“这是金融科技历史上发展非常重要的一天。”

——文思海辉

“是一个极具创新的概念。”

——时代银通

“在当今这个共享时代，这是一个创举。”

——SAS

“当下，中国金融界，正面临深刻的变革，没有任何一家公司可以置身事外。”

——神州信息

“这正是其中引领变革的先锋力量。”

——IBM

“众多的金融科技公司，可以强强联合，发挥各自的优势，共建和共享创新的成果。”

——微软

“这样的一个合作方式，改变了以往非常单一的模式。”

——Temenos

“在此之前，我们只是银行的供应商，在此之后，银行与我们将会真正成为合作伙伴。”

——数聚软件

“我们希望通过这种方式，实现优势互补，将前沿金融科技快速融入金融业务。”

——银联数据

“加快金融科技创新，加快市场的拓展。”

——北京科蓝

“推动中国金融行业的数字转型与创新。”

——Teradata

“更是银行对科技金融服务理念的创造性拓展与践行。”

——润和软件

“这种强劲的创新能量，也将会转化为一种引力，去吸纳那些更多的创新的力量。”

——赞同科技

“把现有的技术和资源结合到各种业务场合中，创造无限可能。”

——天正软件

以上这些，是在日前的一场金融发布会上，金融科技公司们所做出的寄语和评述。究竟是什么模式、怎样的发布，会让不乏巨头在内的科技公司们齐声点赞，称之为跨时代“创举”呢？

故事还要从头说起。

还记得小时候看的动画片《葫芦娃》吗？大娃力大无穷、二娃耳目千里、三娃刀枪不入、四娃五娃吐火纳水、六娃还会隐身术。这种各有所长、各显神通，是否就像是传统银行业与科技金融公司？

传统银行业一贯的优势是信用风险管控，是流动性管理，是KYC，是合规，是稳健，是品牌；是线下网点遍布全省、全国、甚至境内外；是牌照赋予的存款吸收能力，带来互联网金融垂涎的资金成本，以及多牌照框架里的综合金融能力（不少银行集团同时具有券商、信托、基金、保险、金融租赁等多牌照）。

而互联网金融和科技金融公司的生存逻辑，则是流量入口、获客成本、线上场景、以及深得客户体验优化之道的产品模式。

在很长一段时间里，他们被视为两个阵营，用着两套互相割裂的语境。就举个最常见零售端放贷的例子吧。

- 在银行，我更多听到的评价逻辑在于从申请人里“挑出‘好人’（合格贷款人），给他钱”。在金融科技公司，是从申请人里“挑出‘坏人’，不给他钱”；

- 银行的个金贷款，是几十、几百、甚至上千万，所以他们从前的惯常做法，是找抵质押担保，查对方流水，看还款来源；互金的贷款，可能只有几千、几万元，所以他们倾向于用“大数法则”来跑模型，其间重点在于“反欺诈”，消灭掉坏人，余下的小额分散下来，不良就会可控。

彼时采访时谈及风控，问银行为啥不做互金的那批客群。答曰，一则，银行贷款利率上限所限，无法用高定价覆盖高风险，二则，银行哪里能接受某类贷款不良率持续高涨，超过了红线，总行、监管、股东那里怎么交代？而且这套数据会直接牵动拨备、计算风险资本占用，银行的计算题，都算在这里。

一样的问题拿去问互金，得到的语境则完全不同。数据跑起来看到不良率上升，他们第一想到的不是叫停，而是调整风控参数模型，再跑一遍数据看看。而如果你问他们拨备计提、资本充足，只怕他们中大多数人会和你面面相觑，像地球人遇到了木星人。

在很长一段时间里，这两大阵营骄傲着各自的骄傲，之间的关系是竞合。彼时越来越多的科技公司都有自身的金融战线布局，这使得他们在某些时候，与银行“竞”大于“合”。

某互联网巨头曾扬言出一句名句：如果银行不改变，我们就改变银行。

渐渐地，事情起了微妙的变化。

在传统银行业，“三期叠加”阵痛的压力之下，传统的那些业务驱动力，作用逐渐开始减弱，反应到财报上，则是利润增速集体下滑、利差收窄、资产质量压力上升。

挑战之下也有机遇在涌动。数字化时代，技术运用的不断成熟，让银行发现了新的发展驱动力：依托生态、依托技术。

从某种意义上来说，技术逻辑决定了业务展现模式。技术好比是细胞基因，当细胞基因从根子上变动了，那就决定了每个业务流程、业务模式、业务组织架构的裂变，也决定了商业银行的未来面貌。

这种变革，一旦成功，就是蒸汽机对于手工作业的降维打击。

另一端，在金融科技业，这几年的鱼龙混杂、大浪淘沙之后，一个最现实的问题是，监管已然趋严、牌照化管理收紧。有什么牌照就只能做什么业务、就应该受到相应监管。原本一些意欲大规模扩张的、或是贴着边线前行的套利空间被封堵。

此外，不少互金公司曾经快速发展的机遇期，仰仗的除了监管的宽松周期外，其实还有传统银行的“未觉醒”、“体制内较长管理半径导致无法及时响应”、以及“服务不到长尾客户”。但有一天，当银行们这些“巨头玩家”在对公业务的利润越来越薄，“觉醒”了零售业务之根基作用并开始反扑，且利用新技术解决了服务长尾的成本和效率问题的话，恐怕，对绝大多数互金玩家而言，都意味着市场蛋糕不保。（除了那几家已经依托电商、社交等平台控盘或闭环了场景的互联网巨头。）

在这个大背景下，“愉见财经”观察到两个阵营都不一样了。

- 银行们也开始打通APP，重视场景，开始了线上攻城之旅；

- 金融科技公司则开始意识到他们的核心竞争力在于“科技”、而非“金融”，由此逐渐回归其技术本源业务。

而恰是在这个过程，傲慢与偏见谢了幕，两个阵营开始了进一步融合：互取长板、谋求合作。于是在过去的这一两年，“联姻”的喜讯频传——某某银行又和某某科技金融巨头签立了战略合作。

故事能够延展到这里，与金融技术的进步息息相关。IMF前副总裁、国家金融研究院院长朱民在谈到相关话题时，有这样一段表述：

金融机构以前产品的设计、生产、分管、配置、销售完全是在一个机构内部产生和进行的，不管这个机构大和小，生产的流程是内生的。金融技术的出现打破了这个内生的环节，把这个内生的环节外生化、社会化、商品化、产业链化。

如果“愉见财经”的故事只讲到这里，那就相当于《葫芦娃》里的四娃和五娃握了握手：四娃请五娃帮忙吸水、五娃请四娃帮忙喷火。这个过程中，大家难免还得藏着掖着些核心能力不开放。

总之，这是一套1+1约等于2的合作框架：已经很不赖，但还可以共赢得更多。

回到本文开头的那些寄语。究竟发生了什么，会让数聚软件说“之前只是银行的供应商”而“之后将真正成为合作伙伴”？会让Temenos评价“改变了以往非常单一的模式”？会让SAS热情洋溢地称为“创举”？

如果说，“愉见财经”上文综述里的商业银行与金融科技，走过了第一阶段的“颠覆”之辩，第二阶段的“合作”之交，那么今天，在浦发银行的创新模式下，已经开启了第三阶段的“共生”之路。

两个月前，浦发银行发布了API Bank（无界开放银行）的全新模式，把业务接口打开，把银行开到大家的APP、业务链条里头。（详情请点击跳转“愉见财经”往期专栏《当银行不再开在银行里》。）

——那是银行底层业务能力大家一起享，是一场开放式的“赋能”。

五天前，浦发银行再度发布“科技合作共同体”的全新模式，这是更彻底的一次平台打开，从能力、到成果、再到收益，全部共享，同时也形成API Bank的平台基石。

——那是金融生态大家一起建，是一场开放式的“聚能”。

在发布仪式上，微软、IBM、SAS、TD、Temenos、银联数据、安硕、润和、长亮、文思、神码、科蓝、赞同、天正、时代银通、数聚这16家机构，签约成为首批浦发银行“科技合作共同体”伙伴。

从颠覆、到合作、再到共生。改变的是思维，而真正决定成败的，是机制。

浦发银行副行长潘卫东介绍称，此前，科技公司与浦发银行的关系，是“服务供应商”，银行对企业进行采购行为，彼此之间是一种简单的交易关系。而今，在“科技合作共同体”里，大家是真正的合作伙伴关系。

浦发银行信息科技部总经理蒋瞳进而解析了“共同体”运作机制。

第一，“共同体”作出了“三个改变”：合作目标改变、合作环境改变、合作方式改变。

- 合作目标改变：共同体内的合作不再是局限于完成项目，不再是锁定短期的交付目标，而是着眼于共同成长的长远利益，同时为用户带来极致的体验和服务。

- 合作环境改变：不再是点对点之间的合作，而是依托于数字生态环境，将客户、科技公司、研究机构、上下游供应商和消费者聚合起来，充分发挥共同体形成的价值网络能量，碰撞出新的创意火花，探索跨界合作的全新应用，实现共同体的合作成长。

- 合作方式改变：不再是一个接一个项目，重复着立项、需求、研发的流水线流程，而是通过合作共同体的论坛、大赛、课题等组建敏捷作战团队，以业务目标为导向，通过迭代开发创造新的业务，还可在业务领域的资本、股权、投资孵化等方面开展深入合作，助力科技公司成长。

第二，“共同体”形成“三个共享”：共享能力、共享成果、共享收益。

- 金融场景+前沿科技的深度融合，实现智力优势互补，共享科技能力成长；

- 延伸开放之路，实现专业领域强强联合，提升平台价值，共享研发成果红利；

- 联合对外输出产品及服务，满足客户所需，增强品牌价值，共享业务发展收益。

第三，对于科技公司而言，他们也将在“共同体”中获得三个方面的支持：业务支持、技术支持、投资支持。

-业务层面：浦发银行可提供金融业务场景及扩展应用场景；

-技术层面：可提供金融云服务和数据验证支持，引入海外金融科技公司对接合作，以及将国内科技拓展到海外市场的支持；

-财务层面：还可以提供银行融资支持，如财务管理、风险投资、创业辅导等。

发布会上，潘卫东副行长还展望了该行“科技合作共同体”的愿景：希望这是一个聚能、赋能的平台；希望这个平台上培养出具有世界级影响力的中国科技公司；希望让客户有极致的体验，这也是浦发打造数字生态银行的核心目的。

《葫芦娃》的叙事逻辑，是得七娃者得天下。因为七娃有一个“宝葫芦”，能吸收所有的魔法、超能力、兄弟们的长板；七娃还扮演了团结凝聚七兄弟连心作战的角色。

“宝葫芦”就像是个聚能的平台，七娃的角色就像是个“共同体”。他的能效，是1+1+1+1……等于无限可能性。

从金融时代性的视野再观察，上文中，朱民在讲到金融技术使金融机构内生的生产流程外生化时，作出了这样的预测：

金融技术把产业流程拉长、拉细，使得金融科技企业能够通过专业化和细分市场并入供给链。

而这个链条也会产生一系列的变化，具体包括：

- 成本的商品化；

- 利润的共享化；

- 风险的共担化；

- 合作的伙伴化。

浦发银行迈出的这引领变革的、战略升维的一步，从时代的浪潮来看，也是数字化进程下的必然。

那一句“如果银行不改变，我们就改变银行”，放到宏观格局下，或许是银行业的一句主动拥抱变化，弄潮时代之端——

“山不向我走来，我便向山而去。”