秒投账户 -- 止凡
专栏：《财经有价》

平日多留意财经等东西，特别注意钱的流向，其实资本主义社会的运作，多离不开价值，最终都是钱，没有价值的，什么良心、社会责任、员工关顾，可能都是一种「口号」。

从钱的流向来想问题，每个问题最后都会透视到这道理，好像员工医疗保险、假期制度等，太过寛松的话，可以被公司内部份员工滥用了，其他员工没有经常使用，但「羊毛出自羊身上」的道理，人工花红加少了。

很多人都不会知道，以为这类人工以外的保障就越多越好，越松越好，好像看中医次数无上限、私家医生大手术住院claim足等，对于平时相对健康的员工未必好事，但他们会跟朋友吹嘘自己公司的保障如何厉害，然而自己赔上了成本而在陪跑也未知。

本来都没多留意，因为在小儿还未出世之前，我数年都没看一次医生，所以这些公司医疗福利多不上心，但不少同事却相当注重，因为有些经常看中医，更有些因曾得大病而非常关心住医保障。

当小儿出世之后，我发现的确多了很多机会光顾医生，每次都用公司医疗卡，刷卡后就不用付钱，每次多少费用也不清楚。有次忘了带医疗卡而要付现金，才知道小儿看的那位医生原来要近五百元一次。

医疗保障是好是坏呢？总之羊毛出自羊身上，看看每人所抽走的部分，与你claim到的如何比较。

当然，把这些医疗保障集体化，一定可以做出一个协同效应。然而，虽保费因集体投保而减少，但又要计算不少滥用的情况，因而使保费调高，这效应大家可以看看freakonomics一书，内里有不少有趣讨论。

若公司规模细，集体化的效益未必显著。若公司越大，协同效应越大，但就更难控制各员工的操守。我就听过一间很大的公司，有员工每年都尽请有薪病假的上限，每次都是伤风感冒，差不多每星期一日，多在周一或周五，而每次都有医生证明作证明。

每次听到有朋友疑似「晒命」地指自己公司的保障如何厉害，我总会幻想他公司内有其他同事狂claim医疗，做个手术加住院费用6位数字，全部claim足，而这些都成了他公司的医保成本，所以他人工本来可以更高。当然，若朋友本身是「claim保王」，那就真的着数了。