家庭规划—教育计划 上次已经谈了教育观，说到教育，有孩子就会有教育。而说到教育，就离不开一样东西，那就是钱，教育作为一项很大的经济支出，教育作为我们家庭一个非常重要的计划，对于教育规划，我们得重视。幸福的家庭都是相似的，不幸的家庭各有各的不幸，而不幸的原因大部分都来自于钱，教育作为一项大的支出，也占了我们的人生当中比较大的一部分时间，可以说，教育对孩子，对我们都很重要。对家庭来说，教育关乎了孩子未来的成长，孩子的学习，孩子的经历等等。因为教育的支出占比非常的高，因此，对教育做好一份计划是非常有必要的。
教育计划大部分都来自于对孩子教育的费用，进行规划。而子女教育规划通常是家庭理财规划的核心。子女教育又可分为基础教育和高等教育，基础教育为九年义务教育，高等教育为非义务教育。无论是何种教育，都离不开教育规划，无论是何种教育消费，其使用的规划技术都十分相似，因为高等教育费用普遍很高，特别是大学教育，所以对其进行理财规划的需求也很高。
因为教育规划的主观因素主要是来自于父母，父母家庭的经济实力对孩子未来的期望，这些等等。所以每个父母对孩子设定的教育目标，自称家庭财务的情况，都影响教育的计划。就按目前普通人对于教育规划来讲，很大一部分都是考虑到高中大学这个部分。具体情况根据每个家庭的不同具体设定。
因为父母对子女的期望与子女的兴趣能力，这些会有所差距，而且子女在人生不同阶段，兴趣爱好也不尽相同。父母对于教育规划要结合自己家庭的实际情况，风险承受能力具体制定。
现在很多年轻的夫妻不愿生孩子的原因就是因为教育的费用太高了，培养出一个孩子需要花费的经济是几十万甚至更多。而教育又是一个很漫长的过程，其中的花费也不在少数，对教育的规划就显得至关重要。一个孩子教育基金也不是学费那么简单，在其中包括了饮食，交通，一朝教育费，娱乐费，医疗费等等。而且因为教育是未来的事，所以还要对未来适当考虑，未来的因素主要是通货膨胀的因素，所以应该还要考虑到通货膨胀。因为我们日常的经济主要来源还是工作收入，所以对于教育基金的储蓄，一般可以月存款或者定期存款。教育基金当中有两项比较大的开支，这两笔大的开支可以大概计划到。第一笔就是学费，第二笔就是生活费，这两项的支出基本上淡了，教育基金当中很大的比重，所以，教育基金主要就是考虑这两笔费用，其他的费用可以适当考虑宽松一点。了解这些要求过后，就可以开始根据自己的实际情况做相应的规划了。首先，孩子未来的几个阶段。第一，幼儿阶段。这个阶段时间最短，孩子大概三岁的时候就要开始使用对比钱了，而且这笔花费相比于小学来讲，花费是比较大的，所以我的建议是，根据目前幼儿教育的标准计划。例如，幼儿教育每学期要花费学费和其它费用，大概是一万元，3至4年的时间，就要计划着8万元左右。写这部分资金因为需要快速使用的原因，所以不能参加中高风险投资，我的推荐是纯债基金，利息高于银行存款的同时，风险性也比较低。
第二阶段，小学阶段。小学的时间为六年，这个阶段相比时间就会长一点，从左手准备教育基金到小学阶段，还是有相当一段时间的。所以需要使用到这笔钱的时间期限比较长，而且因为小学教育属于义务教育，教育支出相对较少。可以参考现阶段标准，制定教育计划。所以我将这部分的钱分为两个部分，第一笔钱前两年使用，第二笔钱后四年使用。这笔钱，第一部分可以投资于固收加模式，另一部分可以进行中高风险投资，定投基金例如。到了使用期限时可以把部分赎回或者随取随用，您近期需要用的钱可以放入货币基金。后四年的钱也相同，对于这里为什么建议投资的原因，因为光把钱存在银行，如果说家庭一般的情况下，那么教育是一个很严重的问题。很可能教育支出会影响到家庭生活，所以对于长时间不用的钱，可以建议投资。
三个阶段，初中阶段。制定初中阶段的教育计划，一般是开始制定教育计划，十年过后的事了，而且按照目前的九年制义务教育来说，初中教育的主要花费主要是生活方面。在学费等方面，支出并不大，所以更多需要考虑的是生活方面的支出。针对时间和资金需求的问题，毕竟这部分不分钱需要很长时间才会使用到，中间的过程，可以用这笔钱来投资股票型基金。
第四阶段，高中阶段。到了这个阶段，基本上教育消费就开始增加了，除了生活费和学费以及其他的费用之外，各项费用都有了，相应的增加。这部分的资金需求逐渐增大，所以我的建议是，这部分的钱可以用来投资股票型基金。这里再说一下，为什么建议投资的原因？主要是因为存款，很可能会导致未来，不够支出的情况出现。
第五阶段，大学阶段。如果说家庭一般的基本上到这个阶段也就为止了，但是按目前大学四年教育来讲，基本上四年下来，花费几十万司空见惯。可能未来大学教育会花的更多，用花钱如流水来形容，一点也不过分。这个阶段的推荐也类似，可以投资股票基金。晚上到这里一个普通家庭的教育计划就差不多了，后面的教育基本上就是因人而异，有这个目标设定，可以做相应的计划。这里说几个知识点和未来的具体几个情况。1.每个阶段的钱要分开存放，不能把所有的钱都放在一起，避免将来需要使用时，混为一谈。2.制定好了相应的计划，就需要严格的执行，避免出现一些问题。3.所有的教育计划还必须考虑到未来的实际情况，未来通货膨胀下，钱会越来越不值钱。我用几个例子来说明实际情况，而一般关于教育计划，应该在生孩子过后就应该是考虑的问题，本来也可以在生孩子之前就做好相应的教育规划。4.因为日常生活当中，大家都为工薪族，所以，对于不同的部分，采用的方法也不同。例如幼儿阶段，这部分需要使用的钱则需要提前存好或者投资存债基金。到了孩子上幼儿园需要使用时，可以全部取出或部分取出，不要等将来需要时，再从工资当中支出。
关于通货膨胀的问题，我用下面几个例子举例说明。我今年孩子一岁，未来的通货膨胀为每年4%距离孩子上学的时间还有两年，按目前的标准来看，每学期的幼儿园学费6000元，一年学费1.2万元。其余消费每个学期大概为2000元，每年合计1.6万元，而通货膨胀率有4%所以，计算方法为（1+4%）5次方=1.216系数，1.6*3年=6.4万元 6.4*1.216系数=77824元。通过计算可以得出，未来幼儿花费大概为77800元。再看小学阶段，现阶段，小学标准学费500元，生活费2000元，其他费用2000元。合计每年为9000元，六年共计54000元。考虑到通货膨胀率为每年4%，而距离需使用对比前还需要11年时间，（1+4%）^11=1.539系数。54000*1.539=83106元。通过计算得出小学阶段的教育费用大概需要83000元。大概的算法，其实就是这样，初中高中等教育算法也相同。
然后对于教育基金来讲，因为大部分人的情况都是属于工薪族，可能一时间也拿不出多少钱。所以，长期的教育基金计划还是来自于定投，拿出每个月工资的一部分，投资于未来要用的钱，而短期需要使用的钱，再拿出存款一次性计划好。说到投资，就要考虑到一个收益性的问题，被动有通货膨胀，主动有收益率，就拿我前面讲的，幼儿阶段，投资纯债基金。考虑到宽松一点的原则，所以我们要把收益率设置的低一点，避免到期，因为资金不足而产生的问题。假设投资纯债基金收益率为3%，而幼儿阶段大概需要支出77800元，如果要一次性存入，则需要存入68000元。如果不是一次性存入，那么得需要七万元。这里设置低预期收益率，是为了避免将来资金不足而导致的原因，毕竟设置的宽松一点，钱多可以想干嘛的干嘛不是吗？如果设置的过于紧张，很有可能会打断计划。小学阶段则需要83000元，假设固收加预期收益率为8%，那么，这一次性需要存入四万元，果不是这大概需要五万元。以上就是大概的计算方法。
最后，教育规划还要考虑很多因素。毕竟是计划，而计划还是要根据实际情况做适当的调整，比如父母的期望，家庭的经济情况，风险承受能力，以及未来设定的目标。这些很多很多因素都因人而异，计划还要根据每个人的实际情况做相应的调整。在这里，最后还送给父母们一句话。所谓智商是一个人学习知识的能力，情商是一个人处理社会关系的能力，财商是一个人管理金钱的能力。我们的家长往往只注重培养孩子的智商，学习那些有用没用的知识，而忽略了孩子的情商和财商教育。结果把孩子培养成只会读书的“书呆子”，长大了，还有那些月光族啃老族，还有那些大学没毕业，就欠下了一屁股，带着学生。所以教育说回来，还是在于教。育。
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