临近年底，不少银行宣布进行架构变阵以应对明年的竞争局势。

　　南京银行两天前公告称，为更好地实现价值创造，促进高质量发展，将进行架构调整，包括设立科创金融部、零售信贷与信用卡部；小企业金融部更名为普惠金融部(乡村振兴金融部)、投资银行部更名为投资银行与战略客户部等。

　　12月16日民生银行董事会审议通过了《关于调整民生银行信用卡分中心设置》的议案；10月21日民生银行董事会刚同意调整总行部门设置的决议，据了解民生银行将地产金融部撤并，与战略客户部整合；将科技金融统筹职能、投行管理职能进一步合并到公司业务部。

　　民生银行华南某市分行资深人士对财联社表示，在基层看来，近期总行架构改革鼓励跨领域作业，提高效率和综合服务。对一些业务规模预计下降或者产出比不明显的业务或部门进行兼并。比如投资银行部基本被撤销。

　　财联社记者注意到，本轮年终的组织变化有两个特点，一是合并总行部门职能，降本提效的意味明显；二是针对五篇大文章的专设部门在铺开。

　　就在11月中旬，招商银行也刚完成一波架构调整，招行原公司金融总部总裁侯伟荣出任机构客户部兼养老金融部总经理，取消公司金融总部总裁，原佛山分行行长李云波接任新的公司金融总部总经理。

　　上海金融实验室主任曾刚对财联社表示，随着养老金融、科技金融等统计和考核机制在银行内部日趋成熟，就像普惠金融一样，其他四篇大文章或通过管理工具优化，成立专业部门甚至会内化成专营机构。

　　有进有退，核心降本增效保利润

　　面对净息差下降，降本增效从年初已经成为银行架构调整的重要方向。

　　平安银行在1月份宣布改革实施十年的事业部制度，将原六大行业事业部合并组建战略客户部，并精简总行部门数量，从43个减少到32个，同时撤销了三个零售片区销售推动部门。

　　南京银行此次年终调整中同样有着类似的意向：将投资银行部更名为投资银行与战略客户部、私人银行部更名为财富管理与私人银行部；撤销零售基础客户部。

　　结合11月份民生银行将地产金融部撤并，与战略客户部整合；将科技金融统筹职能、投行管理职能进一步合并到公司业务部。

　　可以看出，银行将总部职能和业务集中是行业一大趋势。

　　不过，在收缩部分业务同时，银行对信用卡、科技金融等倾斜的痕迹也很明显。如南京银行还新设立零售信贷与信用卡部，与民生银行12月16日调整信用卡分中心设置一样，零售信贷或成为明年银行发力点之一。

　　在2025年银行业发展展望报告中，东兴证券预计明年企业信贷需求或保持平稳，在复苏初期零售贷款或维持低增。预计2025年信贷增量与今年基本持平(19万亿)、增速7.4%左右；新增社融33万亿、增速8%左右。

　　五篇大文章专设机构或加速铺开

　　此次南京银行还将小企业金融部更名为普惠金融部（乡村振兴金融部），还新设科创金融部，预计将主导科技金融板块。

　　财联社记者注意到，8月下旬，中央金融委员会办公室分管日常工作的副主任王江曾在人民日报撰文称，要健全完善金融“五篇大文章”等重点领域的统计口径和考核评价制度，发挥好考核评价“指挥棒”作用，引导金融更好服务实体经济。

　　上海金融实验室主任曾刚对财联社表示，五篇大文章的考核首先有统一的统计口径，对应考核评价制度，然后在此基础上构建激励约束机制，从而保证信贷资源能去实质性支持五篇大文章。这方面普惠金融相对比较成熟。

　　监管数据显示，截至2024年三季度，发放给普惠小微企业的贷款余额已达到32.9万亿元，同比增速持续保持自2018年第二季度以来的14%以上的水平。

　　除了普惠金融，科技金融专营化在银行体系成熟度正在上升。近日，在相关金融科技论坛上，浦发银行、北京银行人士表示，总行均已经设立科技金融一级部门，在基层也建立科技金融专属分支行来提升科技金融的服务。

　　据兴业银行深圳分行行长助理薛敏介绍，今年兴业银行还升级了组织架构，在深圳成立了科技金融（深圳）中心，将其作为直营机构来聚焦拓展重点科技产业客户。

　　不过，曾刚认为，银行五篇大文章业务规模对专营化运营和考核也有影响，虽然外部监管有要求，但是内部业务量实在是太小了，或者刚起步，客观上也很难立刻形成专营部门。不同银行会存在差异，预计监管和银行也会采取成熟一个成立一个的渐进的方式。