由中国互联网金融协会、新华社瞭望智库联合撰写的《中国商业银行数字化转型调查研究报告》(简称《报告》)日前发布。作为深度参与该报告的撰写支持机构，金融壹账通智能风控总经理施奕明在接受中国证券报记者采访时表示，对于银行业而言，零售转型、数字化转型已然势在必行。但中国的中小银行普遍存在人才、资金相对匮乏，不具备科技基因和自主研发能力等痛点，未来“借力”其他金融科技机构实现转型料成趋势。

　　施奕明表示，中小银行普遍靠对公业务起家，风控体系和经营体系都是围绕对公业务建立的，如今要实现零售业务的数字化转型，往往在团队、流程、管理制度上都缺乏储备。甚至许多农村金融机构的工作进展仍是通过手工处理，导致银行面临效率低、风险高、成本大等局面，而且数据难以应用起来。

　　他表示，先进科技的出现，使得银行的零售转型大大加速。具体而言，主要是营销、风控、运营、产品以及科技化等几个环节。以智能风控环节为例，欺诈手段在不断升级，反欺诈手段也需要不停升级。“现在团伙欺诈高度分工，难以识破。欺诈中介可以轻松包装出一整套真实的材料和电话，从工作单位、收入证明到手机号码都无懈可击，传统的电核根本没有办法验证真伪。对此，我们在电核环节引入了声纹识别，如果不同的贷款申请人却有着同样的声音，就会被识别出来。技术的发展已经大大提高了欺诈的门槛和成本。”

　　为帮助广大中小银行改变现状，跟上数字化转型的进程，金融壹账通通过“技术”+“业务”的双赋能模式，不仅为它们提供技术服务，还围绕中小银行的痛点给予多种协助与服务。《报告》中收录了金融壹账通赋能多家中小银行，助力其实现数字化转型的案例。例如，前郭县阳光村镇银行的科技型村镇银行案例、乐山市商业银行的创新智能营销案例、长春农村商业银行的智慧银行升级案例等，展现了中小银行在数字化转型上的成功实践和巨大潜力。例如，金融壹账通以“智能风控+ 智能营销+ 贷款一体机”为前郭县阳光村镇银行提供信贷审批系统、智能风控引擎、数据接线板、风控数据查询、贷款一体机、智能客服、消息云等一整套解决方案。智能信贷方面，该行创立了智能信贷系统品牌“阳光秒贷”，有效利用大数据云平台，将人工智能融合到传统金融信贷业务中，通过人脸识别、活体检测、语音识别技术，多源信息交叉校验，精准匹配客户身份；以知识图谱技术，推送场景问答，有针对性的进行智能身份复核；利用微表情技术，实时监控分析贷款客户心理；结合反欺诈系统，综合人行个人征信、银行卡等多方面信息，快速获取客户位置信息、通讯设备、附近环境等相关要素，形成个人行为属性分析数据。

　　施奕明还对记者表示，金融壹账通目前正致力于推进开放银行。“中国数千家中小银行对于科技的需求非常旺盛，仅仅依靠他们自己，或者我们这类金融机构是不够的，所以我们希望搭建一个开放的平台，把我们的客户开放、技术开放、资本开放、场景开放，使得众多的第三方个人开发者和机构开发者也能够在这个平台上进行科技的研发、场景的开发以及金融产品的开发，进一步满足这些中小金融机构的科技需求。”

　　他解释称，一方面，这些中小金融机构、中小银行，可以获得金融壹账通等金融科技机构提供的技术帮助；另一方面，在这个平台上除了获得技术，还能真正得到科技赋能。“换言之，我们不是只给你一个软件或一个系统，而是们教你解决的方法，如何利用这些软件获客、风控、运营等。如此，中小金融机构自己也有能力成为技术输出者。”

　　据施奕明介绍，目前已经有四五百家银行入驻这个平台，主要以城商行、农商行、村镇银行等为主。“目前第一批开放入驻的机构，除了金融壹账通之外，都是银行。因为在我看来，金融行业的开发者和互联网的开发者，是需要区分开来的。金融机构输出的技术天然带着合规的、有底线的‘基因’。”