时最常用资产配置框架。按照这一框架，我们家庭的资产要分成四个不同的资产类别，这四个类别功能不同，作用不同，对我们家庭的资产保值升值的作用也不相同。当然，这四个类别的资产的投资标的也各不相同。
第一个账户是短期日常开支账户。这部分钱主要用于3-6个月之内的日常开销，这10%比例仅作为参考，不同的家庭不同的阶段所需要的流动资金量是不同的，甚至可能会有一些突发性的支出。为防止到时“有钱就是取不出来”的尴尬局面发生，这类的资产配置成流动性强、安全度高、收益较低的资产形式。比如活期存款、开放式理财、货币基金、短期理财等。在配置理财时，也注意尽量配置可质押的理财，同时可以考虑办理信用卡，以防止意外支出。流动资金的安排是一个多层次、有多层缓冲的布局。我们的柴米油盐，日常的衣食住行等都需要从这部分钱来支出，这部分基本上是可以算出来的，一般金额也不会很大。中国式家庭往往还是“大家庭”，有兄弟姐妹、有亲戚朋友，难免会遇到“急用钱”的时候。当然，日常流动资金一般收益都是比较低的，如果占比太高，就会影响到整个资产的收益，因此配置过多的高流动性理财产品，会极大地影响自己的理财收益。如果不善于对自己家庭的收支计划提前做安排的话，就会吃不少的亏。不少的人或许为了图方便，或许为了偷懒，为了便于及时支付，会将大额的资金一直放在流动性资产上面，看得见的是随用随取，看不见的是实实在在的收益损失。
第二个是保障账户。天有不测风云、人有旦夕祸福。谁也不能保证自己一辈子都不经历一些意外，当出现重大疾病、意外事故时，自己拿自己的钱去硬抗显然对很多家庭来说很吃力，“能花100万去看病说明你很有钱，但如果你只花了几万块钱，就有人为你支付100万的医疗费，则说明你很智慧”。所以这部分的资产一般是以小博大，专门应对突发的大额开支。配置资产时以配置重疾险、意外险为主，重疾险和意外险的杠杆作用很明显，一般投入的金额都不大，占家庭资产的比例一般不会超过20%。平时看着是投入，关键时刻可以保命，一旦家庭成员出现意外事故、重大疾病时，就能有足够的保障来渡过难关。这方面的开支不必比例过大，但一定要有，而且要专款专用，不能说投了几年没有见到收益就停止投资，谁也不是真心想要得到这个钱。重疾险和意外保险重点是保障家庭的“生存需求”，为能够“活下去”起到“保底”的作用。随着不少的家庭越来越富裕，很多人在考虑资产的安全问题了，能够避债避税避纠纷的人寿保险也就越来越受到大家的青睐。但需注意的是，并非只要买了人寿保险就是将财产放进了“保险箱”。人寿保险的“避债避税避纠纷”是有很强的前提条件的，这与资金来源的合法性，投保人、被保人、受益人的情况密切相关，因此，一般来说，要基于资产安全的目标而配置的人寿保险是需要根据家庭成员的实际情况进行“量身设计”的。
第三个是稳定增值的账户。这部分资产一般来说是“赚钱”的主力，收益要稳，期限可以长，占比一般不低于家庭资产的40%。从投资目标来看，这部分的资金与“固定收益类”资产匹配度非常高，但“固定收益类”并非收益完全固定，收益也可能会有些波动，但由于幅度不大，有时短时间内可能会有些“亏损”，“放一放就又回来了”。从资金用途来看，通常这部分钱的主要用途是养老金、子女教育金等未来确定的大额支出。很多人也是通过长年一点一点积累下来的。如果规划得好的话，是不会轻易动用到这部分资金的。若因一时的资金周转，动用了自己的养老储蓄和子女的教育储蓄，就要及时给予补充。
第四部分是风险类的投资。这部分钱会通过承受较大的风险来博取较高的收益，一般占比不超过家庭资产的30%，最典型的就是股票类投资，如股票型基金、私募股权基金等。这部分资产的配置顺序应在前三者之后。由于前面三部分已经解决了我们的基本生活以及重大风险，这部分的资产就可以适当地追求一些虽然风险较高，但同时可能回报也较高的投资产品。这部分的比例往往弹性比较大。这不仅与个人的金融知识有关，也与个人的风险承受能力和风险偏好有关。即便是“专家理财”的基金产品，也是不能随便乱选的。风险投资讲究的并不是盲目“冒风险”，更不是去赌运气，而是在讲究投资方法的基础上，去“寻找不确定性中的确定性”。无谓的风险只会带来损失，不会带来应有的收益。
有些人认为，资产配置是“有钱人”的事，对于大部分的普通人来说是不适用的。但资产配置向来是灵活的，而不是刻板的。对于我们普通人来说，可能无法一次把所有的类别都配置齐，但这样的配置思路是很值得借鉴的，可以根据我们的资金情况逐步地去配置。


——源自《韭菜理财经》