新技术将为普惠金融发展的关键跳跃带来哪些新契机？普惠金融如何实现商业模式可持续发展？支持民营企业和中小微企业发展是普惠金融的主战场，各监管部门和市场机构如何联动，攻坚“最后一公里”？银行作为其中的主力军，如何创新服务模式，提高服务效率？

　　11月9日，浙商银行董事长沈仁康在第十届财新峰会上表示，作为金融供给侧结构性改革的重要内容，我国普惠金融已经驶入发展的快车道。银行通过创新不断提升普惠金融服务能力。这其中，金融科技扮演着不可替代的角色，它赋予了普惠金融全新的时代价值和丰富内涵，为解决普惠金融的难题提供了可行路径。

　　拓面促“普”纾解融资难

　　近年来，浙商银行一直坚持服务小微企业、深耕普惠金融的战略定力，已建立了小微企业专营机制，成立了普惠金融事业部；截至今年9月末，其普惠型小微企业贷款余额已经超过1600亿元，占各项贷款比重超过17%，连续多年保持18家全国性银行第一位；普惠型小微贷款不良率仅1.11%，资产质量持续保持领先。

　　数据显示，该行目前已累计投放小微企业贷款8000亿元，服务小微企业25万户，间接带动500万人就业，培育了一批小微企业成长为大中型企业，逐步探索出一条适合中小银行发展的普惠金融之路。

　　沈仁康认为，金融科技在其中扮演着不可替代的角色。对于普惠金融之“普”， 金融科技能够让更多小微企业获得融资，拓宽金融服务覆盖面，有助于缓解融资难问题。

　　金融科技不仅延伸了银行服务网点触角，提高了金融服务效率，也使得银行可以通过对小微企业经营行为进行大数据分析，更加深入、全面地了解客户，有助于缓解银企双方信息不对称问题，提高融资可获得性，大幅提升银行获客数量和效率。

　　例如浙商银行运用区块链技术开发了应收款链平台，以产业链核心企业为切入点，将产业链上下游的大量小微企业串联在一起，实现平台化集群获客，这些小微客户即可批量获得融资支持。

　　截至目前，浙商银行应收款链平台共落地项目2100多个，帮助11000多家企业融通了2100多亿资金，有效提升了普惠金融供给量、拓宽了普惠金融的覆盖面。

　　降本增“惠”化解融资贵

　　其次，对于普惠金融的“惠”，金融科技则可以有效降低小微企业的融资成本，有助于缓解“融资贵”问题。

　　作为国内商业银行应用区块链技术的先行者，浙商银行利用区块链技术去中心化、公开透明、智能合约和不可篡改的特性，针对应收账款登记、确权等难题，把应收账款改造成为区块链债权流转工具，将核心企业的信用释放给产业链上的小微企业。

　　小微企业收到核心企业签发的区块链应收款，不仅可以向上游供应商进行支付，还可随时转让给银行进行融资，从而有效化解应收账款滞压问题，盘活沉淀资产，减少企业对外融资需求，帮助企业稳杠杆、降成本。

　　位于江苏的涤纶制造商恒力化纤，在浙商银行的帮助下将应收款链平台嵌入自己的供应商圈，用签发、承兑区块链应收款的模式，替代传统的商票结算，帮助上游的60多家中小供应商盘活应收帐款。到今年9月末，公司累计签发金额4.5亿元，提用小企业短期贷款余额约2.3亿元；在帮助一批中小供应商获取银行融资、共享科技红利的同时，恒力化纤也进一步巩固了供应链关系，拓展了自己的供应链“微笑曲线”。

　　以金融科技构建银企命运共同体

　　在做好普惠金融风险防控、实现商业可持续化方面，金融科技同样扮演着举足轻重的角色。

　　传统的风险防控手段主要依靠经验控制、人工检测，难免出现漏洞和不足。浙商银行运用互联网和大数据技术，结合线下风控要点，借助外部信息平台海量数据，有效还原了小微企业信用水平、行为特征及风险画像，率先实现了对客户征信信息的自动解析和控制，首次建立了“负面客户清单”，成功将风控从线下搬到线上，实现全流程风控，风险控制水平显著强化。

　　此外，为解决小微企业需要通过民间借贷偿还银行贷款问题，浙商银行运用科技手段推进续贷简化，大力推广循环贷，根据客群差异和风险状况精细管理，分类提供续贷方案，保障小微企业正常连续用款、降低转贷成本。小微客户根据自身经营情况，线上自主放贷、随借随还，进一步帮助小微客户节省财务费用。目前小微循环贷款余额占比达70%，享受续贷便利客户达5万余户。

　　“金融科技已经成为普惠金融快速发展的有力支撑。它提高了银行的运营效率和风控能力，改变了银行与客户之间的互动方式，有效拓展了普惠金融的广度和深度。同时，金融科技还改变了普惠金融参与主体的连接方式，重塑了产业链、交易链、金融链、服务链等关系链条，推动了金融生态向大众化、共享化、透明化、智能化和差异化发展。”沈仁康说。