年利率最高3.85%、保本保息、随时可取、存取免费——微信支付上新的银行储蓄，你会买账吗？近日，微信APP内低调上线了一款叫做“银行储蓄”的新功能，吸引了市场和投资者的关注。目前，该服务处于灰度测试阶段，仅部分用户能够查看。本期南都金融实验室将为您拆解该产品，与工行原有定存产品、支付宝接入的银行储蓄产品以及零钱通、余额宝逐一比较。

　　按档计息，提前取也有收益

　　银行储蓄是银行在微信提供的存款类产品。用户可在微信开通银行存款账户，将资金直接存入该账户，由银行存管、派发利息，不需要跳转到手机银行APP或柜面就可以完成操作。也就是说，微信支付作为前端引流，底层的产品则是银行提供的定期存款产品。

　　从内测界面来看，目前与微信该功能合作的银行仅工行一家。用户同意“工商银行定存相关协议”可免费开通工商银行存款账户，选择存入存款，三年期利率3.85%。随时可取，不需要跳转到工商银行就可以操作。

　　从存取方式来看，微信版银行储蓄功能支持随时取出，即没到期取出也有利息。此外，目前微信银行储蓄功能的开通、存入和转出均为免费，不收取任何服务费。

　　不过，受第三方支付相关规定影响，微信银行储蓄设定了存入限额：起存金额为100元，单笔最高5万元，具体以支付银行的快捷限额为准；转出时，如果转出到银行卡，单日单笔最多可转出6万元，月累计最多转出30万元。转出到零钱，单日累计最多转出1万元，年累计最多转出20万元。

　　那么，计息方式、利率有吸引力吗？微信版银行储蓄采用了按档计息，存满7天，即可获得7天通知存款利率1.10%，此外还有3个月、6个月、1年、2年定存，利率分别为1.54%、1.82%、2.10%、2.94%。最高则是3年期定存，年利率为3.85%。

　　这个利率在行业内处于什么水平呢？据融360大数据研究院发布的《9月存款报告》显示，今年9月定期利率继续下降，其中银行3个月平均利率是1.444%，6个月期平均利率是1.703%，1年期平均利率是2.002%，2年期平均利率是2.642%，3年期平均利率是3.335%。相比之下，微信银行储蓄跑赢行业平均水平，有一定吸引力。

　　值得注意的是，微信银行储蓄打出了“随时可取、提前取也有收益”作为吸引，未满3年按提前支取利率计算收益，即本金×已存天数对应支取利率×已存天数÷360。举个例子，假设小王存入10万元，存入100天后提前取出，那么他的收益是多少呢？首先，100天即已满3个月未满6个月，因此按3个月支取利率1.54%结算。因此收益=10万元×1.54%×100÷360=427.78元。

　　PK工行定存产品：微信版利率优势显著

　　都是工行定存产品，微信“银行储蓄”会比工行原有的定存产品更有优势吗？南都金融研究所对比发现，从起存金额看，微信版银行储蓄为100元，工行原有的定存产品为50元。不过，从利率水平来看，微信版银行储蓄最长期限为3年，没有5年期这一档，而工行原有定存产品没有7天这一档计息，3个月、6个月、1年、2年、3年利率分别为1.35%、1.55%、1.75%、2.25%、2.75%。微信银行储蓄的利率均高于工行原有产品，哪怕仅对比3年期这一档利率水平，微信“银行储蓄”利率要高1.1%，这个差距可不小。

　　PK支付宝接入的银行储蓄产品：支付宝产品利率更高，灵活不如微信版

　　事实上，“支付平台+银行存款”并非微信首创，早前支付宝便已经接入了江苏银行、廊坊银行、广东华兴银行的存款产品。那么，微信银行储蓄对比支付宝接入的银行储蓄产品，哪个更值得买？

　　由于支付宝接入的储蓄产品大多由中小银行提供，所以存入的门槛更低，利率更高，产品期限也更短。比如，支付宝上线的廊坊银行“利得利”165期最低50元起购，185天年化利率高达4.7%，而微信上线的工行3年定存产品则需要100元起购，利率3.85%。

　　再从存款的期限来看，微信上线的工行定存产品根据定存时间的长短，按照3年、2年、1年、6个月、3个月和7天等不同期限计息，其中三年期定存利率能高达3.85%，7天定存利率1.10%。而支付宝上线的廊坊银行“利得利”系列产品则最少定存30天，最多定存185天，年化利率则在3.8%-4.7%之间。

　　不过，微信上线的工行定存产品在存取上更加灵活。比如，支付宝的“利得利”165期存款产品，资金转入后就不可撤销，到期前也不支持线上提前支取；但微信上线的工行定存产品可以随时取出，没到期取出也有利息。

　　PK零钱通、余额宝：零钱通收益波动性更大

　　去年11月微信钱包就上线了新功能“零钱通”，时隔近一年又上线了“银行储蓄”功能，这两款产品又有什么差异呢？据南都金融研究所(NDFRI)了解，零钱通接入的是易方达基金易理财、南方基金现金通E、嘉实基金现金添利、汇添富全额宝等货币基金，与“余额宝”类似，属于货币基金类产品。而“银行储蓄”则属于银行提供的存款类产品，本金有保障，50万元以内本息受国家存款保险制度保障，风险更低。

　　从利率上看，微信“零钱通”的7日年化收益率为2.43%，比工行定存的7天定存利率1.10%要高。

　　NDFRI评测结论：

　　1、要保证安全又要支取灵活，可选微信银行储蓄；

　　2、要保本保息，资金取用有安排，可选支付宝上线的银行储蓄产品；

　　3、日常支付要用的零钱，优先选零钱通、余额宝，支付更便捷。