“经过三年努力，我们已经从发展修复期，走过能力构建期，进入稳定发展期。”3月22日，中信银行董事长方合英在业绩发布会上表示。

　　中信银行业绩显示，2023年中信银行实现营业收入2058.96亿元，较上年减少2.6%；归母净利润670.16亿元，较上年增长7.91%。

　　作为上个三年规划的收官之年，中信银行在2023年迈上了新的台阶，总资产突破 9 万亿元，存贷款规模也跨过5万亿元大关，但新挑战也随之而来，如何面对息差持续下行等问题，该行管理层在业绩会上逐一回应。

　　38岁的全身照

　　业绩会上，方合英形容，2023年业绩也是中信银行38岁的“全身照”。

　　2023年，中信银行实现营业收入2058.96亿元，较上年减少2.6%；归母净利润670.16亿元，较上年增长7.91%。具体来看，出现“增利不增收”的情况，主要由于息差向窄的行业共同问题，2023年中信银行利息净收入1435.39 亿元，较上年降幅达4.72%。

　　去年是方合英升任董事长的第一年，作为中信老将，他对于该行资产质量的改善可谓步步为营，从2019年担任行长时便着手行动。

　　2022年度业绩会上，他说历经三年，中信银行的“历史包袱”已出清。今年，方合英则表示，中信银行实现了从风险“纠治期”“调理期”到“健体期”的跨越。

　　转变可从数据上一探究竟。2023年，中信银行不良贷款量率连续三年下降，年末不良贷款余额648亿元，较上年末下降 0.63%；不良贷款率则较上年末下降0.09个百分点至1.18%，同时，拨备覆盖率207.59%，比上年末上升 6.4个百分点。

　　同时，2023年末，中信银行资产规模达90524.84亿元，较上年增长5.91%。其中，贷款及垫款总额达54983.44亿元，较上年增长6.71%，增幅高于总资产增速，资产结构持续优化。

　　“用一句话来概括，去年我们还是全面跑赢了大势。”方合英总结。

　　“最难而正确的事”

　　会上，中信银行管理层也强调了转型的成果。2021年，该行制定“342强核行动方案”三年规划，其零售第一战略在转型中逐步凸显，打法由原来的“一体两翼”转为“三驾齐驱”。

　　“经过多年的不懈努力，今天我们可以说实现了公、零齐驱。”方合英说。年报显示，2023年该行零售管理资产规模突破4万亿元，零售银行板块非利息净收入236.44亿元，占该行非利息净收入的42.19%，占比较上年提升。息差下行趋势下，零售板块成为增收稳利的一大抓手。

　　在年报中，该行也提出了2024—2026年的新三年发展规划：全面建设“四有”银行，实施“五个领先”银行（分别为领先的财富管理、综合融资、交易结算、外汇服务、数字化银行）战略。

　　其中，在提及“领先的交易结算银行”时，方合英表示，交易结算是“最难而正确”的事，期待该业务成为未来转型发展的压舱石。

　　“这几年我们尝到甜头，推动分支行做交易结算的过程中，实现存款的量价平衡，连续几年存款成本下降。”方合英说。

　　坚持稳息差

　　零售做优、中收做强，是商业银行面对息差下行的共同策略。2023年末，中信银行净息差为1.78%，较上年下降 0.19 个百分点。

　　面对行业难题，该行管理层也做出回应。

　　中信银行行长刘成说：“如果是连续看2022、2023年两年，我们比银行业平均少降12个基点，是非常不容易的，我们也付出了巨大努力。2024年，我们要继续把‘稳息差’放在突出位置，坚持做好量价平衡。”

　　刘成表示，该行将持续在负债端、资产端两端发力稳住息差。他透露，中信银行将在资产端实施“四级精细化”管理。“在大类资产结构、产品结构、行业结构、客户结构上进行优选，争取收益高、风险低的这些资产，让这些资产的占比相应提升，从而让整体的资产收入得到提升。”

　　“比往年会降，这是肯定的，但是下一句话是，比同业少降。”对于息差，方合英作出展望，“银行让利实体经济，让在息差上，利在资产质量上。整个经济环境好了，资产质量才有安放之处。”