春节后首个周末“央妈”就派送降息红包，一听到降息的声音，立马有人精明的算了一笔账：百万房贷20年月供减负近145元，这让不少房奴大呼惊喜。但是央行派送的“红包”想要立马到手对于房奴们似乎有些困难，反而是担心理财收益下滑的亲们可以稍缓一口气：短期内收益率不会立马走低，仍然可以通过中长期的理财产品锁定收益。


　　A

　　房贷：

　　月供最晚得等明年元旦调整

　　房贷要等明年元旦再调整？听到这句话，不少招财猫的猫友有些迫不及待地求证了。事实上，经过羊城晚报记者多次向银行求证，各家银行对于房贷的贷款利率调整的规定也并不完全相同，一句话概括就是需要看《房地产抵押贷款合同》。

　　以某外资银行为例，在其借款合同第四条第二部分就明确显示，“在放款日或者贷款期限内，如遇中国人民银行调整人民币贷款的基准利率，则抵押权人（银行）将按照中国人民银行所颁布的同期同档次人民币贷款基准利率，自行选择按月、按季、按年或者是人民银行所允许办法调整贷款利率。”翻译过来的意思是，银行什么时间通过新的利率来计算贷款，由银行自行决定。

　　按照该行客户经理的说法，如果遇到利息调整，客户需要每月多还或者少还房贷，都会以书面的形式通知客户。

　　多位中资银行的员工则向羊城晚报记者证实，一般而言房贷都是在元旦后按照新的利率执行计算房贷，因此大部分的房贷借款者想要每月省下百来块，可能要等到2016年元旦过后。不过也有一些银行会在合同中写明“次月调整”或者按季度调整，所以想要详细了解自己的房贷还款的变化，最好还是要翻看自己的借款合同并且联系自己的客户经理。

　　因此，有银行人士建议在没有接到银行通知前，借款者务必要按降息前的月供来还款，以免发生逾期，影响到自己的信用记录。

　　虽然从去年的11月到今年的2月央行接连两次降息，对于贷款买房的人来讲无意是个好消息。但银率金融研究中心贷款分析师闫博锴特别提醒大家注意，虽说降息会降低贷款成本，但一定要量力而行。“一般来讲，贷款年限处于10年到30年之间，会经历多次的利息调整和经济周期”，闫博锴认为，加息和降息都具有周期性，因此借款人在借贷之前应该综合衡量，以免短期内降息就盲目加大自己的贷款额度。


　　B

　　存款：货比三家比任何时候都重要

　　央行在羊年伊始变祭出降息的大招，直接受到影响的就是居民存款的利息。央行规定3月1日起执行新的利率，这意味着在这之前存入的定期存款仍然将按照存款时的利率水平计算，而在3月1日起，各家银行都执行了新的利率挂牌价。

　　值得留意的是，此次央行在降息的时候，同时扩大了存款利率浮动的区间至1.3倍。这意味着银行能够决定利率水平的自主权越来越多了，而对存款者来讲，各家拉开距离的存款利率也意味着存款时更需要货比三家。

　　举一个例子，按照央行现在一年期定存基准利率的2.5%计算，如果存1万元，一年后的利息仅为250元，而如果按照上浮30%至3.25%计算，则一年后的利息为325元，仅一万元存款1年后就相差75元。

　　按照记者了解到的情况，以一年期的定期存款利率为例，中行、工行和农行三家国有银行选择了上浮10%的较为保守的做法，而建行则有些特立独行选择了上浮16%，此外包括兴业、浦发、华夏和广发等股份制银行则上浮至基准的1.2倍，为3%，而包括渤海、恒丰等在内的银行则选择一浮到顶至3.25%，与降息前的差别进一步缩小。

　　值得留意的是，正是由于央行将更多的自主定价权交给银行，这意味着老百姓储蓄到手的利息并不一定都会跟着降。比如在降息前，2年期和3年期的利率分别为3.35%、4%，按以往上浮到顶1.2倍来算，仅为4.02%和4.8%。而降息后，若银行将利率上浮30%，2年期和3年期的利率将达到4.03%、4.875%，利息反而更高。

　　有业内人士提醒，由于当前各家银行根据资产以及负债情况，利率定价的自由度变高，因此存款前需要养成货比三家的好习惯。但值得留意的是，如果已经存入而选择存款搬家则不那么划算，有可能多赚取的利息难以贴补损失的利息。


　　C

　　理财：

　　短期锁定中长期收益是个不错办法

　　对于不少理财者关心的银行理财产品收益，优选财富的总裁张虎成认为降息后固定收益类的理财产品也会随之下调。但是对于投资者来讲，短期内购买一些现有的理财产品应该是不错的选择，应该选择中长期理财产品收益来防止降息带来的未来理财产品收益率继续下降的趋势。

　　银率网分析师殷燕敏认为，2015年货币政策仍将保持相对宽松，银行理财产品的收益走势仍将是下行的趋势，因此建议投资者尽量选择中长期的高收益产品，降低再投资风险。同时，随着银行理财产品的转型将加速，她也建议投资者可以关注银行发售的净值型开放式产品以及结构性理财产品。