等额本息和等额本金我们都经常看到或者听到这些字眼,出现得比较多还是在房屋按揭贷款上面。那么他们到底又是怎么一回事呢?可能有些人只知其一不知其二,那么今天小编就给大家介绍一下,普及普及:
一 等额本息
什么是等额本息贷款? 似乎找不到一个权威性的定义。所以最好的定义就是来自于它的根本: 等额本息贷款的数学公式:每月还款额=贷款本金[月利率(1+月利率) ^ 还款月数]{[(1+月利率) ^ 还款月数]-1}。
但要从数学公式中读出它的意义来比较难,所以许多人是从特征上来解释什么是等额本息贷款。等额本息贷款的这些特征可以归纳为以下3点:
每期还款(1):每期还款金额保持不变。每期还款金额由利息和本金两部分组成,而且每期还款金额中的利息和本金都不相同。
提前还款(2):提前还款后每期还款金额依然保持不变;
计息方式(3):等额本息贷款采用复利方式计息,即利息也要生息,简称利滚利。
特征1和2可以从贷款还款表中读懂,但特征3却不能,它是隐藏在计算公式里。需要强调的是,有许多网上计算器在计算提前还款后每期还款金额发生了变化,这违背了特征2,因而是一种计算错误。
消费者会遇到争议吗?鉴于等额本息贷款方法很难定义,所以有些机构干脆把它的公式写入合同中,以省去语言解释的啰嗦。但即使是写在了合同中,还是出现了一些争议。例如,一起官司曾将一家银行拉上了公堂,争议的内容就是公式中的期利率的计算方法。
其实对于争议,消费者不用奇怪。鉴于贷款计算的复杂性,我们既不能说消费者无知,也不能说贷款机构聪明。即使是专业的贷款分析师有时面对问题也会瞠目结舌。
美国的联邦存款保险公司(Federal Deposite Insurance Co.)是美国的一家金融监管机构。它曾估计,在美国,每两笔抵押贷款中,就有一笔是计算错误的,并因此每年造成购房者多支付80亿到100亿美元。
所以,公式虽然精确定义了什么是等额本息贷款,但在操作中,它所蕴含的争议依然存在。比较糟糕的是,有些争议恐怕不是出于技术原因(例如计算精度),而是出于商业目的,这就给什么是等额本息贷款的解释平添了不确定的内容。
二 等额本金
等额本金是指一种贷款的还款方式,是在还款期内把贷款数总额等分,每月偿还同等数额的本金和剩余贷款在该月所产生的利息,这样由于每月的还款本金额度固定,而利息越来越少,借款人起初还款压力较大,但是随时间的推移每月还款数也越来越少。
等额本金法最大的特点是每月的还款额不同,呈现逐月递减的状态;它是将贷款本金按还款的总月数均分,再加上上期剩余本金的利息,这样就形成月还款额,所以等额本金法第一个月的还款额最多 ,然后逐月减少,越还越少,计算公式为:
每月还本付息金额=(本金/还款月数)+ (本金-累计已还本金)月利率
每月本金=总本金/还款月数
每月利息=(本金-累计已还本金)月利率
还款总利息=(还款月数+1)贷款额月利率/2
还款总额=(还款月数+1)贷款额月利率/2+ 贷款额
给大家介绍了他们,是否你们已经有一个概念了呢?