明明白白养老金，退休生活更放心。大家好，我是牛大夫，您的养老理财专家。

上一期养老微课堂里有同学问到：

“老”即使我们不想，也总有一天会来。面临着“老”这个不可避免的事，退休后的生活必须进行提前规划，辟如说传统观点中的“养儿防老”、“储蓄养老”，就是将子孙和储蓄视作“规划”之内。

但是究竟需要储蓄多少，从什么时候开始储蓄，才是最合适的？牛大夫将结合全球最大的资产管理机构、被称作“养老投资之王”的美国富达基金的经验，来为你解答。

“1 3 6 8 10”养老法则

富达基金什么时候开始为养老做投资最合适？来看看富达基金这条著名的养老投资法则：

如果想要退休后的生活与退休之前保持相当，生活水平不下降，那么：

在30岁时，为养老所做的储蓄金额要达到年薪的1倍；

往后每隔10年往上递增，40岁时达到3倍，50岁时达到6倍，60岁时达到8倍；

到67岁退休时，所持有的养老储蓄额要达到退休前年薪的10倍。

以隔壁老王为例：

老王今年年收入大概在8万左右，那么在30岁时，老王养老专用的账户里应该有24万；35岁时，老王升了科长，年收入达到14万，40岁时账户里应该有42万；50岁时老王提了副局，年收入升为20万，他的养老专用账户里应该有120万，60岁时养老储蓄应为200万。

养老规划需要趁早开始

很多小伙伴或许会认为，200万听起来似乎是常人难以积累的巨额数字，但其实并非如此。

1、按照富达基金的养老法则，如果25岁时就开始储蓄，还有42年可以为之奋斗。

就像老王一样，在30岁时养老储蓄才24万元；但如果50岁时才开始，他就缺失了前面25年需要积累的120万，要在往后17年积累10倍于薪水的存款，难度必然大得多。

2、无论是投资还是储蓄，往往都会获得利息或收益。复利就像滚雪球一样会越滚越大，相应的养老金的增长也会增快。

举个例子，小李从25岁时开始储蓄自己的养老金，他的本金是10万元，年化收益率为3%，那么到60岁时本息合计28.14万元；如果在40岁起存，60岁时本息合计只有18.06万，差距足有10万元之多。如果中间不断增加本金，二者的差距会更大。

由此可见，养老投资越早开始，压力越小，越有利于获得更多收益。

放大复利效应

小伙伴们应该注意到了，在上一个例子里，小李的年化收益率是3%，但事实上，随着利率下行，银行存款利率已经跟不上物价涨幅，我们在做养老规划时通常也不会单纯只考虑储蓄。

再举个例子：

据中国基金业协会统计数据，自2001年9月首只开放式基金成立至2017年底，偏股型基金年化收益率平均达到16.5%，债券型基金年化收益率平均达到7.2%，均远超现行存款基准利率。

以历史收益水平估算，如果小李在25岁时将10万本金投资债券基金，到60岁时本息合计或达到113.98万元。

因此，选择更合适的金融工具，对养老投资来说非常重要。

诚然，人生最重要的是享受当下，但如果年轻时能够做好充足的养老储备，不仅能够让自己的晚年生活更有保障，也能够减少家人尤其是子女的负担。

为了让年老之后也能体面生活，从现在开始，就得提前规划，把握未来。

（文章来源：微管家a | 基金管理人承诺以诚实信用、勤勉尽职的原则管理和运用基金资产，但不保证基金一定盈利，也不保证最低收益。投资人购买基金时应详细阅读基金的基金合同和招募说明书等法律文件，了解基金的具体情况。基金管理人管理的其他基金的业绩和其投资人员取得的过往业绩并不预示其未来表现，也不构成本基金业绩表现的保证。广发稳健养老目标一年持有期混合型基金中基金为养老目标基金，“养老”的名称不代表收益保障或其他任何形式的收益承诺。养老目标基金为非保本产品，可能发生亏损，投资需谨慎。）

（来源：广发基金的财富号 2018-10-18 09:35） [点击查看原文]