【达人专栏】黃元山

2008年金融海啸后，环球市场进入数字金融环境变革时代，金融机构纷纷投入资源开发金融科技（FinTech）作为防守及赚取盈利的手段，希望借创新技术增强金融产品及服务的效率，并把它塑造成一种新型经济产业。笔者认为，2007年6月苹果第一代iPhone正式上市，撼动整个手机行业的未来发展，可被视为金融科技的序幕。

善用对方优势实现合作
金融科技已是金融业界的重要关键词，当中比特币（Bitcoin）、大数据、P2P借贷、第三方支付、供应链金融等科技不断创新，并日益应用于市场，消费者能够透过互联网转移现金，支付各种交易费用，过程犹如我们在手机把照片传送给朋友一样简单、快捷、轻松。随着不少创新金融科技公司迅速冒起，如美国的SoFi及Lending Club 、英国的Rate Setter及Funding Circle等，迫使传统银行的信息技术系统混合与时并进的新科技，才能保住利润及市场占有率，两者之间战争看似一触即发。

然而，笔者相信「多个朋友，即少个敌人」，故传统大型银行与金融科技公司应该建立「共生」的图利关系，通过善用对方优势，互补本身不足，例如金融科技公司可善用银行的规模及客户；银行善用它们于数据编纂及分析的专长。须知道，适当时候金融机构实现联盟合作比起全面开战，才是避免两败俱伤的明智之举。

据笔者了解，近年西方国家陆续放宽金融科技的监管，并释放更多产业领域供它们发展，很大程度上帮助科技初创公司日趋成熟及稳健，例如明年1月《修订版支付服务指令》（PSD2）正式生效，允许第三方企业提供更方便在支付方式，有助第三方抢攻银行的讯息及客户数据。

内地金融科技更具潜力
亚洲方面，中国的金融科技更是走在世界尖端，有数据指出2020年内地金融科技公司将可创造650亿美元销售额，当中阿里巴巴及腾讯更有望占据一半以上市场份额，它们通过网上交易收集消费者数据，从而评核他们的信誉，再藉此展开更多交叉销售。笔者认为，内地的国有银行向来忽略微型企业贷款及个人消费者需求，以致他们趋向利用新兴的网络借贷，难怪内地的金融科技行业发展非常吃得开。

总括而言，金融战争需要顺应局势，危机当前懂得避重就轻，现时金融科技仍在持续发展，当中非常重要的区块链技术研发仍属起步阶段。故笔者认为，目前银行及科技金融公司之间宜知己知彼，于双方有利可图情况下展开阶段性合作，应是最为安全的做法。