【招财银狐】CPI狂涨银行已经不行了 我们的前该怎么办？
什么事负利率？
所谓的负利率是指的是在某些经济情况下，存款利率（常指一年期定期存款的利率）小于同期CPI的上涨幅度。这时居民的银行存款随着时间的推移，购买力逐渐降低，看起来就好像在“缩水”一样，故被形象的称为负利率。在负利率的条件下，相对于储蓄，居民更愿意把自己拥有的财产通过各种其他理财渠道进行保值和增值，例如购买股票、基金、外汇、黄金等。所谓负利率，即物价指数(CPI)快速攀升，导致银行存款利率实际为负。存银行的利率还赶不上通货膨胀率就成了负利率。实际利率=名义利率-通货膨胀率。负利率=银行利率-通货膨胀率（就是经常听到的CPI指数）。
如果银行利率不能高过通货膨胀率那么就这意味着：存款者财富缩水，中国进入“负利率时代”。

利率=银行利率-通货膨胀率。
银行利息（利息税于2008年10月9日取消）=本金*利率；
通货膨胀利息=本金*通货膨胀率。
例如：2011的3个月定期存款率是2.85%，2011年4月CPI为5.4%。
假设你在2011年初存入1万元的3个月定期，存款到期后，你获得的，银行利息=10000*2.85%*90/360=285/4=71；通货膨胀利息=10000*5.4%*90/360=540/4=135。
71-135=-64（值为负值，即为负利率）。
也就是说10000元存在银行3个月，表面上增加了71元，实际上减少了64元。这样，你的10000元3个月定期存款，实际收益为-64元
国内现状
基准利率。2007年一年期定期存款的年利率升至3.87%，扣除5%的利息税后实际利率为3.6765%。人民币一年期定期存款的税后利率与11月份CPI数据6.9%相比低了322个基点，所以是“负利率”[1] 。
如果在过去一年，你既没有买房又没有炒股，连基金也没有买一份，而只把钱存在了银行里，你会发现自己的财富不但没有增加，反而随着物价的上涨缩水了。这也就是所谓的存款实际收益为“负”的负利率的现象。
存在银行的钱所得的利息赶不上钱贬值的速度。你所说的负利率实际上应该是指“实际收益率”，通货膨胀。如果银行的利率低于通货膨胀率，那么我们就说实际收益率是负值，因为这样把钱放在银行实际上钱实在贬值的。西方经济学里的实际收益率=名义收益率-通胀率，银行的利率实际上就不足以弥补物价上涨所带来的贬值程度，所以尽管央行几次提高了利率，但是股票市场、基金、现货市场依旧有游资不断加入就是这个原因。
例如一个1000块钱的东西一年后值1065块钱，但是1000块存在银行一年后才1038块，还没有它升值快，存钱不赚反赔。
实际利率=名义利率-通货膨胀率
负利率=银行利率-通货膨胀率（就是经常听到的CPI指数）
2004年2月26日，中国人民银行一份报告让不少人吃了一惊：即使没有任何新的涨价因素，2004年全年物价的上涨幅度也会达到3%左右。人民币一年定期存款利息是1.98%，扣除20%的利息税，也就是说，将1万元钱存1年的定期，扣除利息税，1年后存款将缩水150元左右——存款收益已经为负，我们进入负利率时代。
经 济 影 响
存款缩水
负利率最为直观的影响就是居民放在银行里的存款会越存越缩水。居民储蓄存款29万亿元，利率低于中性水平至少3个百分点，相当于居民每年收入少增约9000亿元。既然把钱放在银行里并不保险，钱还会白白地蒸发掉，那么把钱拿出来就是最好的办法。然而，有相当部分银行存款是取不出来的，那就是中低收入者的“强制性储蓄”，它们不能也不敢消费，更不能、也不敢转化为投资，当然，他们的那点钱也根本不够去投资。尤其是广大农民，因为这些钱是为养老、保命所攒，或是随时应急所需，不到万不得已不能动用。所以，从某种意义上讲，负利率作为一种财富再分配工具，它会进一步掠夺社会弱势群体原本可怜的一点财富。
物价推高
有钱人们当然不会就看着自己的钱放在银行当中一点点蒸发，所以他们一定会努力寻求投资。而中国的投资渠道实际上比较单一，富人们大多将目光投向股市、楼市还有期货市场。这也是有调查数据佐证的，根据中国社科院金融所尹中立的观察，当2007年出现物价快速上涨、负利率变得较为严重后，中国房地产市场恰好迎来价格猛涨时期。“2007年的CPI从7月份超过5%的关键点，在8月份达到6.5%，与之相对，中国股市在这两个月间分别大涨17%和16.7%，房价也出现飙升。”尹中立说。所以一般都认为，负利率是高房价的幕后真凶。
资产泡沫
从2003年开始后的7年来，中国1年期实际贷款利率为2.6%（按官方统计数据，年均CPI涨幅为2.7%），所以能贷到款的个人和企业几乎是零成本拿到钱。2009年，不仅中央政府推出了4万亿元刺激经济的庞大投资计划，而且当年银行信贷暴增10万亿元，创下历史最高记录。低利率诱发巨大信贷需求和资金需求，廉价货币政策释放出了巨大的流动性，当游资、热钱横行之时，投机一定更疯狂、更猖獗。这时，投机暴利远远超过投资回报，实业资本受到威胁。这其中的典型代表就是房地产行业。根据人民银行的数据，截至2009年年末，房地产贷款余额占各项贷款余额的19.2%，比上年末高1个百分点。2009年新增房地产贷款2万亿元，占各项贷款新增额的21.9%，占比比上年提高超过11个百分点，同比多增1.5万亿元。其中，个人购房贷款新增1.4万亿元，约为2008年的5倍、2007年的2倍。
在负利率时代，普通百姓的钱都在银行蒸发、缩水，而另一方面，能够从银行得到大量贷款的其实是地方政府、国有企业，所以这样的大项目，空项目屡见不鲜。根据央行在6月份公布的《2009中国区域金融运行报告》，2009年贷款主要投向基础设施行业、租赁和商务服务业、房地产业、制造业，积极支持基础设施和重点项目建设。

数据显示，我国CPI同比涨幅自2009年底以来持续走高，在2010年2月份达到2.7%的高点，超过了2.25%的一年期存款利率，居民实际存款利率也由正转负。而根据最新公布的数据，当前物价水平不但超过了2.25%、2.79%的一年期、两年期存款利率，而且首次超过3.33%的三年期存款利率，居民实际存款已连续7个月为负，负利率格局进一步形成。
存款负利率给储户带来的影响显而易见。7月份当CPI同比涨幅达到3.3%后，城镇居民一年期存款实际贬值首次超过1%，达到1.05%，8月份CPI同比涨幅再创新高，居民一年期定期存款实际贬值达到1.25%。这意味着长期下来，居民手中的一万元存款，一年后实际缩水超过125元。
我国百姓对负利率并不陌生，在改革开放以来的很多年份里，居民存款利率都出现过负值。经济学家认为，当物价水平维持一定程度的温和上涨，只要政府维持低利率政策，实际存款利率为负的可能性很大。

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