为保护人们的“钱袋子”，让大家投资、理财、买保险的行为更安全，北京银保监局日前结合一些典型案例，提示了6类突出风险。

　　从信用卡“黑中介”到顶着“股权众筹”名号的非法集资，从保险“飞单”到“代理退保”，个人投资理财中，稍有不慎就有可能中招。

　　来，看看北京银保监局教你如何去避雷。

　　提示1:“股权众筹”，是金融创新还是非法集资？

　　案情简介

　　某互联网金融圈比较高调的一家投资公司，声称经营的网上商城APP已估值数百亿元，即将在海外上市。

　　该公司打着“金融创新”的名义，在全国范围接受投资，以5000元起投入股，不设上限，承诺按年化收益率12%分红返现，三年内无法实现上市目标，由公司全额回购股权。

　　同时，投资人还可获得高额积分在网上商城兑换商品，若能引入其他新投资人，还可获得现金奖励。

　　公司刚成立两年多，便在全国范围内吸纳投资人40余万，累计投资额200多亿元。

　　然而，该公司突然以增资扩股为由停止对投资者的返现，大量投资人到公司办公地点聚集要求撤回投资时才发现已是人去楼空。

　　案例分析

　　该公司打着“股权众筹”的旗号，非法吸收公众资金、层层返利、发展下线。

　　此类非法集资案件具有下列特征：一是打着“低风险、高回报”的口号。二是拆东墙、补西墙的资金回补方式。三是发展下线建立金字塔式投资者结构。

　　风险提示

　　远离非法集资，做到一“清”二“白”，三“看”四“问”。

　　一清。认清参与非法集资风险自担的原则。

　　二白。一是明白非法集资的本质是“你图别人的高利，别人图你的本金”。二是明白高收益意味着高风险。

　　三看。一看工商登记资料；二看相关企业是否已取得金融监管部门的相关批文；三看相关企业过往是否存在违法违规行为记录。

　　四问。一问是否具备相应的风险承受能力；二问专业人士的意见；三问相关部门企业或产品信息；四问发现或发生非法集资后怎样维权。

　　提示2:警惕办卡“黑中介” 理性消费量入为出

　　案情简介

　　大学刚毕业的小王在CBD一座高级写字楼的物业前台工作，实际月收入3000多元。

　　某信用卡中介小张来“扫楼”，提出能帮小王申请高额信用卡。很快卡就寄到了，额度高达20万元。小王陆续通过小张申请了几张信用卡，授信总额高达80万元。

　　在透支百万余元后，小王资金链断裂，其收入和家庭状况承担不起高额还款金额。

　　风险提示

　　为保护自身财产安全，规范办卡用卡行为，一是要远离非法中介。非法中介收取信用卡额度5%-20%的手续费，一张额度2万元的信用卡，就要支付其1000-4000元的手续费。

　　二是取现、分期要谨慎。使用信用卡取现或账单分期功能，会产生利息和手续费。取现的利息一般为按日计息，利率为万分之五，折合年利率为18.25%。此外还有取现手续费，一般为取现金额的1%-3%；账单分期也要支付分期手续费，如果按12期分期付款来计算，实际手续费可达7%以上。

　　三是盲目消费要杜绝。

　　提示3:莫被“小利”蒙慧眼远离“人头贷”骗局

　　一些不法分子利用“协助办理贷款”，许诺“好处费”等欺诈手段，哄骗或诱骗消费者办理“人头贷”，最终达到骗取贷款资金的目的。

　　风险提示

　　为保护自身财产安全，远离“人头贷”骗局，要提高防骗意识，妥善保管个人信息。不随意出借身份证件、个人信息、银行卡等，不随意签署空白借款合同。

　　要检查核实贷款公司及借贷业务是否正规，仔细阅读借款合同条款，知晓自己应承担的法律责任。要选择正规金融机构办理业务。珍爱个人信用记录。

　　提示4:“代理退保”，是正当维权还是非法牟利

　　代理退保本是正常的保险服务。但是，近期保险市场涌现很多代理退保的“黑产团伙”，打着“专业保险维权”的名义，煽动消费者委托其代理“全额退保”事宜，试图切断消费者正常维权通道，从中骗取客户支付高额费用。

　　常见的诈骗手法如下：一是冒充保险公司工作人员。

　　二是对保险公司及其保险产品进行诋毁，告知投保人继续持有产品将蒙受巨大经济损失，怂恿客户退保。

　　三是诱导投保人通过保险公司客服电话等方式修改联系电话，授权不法分子为其办理退保手续。

　　四是收取较高比例的费用，或鼓动投保人另行购买所谓的“升级产品”。

　　如何维护合法权益？

　　1、认真核实来电人身份。

　　2、通过正规渠道维权。

　　3、谨慎办理退保。

　　提示5:擦亮眼睛，谨防保单变“飞单”

　　保险“飞单”指的是，保险公司的个别从业人员为牟取私利，诱导甚至欺骗保险消费者购买非保险金融产品，可能导致消费者蒙受巨大损失。

　　该行为通常具有三个特点：一是以保险公司既有客户为目标。二是以保险公司为其非法销售行为进行背书。三是以高收益为推销噱头。

　　如何避免风险？

　　1、认真核实营销员资质。

　　2、认真阅读合同条款，确认产品属性。

　　3、不受“保本高收益”迷惑。

　　提示6:理性消费，正确了解和使用“退换运费险”

　　消费者在日常网购消费时经常使用的退换运费险，一般由买家购买，在出现退换货时，向保险公司申请理赔，由保险公司承担运费。

　　由于此险种全流程自动化程度高、投保便捷、保费低廉，受到很多消费者的青睐。

　　但在实际操作过程中，由于消费者往往在订单页面直接勾选，并未对保险条款进行认真阅读，对保险责任、免责内容、理赔金额、保险期间等合同内容并不清楚，理赔阶段容易产生纠纷。

　　如何合理使用退换运费险？

　　1、了解购买需求。

　　2、合理比价。

　　3、重点关注保险合同中的保险范围和免责条款。

　　4、了解投保和理赔流程。

　　看完上面几个“大坑”。那么，问题来了，消费者在购买银行理财或保险产品时，有哪些基本的操作要领？请往下看，小编为您准备了精华版。

　　轻松理财三部曲：一看、二问、三匹配

　　一看产品资质。消费者可依据产品专属登记编码在中国理财网(www.chinawealth.com.cn)查询正规产品信息。

　　二问。一问产品期限。一般分为超短期、短期、中期、长期等固定期限类理财产品以及开放式理财产品。

　　二问相关费用。应提前询问产品在购买、持有及赎回过程中是否产生相关费用，避免因未考虑费率因素，误判理财产品实际预期收益水平。

　　三匹配。一是风险承受能力与产品风险相匹配。二是理财需求与产品流动性相匹配。三是理财偏好与产品投向相匹配。

　　做到“四看”，明明白白买保险

　　一看需求。人生不同阶段，面对的风险不同，保险需求也有所差异。一般，年轻时候偏重家庭经济责任；中年偏重子女教育储备的养老储备；老年时候偏重养老和健康护理等。

　　二看产品。通常，意外伤害保险、健康保险和定期寿险等保障成分相对较高，可以购买此类产品转移突发风险带来的损失；分红保险、年金保险等具备储蓄和投资的功能，有子女教育和养老规划的需求的消费者可以考虑。

　　三看收入。一般来说，保费支出在年收入的5%~15%之间为宜。

　　四看条款。购买保险时，消费者要仔细阅读保险条款，对于不清楚的条款应要求保险销售从业人员履行说明义务。尤其是合同中的免责条款，对能够获得保险金意义重大。