理财丨30条箴言！3分钟！1辈子！

如何在崭新的一年中改善家庭财务状况？美国理财专家提出了30 句箴言，虽然一些方法主要是针对美国人的生活环境，但从理财的角度看，对中国人也有一定的参考作用。 　　
1. 制订家庭财务目标
人的一生要有目标才可能不虚度年华，而在家庭理财和改善家庭财务状况上也要有目标才能使日子过得顺心如意。不管2014年你的家庭财务状况是稳定还是糟糕，在一年之初制订家庭财务目标都很有必要。特别是财务状况不佳的家庭，更需要制订切实可行的目标，使家庭财务在新的一年能得到改善。用句老百姓的话说，就是如何多挣钱、少花钱。
　　
2. 建立家庭消费计划
常规而言，一个家庭的收入约有三分之二会花在食品、住房和汽车这三大方面。同时家庭也会面临住房分期付款、储蓄、家庭水电煤气、手机、娱乐甚至是旅游等项目的支出。没房的想买房、无车的想买车。家庭可以制订全年的消费计划，对每一类支出项目设立预算，减少非必需品的支出，提升储蓄水平。
　　
3. 抵制购物的诱惑　
家庭购物应以需要为先，对奢侈品和非必要物品的采购需谨慎。特别是女性，往往都有购物癖，有用无用的可以买上一堆，这实际上是在浪费自己的钱财。
　　
4. 追踪消费足迹　
如果有时间每两周可以统计一下家庭的支出，这样可以及时发现哪些消费带有浪费性质，以便及早杜绝此类消费。最近中国不少网民在网上亮账单，结果发现一年的消费数字集中起来连自己都吃惊。
　　
5. 购物时要敢于讨价还价　　
讨价还价对于中国人而言可谓是看家本领，所以在购物时这种精神应当继续发扬光大。同样质量的物品花高价买那不叫爷有钱，低价能买到的叫会过日子。
　　
6. 利用网上购物寻找打折产品　
货比三家是美国人的购物习惯，在对比了质量、价格、服务等后，选择最有利于自己的物品。现在网上购物流行，不用出家门就能比价，善于利用网上资讯寻找优惠的价格既省时间又能省钱。
　　
7. 增加收入　
家庭理财就如同钱币必有两面一样，节流是家庭财务很关键的一个方面，另一面就需要开源。开源就是增加收入，大多数国人是依赖一份职业、一份薪水来过日子，如果能根据中国的国情，用自己的知识、技能在业余时间再开辟一条收入渠道，当然会对家庭财务的稳定起到积极作用。
　　
8. 自己创个小业　
这种思路和上面谈的增加收入的思路是一致的，自己创业不意味着放弃现有职业，实际上晚上、周末都可以做些事。虽然这样很辛苦，但总比打麻将要有收获。
　　
9. 争取涨工资　
要求老板涨工资在中国恐怕是没几个人敢做的事，但美国人只要工作做得好，到了新的一年会主动向主管提出要求加薪的意愿。同时美国人也喜欢用跳槽的方式寻找更高薪水、更好福利的公司，当然没两把刷子最好别轻易跳槽或是叫老板涨工资，否则工资没涨成自己变成了鱿鱼被人炒了。
　　
10. 保持好额外收入记录　
对于额外的收入，美国人会保持好记录，以便报税。同时美国不少人以家庭住宅办公司，这在报税减免上需严格按照税务局的规定去做。
　　
11. 不要怕负债　
美国人往往通过负债积累财富，像住房贷款、教育贷款这些债务被视为对积攒家底有利的债务。
　　
12. 减少高利率债务　
信用卡债务属于恶债，因为信用卡债务的利率通常在15%左右，属于高利贷。所以当家庭背负债务时，先偿还高利率贷款就应当成为优先选择。
　　
13. 建立良好信用卡信誉　　
在美国信用卡信誉很重要，像申请住房贷款、汽车贷款都要看一个人的信用卡信誉，如果信誉不好，有时会贷不到款，即使能贷到款利率也会较高。
　　
14. 核查信用卡报告　
核查信用卡报告的好处是可以了解自己的信用卡信誉点数，修补信用卡支付上出现的问题，保持较高的信用点数。
　　
15. 仔细阅读银行每月账目表　
每月的银行账目可以反映出自己账目的实际情况，银行是否有多收费，自己是否会因延迟付款而被罚款，同时也可以观测到自己的账户是否出现异常的资金流动。
　　
16. 利用信用卡奖励　　
当一个人信用卡记录良好的时候，信用卡公司会给持卡人一些奖励，比如累计点数获得免费机票、购买汽油折扣和自动防欺诈保护等，充分利用这些奖励会有不错的收获。
　　
17. 选择对自己最有利的信用卡　
不同的信用卡公司会提供不同类型的优惠条件，如果是无法每月按期偿还全部信用卡债务，那就需选择利率最低的信用卡。如果经常旅行，可考虑提供飞行保险的信用卡。
　　
18. 要有及早还清债务的动力　
在使用信用卡进行消费时，最好能按月偿还全部借贷，如做不到可考虑减少信用卡消费。教育贷款虽然说是好的贷款，但在工作后也应及早偿还完毕。
　　
19. 避免过于复杂的投资　　
现代社会只有投资才能使人赚大钱，特别是投资股市。但如果你不喜欢研究公司的财报并分析其收入趋势，最好不要投资指数基金或是其他更加广义的证券，而是把精力放在一两家公司上，吃透公司再进行投资。
　　
20. 降低投资管理费用　　
不论是共同基金或是其他投资产品，管理费用都是投资人需要留意的方面。投资管理费用表面上看起来似乎无关紧要，但它会吃掉投资人很大一部分盈利。
　　
21. 牢记风险回报投资定律　
什么是风险回报投资定律呢？简单说就是回报率越高投资风险就越大，所以理财专家告诫投资人鸡蛋不要放在一个篮子里，就是要在投资上将风险分散，不要押宝，最后赔个精光。
　　
22. 投资要早、要勤　
从长期投资角度而言，利用复合利率增长理论，投资越早收益就会越多。投资要勤，是指随时将能够节省下的钱进行投资。当然，美国人投资大多为退休养老做准备，投资的跨度长达30年、40 年，而在不同时期，投资的风险选择也会不断调整。
　　
23. 别跟股票市场玩心眼　
除了内线交易外，股民一般无法准确预测股市的市场波动，投机式投资对大多数股民来说未必是一种好的选择。投资股市讲究的是稳健，赶着牛市进场更可能上午投钱、下午就把一台iPhone6
手机输没了。
　　
24. 老年人千万别一个劲炒股　　
中国大妈不仅喜欢炒黄金，而且也热衷炒股。但美国理财专家告诫那些快到退休年龄的人，这时候投资一定要保守，别老来把养老钱都搭上。一个简单的算法是，用100减去你的年龄，剩下的数就是用于股市投资的最大比例数，而其他的钱最好是投到保守型的投资领域，这就是保本的养老钱。
　　
25. 攒钱从小钱开始　
如果一个家庭每个月能将收入的10%或20%积攒起来，投入到退休储蓄账户，这就是很好的理财方式。但由于人们有众多的开支，攒钱不见得是一件容易的事。特别是年轻人，收入不高，很容易成为月光族。但如果能养成良好习惯，哪怕每个月的收入有3%或5%攒下来，也是一个好的开始。
　　
26. 为照顾老人做准备　
美国人没有照顾老人的责任，这听起来似乎很没有人情味，但现在更多的美国人开始把照顾老人当成职责。20 岁、30 岁、40岁的人正在为自己的生活打拼，照料老人也要做好准备。老人也许需要经济上的帮助、也有的需要与子女同住，而现在更多的家庭是三世同堂，这样对老人和子女也许更为有利，既有亲情又能够互相关照。
　　
27. 过简单的生活　　
过简单生活不意味着过穷日子，奢侈如今成了流行风，富人比阔，富二代也喜欢炫富。美国人认为生活的舒适很重要，炫富摆阔那是骚包。美国人喜欢自己动手来改善家居条件，既可以减少开支也能使生活更有意义。现在有一些自行车族，将自行车当成代步工具，而不是依赖汽车，这种方式很简单，况且每个月真能节省下不少开支。
　　
28. 寻找不花钱的乐趣　
旅游现在很时髦，但旅游是最花钱的一种乐趣。一年下来旅游度假可以放松心情、缓解一年工作中的辛劳。美国人除了每年全家度假外，还会寻找一些不用花钱的乐趣，例如公园赏花赏草、到公共博物馆增长知识、参加社区活动扩大人脉。喜欢钓鱼的可以到指定的钓鱼场所钓鱼，既有乐趣也花不了几个钱，而且全家人还可以享受新鲜的美味佳肴。
　　
29. 设定共同财务目标　
夫妻结婚后过日子讲究的是要同心协力，家和万事兴，而要家和夫妻就不能为钱整天吵架。既然是在一个屋檐下生活，夫妻间需要设定共同的财务目标，这样能够减少夫妻为钱吵架的几率。而在使用信用卡上，专家多认为夫妻最好不要设定联合信用卡账户，因为如果一个人信用卡出现信用赤字会直接牵涉到对方，对方也负有还债责任，所以有的时候夫妻在财务上还真的不能一个锅里搅马勺。
　　
30. 用保险来保护自己　
住房是美国人最大的财产，所以美国人特别注重住房保险，除了必需的火险外，美国家庭大多购买百万美元的住房伞险，一旦有人在屋主私有财产内出现意外事故，屋主不至于因为赔偿而倾家荡产。美国是一个保险的社会，充分利用保险来保护自己的财产是最基本的保家之道。当然，保险也能为后代或养老积累财富，像人寿保险、养老保险等也是一种投资赚钱的方式。