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发表于 2019-08-20 13:40:21 股吧网页版
重疾险投保攻略
来源:理财周刊 作者:张瑾

  对于大部分人来说,如果想要最大程度地避免个人或家庭“因病返贫”,合宜的重疾保险规划是转嫁风险的有效方法。这次,我们分别就产品类型、保额规划、保障范围以及常见误区等投保相关事项给出提示和建议。


  重疾险投保攻略


  前不久,一则《妈妈癌症晚期,农村苦命女孩上节目求助》的消息引发了不小的热议。与之类似的,还有去年引发无数都市人的泪水和慨叹的《流感下的北京中年》以及由真实故事改编的《我不是药神》。在一个个“因病返贫”的案例面前,人人都需要面对的重大健康风险正在不断触动着整个社会的敏感神经。而这些问题带来的隐忧和焦虑,也从另一个侧面反映出大病医疗支出可能对个人和家庭财务造成的致命打击。


  客观而言,目前我国社保“广泛覆盖、基础保障”的特性尚无法帮助我们完全抵御重疾风险。对于大部分普通人来说,如果想要最大程度地避免个人或家庭“因病返贫”,除了通过保持良好的生活习惯,提升健康水平之外,合宜的重疾保险规划也是转嫁风险的有效方法。


  重疾风险居高不下


  无论是新闻中、身边人的真实案例,还是各大机构发布的权威数据,癌症等重疾发病率逐年上升、发病年龄日益降低的趋势已经逐渐成为了一种共识。


  根据中国疾病预防控制中心统计数据显示,人的一生中,罹患重大疾病的概率高达72.18%。以癌症为例,根据美国癌症学会公布的“2018年全球癌症统计数据”报告显示,2018年全球估计有1800万新增癌症病例以及960万癌症死亡病例,其中我国的新发病例数达380.4万例,意味着我国每天有1万人确诊癌症。


  好在另一个令人欣慰的消息是,随着医疗水平和科学技术的发展,重疾的诊出率、5年存活率和治愈率均越来越高。世界卫生组织的一项调查显示,近年来男性的平均重疾治愈率约为60%,女性的平均重疾治愈率可达76%。可以预估的是,未来重大疾病本身将不再等同于绝症,及时的治疗能够帮助我们赢得治愈的机会,但与病魔长期斗争所需的治疗费、护理费、收入损失等却依旧是悬在患者头上的一把“达摩克利斯之剑”。


  社会保障“保而不包”


  从财务损失的角度来看,重疾对家庭的直接影响是:收入中断,支出不断(患者收入中断或减少,为康复不断增加医疗支出)。根据卫生部门公布的数据来看,目前一项重大疾病的治疗费用(包括住院、手术、器械、药物等)基本需要10万~50万元不等。如果想要使用进口药物和器械,或者提升病房条件,则总费用将会更为昂贵。


  对于大部分国人来说,由政府统筹的医保是补偿疾病治疗费用的第一道“防线”。但客观而言,医保的基本设计原理是“低水平、广覆盖”,虽然如今几乎人人都有社会基本医疗保障了,然而有些用药部分,社保只能报销《社保药品目录》中的药品,其中甲类药品100%可报销,乙类药品需要自负10%。没有列入该《目录》的新药及一些进口的昂贵的药品则是不能报销的。除了直接的医疗费用,营养费、护理费等都不可以通过社保获得补偿。


  另一方面,社会基本医疗保险实行的是报销制度。对于不幸罹患大病的家庭而言,短期内的经济压力显然是骤增的,若只能事后再报销,可能无法及时起到作用。此外,社会基本医疗保障中,门急诊有自负段,住院有起付标准,统筹基金还有最高支付限额限制,“封顶线”以上的医疗费用也只能按比例报销,暂且无法全力覆盖个人治疗大病的费用支出。


  重疾险助力补漏减压


  社会基本医保体系“保而不包”,商业重疾险恰恰可以实现“对症补漏”。


  对保险有一定了解的朋友或许都知道,保险最大的功能,就在于当投保者遭遇不幸时,可以依靠保险金让个人与家庭避免陷入重大经济危机,同时能够继续维持原有的生活水准,重疾险也同样如此。


  与社保“罹患重病-就诊-按对应付费比例报销”的补偿机制不同,重疾险是更简单直接的给付型保险。只要被保险人罹患保险条款中列出的某种疾病并达到合同约定的赔付标准,无论是否发生医疗费用或发生多少费用,都可直接获得合同约定的定额理赔补偿。另一方面,由于无需“凭票报销”,重疾理赔可以说是犹如一场“及时雨”,能为患病者及其家庭在早期治疗中就提供足够的资金支持,有利于病人及早治疗,免去资金上的担忧和困扰。


  目前,各大保险公司所推出的重大疾病保险几乎均以中国保险行业协会颁布的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》为基础,可涵盖恶性肿瘤、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术、终末期肾病、良性脑肿瘤(须开颅手术或放射治疗)等25种重大疾病的治疗保障(详见附表)。除此之外,各家公司还会根据目标客户及市场需要灵活增加部分重大疾病保障以及部分轻症、中症赔付。


  可以说,在重疾突然袭来时,重疾险的保险理赔金是被保险人治疗康复的保障,也是挽回收入损失以及维持全家生活质量的保障,是有效转嫁大病财务风险最理想的工具之一。


  理性衡量科学投保


  纵观当前保险市场,重疾险作为个人及家庭抵御健康风险的重要手段,已经成为了一种广受关注的重要险种,其近年来的发展也越来越迅速。


  根据《中国疾病保险知识图谱》的调查数据显示,我国疾病保险备案产品数量逐年增加,2010~2018年均增长率达到13.7%,其中就以重大疾病保险增长最为迅速。2010~2018年重大疾病保险备案主险产品数年均增长率已达39.9%。与此同时,重大疾病保险产品出现的保障疾病也由2009年的124种不断攀升至当前的503种,整体呈现出逐年递增的趋势。

  面对种类繁多、形态多样、保障各异的重疾险,很多消费者可能或多或少都有“产品那么多我该怎么买?”的疑虑。为了帮助大家缓解“重疾选择障碍”,接下来的文章将重点聚焦这一险种,分别就产品类型、保额规划、保障范围以及常见误区等投保相关事项给出提示和建议,希望帮助大家进一步借助良好的生活习惯以及合理的保险规划做好必要的“避险”准备,更


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  表中国保险行业协会统一定义的25种重大疾病



1恶性肿瘤:不包括部分早期恶性肿瘤
2急性心肌梗塞
3脑中风后遗症:永久性的功能障碍
4重大器官移植术或造血干细胞移植术:须异体移植手术
5冠状动脉搭桥术(或称冠状动脉旁路移植术):须开胸手术
6终末期肾病(或称慢性肾功能衰竭尿毒症期):须透析治疗或肾脏移植手术
7多个肢体缺失:完全性断离
8急性或亚急性重症肝炎
9良性脑肿瘤:须开颅手术或放射治疗
10慢性肝功能衰竭失代偿期:不包括酗酒或药物滥用所致
11脑炎后遗症或脑膜炎后遗症:永久性的功能障碍
12深度昏迷:不包括酗酒或药物滥用所致
13双耳失聪:永久不可逆
14双目失明:永久不可逆
15瘫痪:永久完全
16心脏瓣膜手术:须开胸手术
17严重阿尔茨海默病:自主生活能力完全丧失
18严重脑损伤:永久性的功能障碍
19严重帕金森病:自主生活能力完全丧失
20严重Ⅲ度烧伤:至少达体表面积的20%
21严重原发性肺动脉高压:有心力衰竭表现
22严重运动神经元病:自主生活能力完全丧失
23语言能力丧失:完全丧失且经积极治疗至少12个月
24重型再生障碍性贫血
25主动脉手术:须开胸或开腹手术



  (注:其中1~6项为所有重大疾病保险均必保的“核心疾病”)

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