十一长假回来的第一天，个人住房贷款利率就正式迎来新旧政策的变换，从以往的在基准利率的基础上进行上下浮动调节，改为以最新贷款市场报价利率(LPR)为定价基准加点形成。

　　南都记者了解到，广州部分银行给出的最新房贷利率，在经过加点后基本和此前持平。

　　根据易居研究院统计，广州最新LPR首套房贷利率平均值为5.41%，较此前的5.39%轻微上涨，百万房贷月供上涨13元。

　　广州多家银行房贷利率报价持平

　　根据中国银行9月20日公布的数据，最新一期LPR为：1年期LPR为4.20%，5年期以上LPR为4.85%。考虑到购房者按揭贷款年限一般为20-30年，故个人住房贷款基本取LPR值为4.85%。

　　早在9月上旬，广州部分银行就曾表示，为了保持房贷利率稳定，不管最新一次的LPR报价如何，该行都会加点到和此前同样的利率(此前为基准利率上浮10%，即5.39%)。

　　昨日，广州不少银行都给出了最新的房贷利率报价，例如工商银行给首套房贷就报出了LPR+54个基点(BP)的报价，最终利率为5.39%，和此前保持不变。建设银行报价一样，目前执行的首套房贷利率为4.85+0.54=5.39%。

　　广州市大源按揭总经理、资深按揭专家郑大源表示，第一次调整基本保持了平稳过渡，对于按揭公司而言，多了一些客户咨询，增加了一点工作量，其他没有变化。

　　平均LPR房贷利率上浮2个基点

　　值得注意的是，有部分银行在执行LPR利率之后，稍微上调了房贷利率。例如农业银行就给出了LPR+55个基点的报价，即首套房贷利率为5.40%。

　　根据易居研究院统计，在2019年10月份，北上广深4个一线城市首套房的LPR房贷利率平均为5.23%，相比9月份的5.21%略有上升，上升幅度为2BP，即0.02个百分点。同时，4个一线城市二套房的LPR房贷利率为5.61%，相比9月份的5.58%略有上升，上升幅度为3BP，即0.03个百分点。

　　统计显示，广州最新LPR首套房贷利率平均值为5.41%，较此前的5.39%轻微上涨；而二套房贷的最新房贷利率为5.64%，和此前保持不变。以百万房贷30年期来计算，首套房贷月供轻微增加13元。

　　易居研究院智库中心研究总监严跃进认为，一线城市采用新的利率定价机制后，利率变动其实不大，只有微小的变动，进一步体现了利率稳定的导向。

　　“从房地产的角度看，更能反映按揭贷款利率走向的则是5年期LPR利率。从数据上看，9月份此类利率并没有下行。但若考虑到此前央行全面降准的动作，以及后续国内市场继续降成本的导向，那么可以预计后续5年期LPR利率也有进一步下行的可能。若出现下行，那么对于降低房贷成本、活跃市场交易等是有积极作用的。”

　　快问答

　　房贷利率为何要与LPR挂钩？

　　答：利率更加市场化

　　LPR是指贷款市场报价利率，新的LPR机制是由各报价行按公开市场操作利率(主要指中期借贷便利利率)加点形成的方式报价，由全国银行间同业拆借中心计算得出，为银行贷款提供定价参考，更加市场化。而个人住房贷款作为各大银行的主要信贷业务之一，也要从以往的与基准利率挂钩，转换为与LPR挂钩。

　　挂钩后房贷利率是降还是升？

　　答：看LPR走势，也要看政策

　　央行公告显示，自2019年10月8日起，新发放商业性个人住房贷款利率以最近一个月相应期限的贷款市场报价利率为定价基准加点形成。

　　定价基准转换后，全国范围内新发放首套个人住房贷款利率不得低于相应期限LPR(按9月20日5年期以上LPR为4.85%)；二套个人住房贷款利率不得低于相应期限LPR加60个基点(按9月20日5年期以上LPR计算为5.45%)。

　　同时，人民银行分支机构将指导各省级市场利率定价自律机制及时确定当地LPR加点下限。

　　此前申请的房贷是否受影响？

　　答：不受影响

　　2019年10月8日前，已发放的商业性个人住房贷款和已签订合同但未发放的商业性个人住房贷款，仍按原合同约定执行。公积金个人住房贷款利率政策暂不调整。

　　贷款之后利率多久调整一次？

　　答：最短一年调一次

　　中国人民银行有关负责人表示，贷款银行按合同约定的计算方式，根据定价基准的变化确定形成新的贷款利率水平。公告明确个人住房贷款利率重定价周期可由双方协商约定，最短为1年，最长为合同期限。借款人和贷款银行可根据自身利率风险承担和管理能力进行选择。每次利率重新定价时，定价基准调整为最近一个月相应期限的LPR。

　　加点数值能不能变？

　　答：不能变

　　据了解，在此前的房贷中，基准利率会根据每天是否有调整而变化，但是打折上浮幅度，则不会变。例如申请贷款时房贷利率为基准利率上浮10%，那么未来20年都将上浮10%。而未来调整为加点数值的方式，例如二套个人住房贷款利率不得低于相应期限LPR加60个基点。

　　中国人民银行有关负责人表示，每笔贷款具体的加点数值，由贷款银行按照全国和当地住房信贷政策要求，综合贷款风险状况，在发放贷款时与借款人协商约定。加点数值一旦确定，整个合同期限内都固定不变。

　　算笔账

　　新政后广州首套房月供最多差306元

　　LPR挂钩房贷后将如何影响月供呢？以广州地区为例：

　　小明购买首套房，贷款总额100万元，贷款年限30年，选择等额本息还款。

　　情况1:在原政策的时候，小明还款总额为191.06万元，其中利息91.06万元，月供为5307.27元。

　　情况2:新政后，小明选择在A银行办理房贷，该行的首套房利率为LPR+30基点，那么小明的还款总额为197.68万元，其中利息97.68万元，月供为5491.11元。

　　情况3:新政后，小明选择在B银行办理房贷，该行的首套房利率为LPR+79基点，那么小明的还款总额为208.72万元，其中利息108.72万元、超过本金，月供为5797.67元。

　　同期贷款一百万，月供最多能差306元，30年下来，就要多还11.04万元，如果贷款总额更高一些，这种差距会更大。

　　看行情

　　广州：普遍首套5.39%，二套5.64%

　　南都记者走访广州的房贷市场了解到，广州地区暂未公布统一的个人住房贷款定价基准。不过据南都记者走访部分商业银行了解到，当前开始实施房贷利率新规的商业银行中，首套房的房贷利率在相应期限的LPR基础上加点30个基点到79个基点不等。二套房的房贷利率在相应期限的LPR基础上加点也在60个基点到105个基点之间浮动。

　　具体来看，大多数银行的首套房贷的利率是在LPR的基础上加54个基点(即5.39%)，二套房贷的利率是在LPR的基础上加79个基点(即5.64%)。其中，民生银行广州分行略低，调整后的首套房按揭利率为LPR+30BP以上；二套执行LPR+60BP以上。

　　深圳：首套下限5.15%，二套5.45%

　　据南都记者致电深圳地区多家商业银行了解到，深圳地区的首套商业性个人住房贷款不低于相应期限LPR+30个基点，二套商业性个人住房贷款不低于相应期限LPR+60个基点。

　　这也意味着，深圳首套房贷款利率下限是5.15%，二套房是5.45%，与改革前的利率基本持平。其中，招商银行深圳分行的房贷客户经理就向南都记者介绍，当前首套和二套的利率和此前基本相当，此前首套是较基准上浮5%，即5.145%，比加点后增加了0.005%。

　　东莞：普遍首套5.45%，二套5.65%

　　10月8日，记者从地产服务平台贝壳找房方面获悉，东莞包括农业银行、工商银行、浦发银行、建设银行、东莞银行在内的多家银行，首套房贷利率加点60BP(即5.45%)。而中信银行和民生银行首套加点54BP(即5.39%)、40BP(即5.25%)，处于较低水平。需要注意的是，兴业银行首套房贷利率加点103BP(即5.88%)，处在较高水平。

　　在二套房贷利率方面，包括中信银行、农业银行、工商银行、浦发银行、建设银行、东莞银行、邮储银行、中国银行在内，二套房贷利率加点80BP(即5.65%)。而兴业银行、广发银行、交通银行二套房贷利率则加点103BP，即5.88%。

　　按照东莞此前首套房普遍房贷利率5.39%(基准利率上浮10%)、二套房普遍房贷利率5.635%(基准利率上浮15%)来看，新政后房贷利率略有上升。