10月16日，银保监会深圳监管局开出五张罚单，其中三张罚单涉及向房地产领域违规发放贷款。在最大的一张罚单中，建行深圳分行被罚款7313511.04元，罚没收违法所得1213511.04元，成为今年10月以来银保监会开的金额最大罚单。

　　在这张罚款金额高达731万的罚单中，深圳银保监局列出了十项建行深圳分行主要违法违规事实。此外，还有两张罚单也涉及“向四证不齐备的房地产开发项目发放城镇化建设贷款用于项目后期开发建设”，均被罚款10万元。

　　建行深圳分行日内领五张罚单

　　10月16日，银保监会深圳监管局开出五张罚单，其中三张罚单涉及向房地产领域违规发放贷款，在最大的一张罚单中，建行深圳分行被罚款7313511.04元，罚没收违法所得1213511.04元，五张罚单共罚款7673511.04元。

　　深银保监罚决字〔2020〕35号显示，中国建设银行深圳市分行主要违法违规事实(案由)共计十项，分别为：

　　1。利用担保类表外业务变更延缓风险暴露，五级分类不准确；

　　2。住房租赁贷款资金被用于房地产开发；

　　3。对公贷款“三查”严重不尽职；

　　4。未做好贷款资金支付的管理与控制，导致信贷资金滞留；

　　5。票据贴现资金管控不严、贴现资金回流出票人；

　　6。向“四证”不齐备的房地产开发项目发放城镇化建设贷款用于项目后期开发建设；

　　7。理财非标并购融资变相用于支付土地交易价款；

　　8。小微企业贷款资金行内被挪用；

　　9。信用卡透支资金、个人消费贷款资金行内被挪用；10。向关系人发放信用贷款。

　　根据《中华人民共和国银行业监督管理法》第四十六条，《中华人民共和国商业银行法》第七十四条，该行被中国银保监会深圳监管局没收违法所得1213511.04元，罚款7313511.04元。

　　深银保监罚决字〔2020〕34号显示，李姝玥，对中国建设银行深圳市分行“票据贴现资金管控不严、贴现资金回流出票人”的行为负直接责任，被中国银保监会深圳监管局依据《中华人民共和国银行业监督管理法》第四十八条，罚款8万元。

　　根据深银保监罚决字〔2020〕36号，张玲，对中国建设银行深圳市分行“向四证不齐备的房地产开发项目发放城镇化建设贷款用于项目后期开发建设”的行为负直接责任。依据《中华人民共和国银行业监督管理法》第四十八条，张玲被中国银保监会深圳监管局罚款10万元。

　　深银保监罚决字〔2020〕37号显示，刘安琪，对中国建设银行深圳市分行“票据贴现资金管控不严、贴现资金回流出票人”的行为负直接责任。中国银保监会深圳监管局依据《中华人民共和国银行业监督管理法》第四十八条，对其作出罚款8万元的行政处罚。

　　根据深银保监罚决字〔2020〕38号，罗永辉，对中国建设银行深圳市分行“向四证不齐备的房地产开发项目发放城镇化建设贷款用于项目后期开发建设”的行为负直接责任。依据《中华人民共和国银行业监督管理法》第四十八条，中国银保监会深圳监管局对其罚款10万元。

　　涉房贷款是违规重灾区

　　可以看出，涉房贷款也是建设银行贷款业务的重点违规内容，包括住房租赁贷款资金被用于房地产开发、向“四证”不齐备的房地产开发项目发放城镇化建设贷款用于项目后期开发建设。

　　此外，罚单中列明的“理财非标并购融资变相用于支付土地交易价款”这一违规行为实际上还是属于对违规向房地产行业领域放款的范畴。

　　梳理银保监会今年以来开出的罚单，涉房贷款违规行为还包括违反宏观调控政策，违规为房地产企业缴纳土地出让金提供融资；对个人贷款资金使用未做到有效跟踪监控，使消费性贷款用于支付购房首付款；通过理财非标投资向房地产开发企业提供融资，用于缴纳土地出让金；资金以同业投资形式违规投向房地产领域等。

　　据统计，今年以来，包括银保监会、银保监局、银保监分局在内的监管系统统计，对商业银行(包含个人)开出的罚单数量达2000多张。值得注意的是，其中不乏百万元甚至千万元级别以上的大额罚单，涉房类贷款违规成为罚金最高的处罚原因。

　　今年2月20日，北京银保监局给予某股份制银行合计2020万元罚款的行政处罚，罚单中列举了该行19项违法违规事由，其中13条跟房地产有关。包括违规发放土地储备贷款、信贷资金被挪用流入房地产开发公司、个人经营性贷款资金被挪用于购房、理财资金违规投向未上市房地产企业股权、违规向资本金不足的房地产开发项目提供融资等。

　　有专家指出，一方面，从金融市场的结构来看，银行信贷占整个金融市场很大的比重，尤其在流动性比较宽松情况下，监管方为了将其引导到实体经济，会加大监管力度；另一方面，房地产存在过热的可能性，有不少地方房价出现上涨，信贷资金如果出现空转，流入房地产会导致金融的风险，不利于整个经济稳增长和保增长等目标的实现。

　　理财、票据、贷款业务均“中枪”

　　从处罚事由看，大额罚单主要剑指建设银行深圳分行在贷款、理财、票据等业务领域的违法违规行为。

　　作为银行机构违规行为高发地，贷款领域也是此次建设银行被罚的重灾区。具体到此次建设银行深圳分行被罚，该银行在贷款方面的违规行为包括：住房租赁贷款资金被用于房地产开发；对公贷款“三查”严重不尽职；未做好贷款资金支付的管理与控制，导致信贷资金滞留；向“四证”不齐备的房地产开发项目发放城镇化建设贷款用于项目后期开发建设；小微企业贷款资金行内被挪用；信用卡透支资金、个人消费贷款资金行内被挪用；向关系人发放信用贷款。

　　今年以来，银行因贷款业务三查不尽职被罚情况屡见不鲜，且多为中小银行。10月9日，黔东南银保监分局对贵州银行黔东南分行开出一张30万元的罚单，其中案由就有“贷款业务‘三查’不尽职”；9月30日，东洲抚银村镇银行也因“贷款三查工作不尽职”领到了25万元的罚单；9月28日，福建南安农村商业银行溪美支行因“贷前调查、贷中审查不尽职”被罚50万元。

　　票据业务违规也是本次建行深圳分行吃罚单的重要原因。据中国基金报报道援引一位银行人士介绍，“票据贴现资金回流出票人”即第一手出票人，付出后经过几个单位来回转让，票据最后又转回到第一手出票人这里。“票据不允许有重复财务专用章和法人章，因此该行为属于违法违规。”

　　据了解，贴现业务以其流动性强、周转灵活、收益稳定等特点而成为各金融机构看好的“黄金业务”。作为一项信贷业务，票据贴现必然存在一定风险。票据贴现风险具有短期性、易暴露性、有限性、可控性等特点，在业务办理过程中严密手续、规范操作是防范票据贴现风险的前提。