恒生银行(中国)副董事长兼行长宋跃升受邀在年会上发表主题演讲——《以质为本，提升价值——金融银行业抓住开放机遇再出发》。

　　宋跃升认为，外部环境变化、监管环境变化、客户需求的变化，让银行一定要跟着变。怎么变？关键在于银行经营一定要有自己的差异、特色，从规模银行转向价值银行。

　　他同时指出，商业银行需要建立自身的全面风险管理框架，并及时进行技术、数据更新，并抓住金融市场对外开放的大趋势，做好业务推进。

　　因何而变？环境变了！

　　宋跃生开篇直言，政策周期、经济周期、产品周期在不断的缩短，唯一不断的变化就是变化本身。“外部环境变化、监管环境变化、客户需求的变化，让银行一定要跟着变。”

　　改革开放40年，中国经济创造了很多的契机，经过40年的高速发展，我国已成为第二大经济体、第一大贸易国。与此同时，一个需要承认的数据是，中国经济发展在过去几年中的增速在逐步放缓，过去的双位数很难再看到，GDP增速更大可能落在6%~6.5%区间。

　　宋跃升表示，在这个过程当中，整个经济从高速度向高质量发展的变化，导致银行就必须要相应作出战略的调整，也是要从高速度、大规模向高质量的方向调整。

　　“银行为什么要变？因为外部环境变化实在太快。”宋跃升说。在他看来，过去10年的中国银行业发展过程可以分为四个阶段：

　　2009-2011年是银行业黄金发展阶段：这期间，无论是平均利润率和不良贷款率，都是非常耀眼的数字；

　　2012-2014年是银行业稳健发展阶段：在金融创新和经济转型当中有一些苗头，我们脱离了前期的高速发展，变成了稳健增长阶段；

　　2015-2017年是经济转型的开始，金融业服务实体经济的观点愈加被重视，我们开始看到银行业净利润增速已经开始有了沉压，下行非常快。

　　到了2017年，银行业利润增速从两位数就下降到个位数，同时坏账率也在持续攀升，此后这个趋势延续。在这个阶段，银行更关注的是质量、风控、稳健的增长。因为一边是为供给侧改革、去杠杆不断努力，另一方面，外部的环境变速在不断加强。

　　内外部环境发生了什么改变？宋跃升认为，主要来自于三个方面：

　　首先是宏观经济环境改变。现阶段外部环境变化是前所未有的，推特治国、美联储加息到降息只用了短短几个月的时间，很多地缘政治的摩擦导致经济、政治、金融不确定性不断的提高，宏观环境逼着银行一定要改；

　　其次是监管环境改变，严监管成常态。监管处罚力度也在不断加强，这也可以体现在不断增加的罚单数额上；

　　再次是金融市场对外开放不断扩大，大势所趋。

　　如何变？差异化、特色化是关键

　　在宋跃升看来，外部环境变化、监管环境变化、客户需求的变化，对银行提出了三个难题：业务模式如何转型？风险管理如何落实？对外开放如何抓住机遇？

　　如何解决三个难题？宋跃升认为，银行现在关注的内容和互联网金融、互联网经济所关注的是一致的：以人为本、价值导向，更多关注于客户的需求，提升产品服务和质量。

　　宋跃升表示，这种情况下，银行一定要有自己的本身特色和优势，注重差异化、特色化经营，“在各个方面要做到和别人不一样”。他以恒生银行为例：

　　恒生银行是香港的百年老店，两个香港成年人就有一个是恒生银行的客户。恒生银行在内地有70%的企业客户为跨境共有客户，我们做的客户有两种：一是在香港做了几十年的客户，到了内地生活、学习、展业，恒生中国为其提供服务；二是内地企业在成长和壮大之后，要做融资和“一带一路”的发展，我们就一站式提供服务。

　　也即：充分发挥内地与香港联动优势，为更多内地企业走出去和外资进入内地提供金融服务。

　　在业务推进过程当中，风险控制是排第一的，怎么了解客户没有做洗钱、股权融资，你了解他的业务模式越多，这个风险就越好控制。对于我们来说，整个的跨境客户的定位，就是让我们了解客户风控方面有不一样的定位。

　　而在风险管理方面，宋跃升认为，银行风险管理正在从传统转向全面风险管理。这一方面是新一轮国内经济发展所需，另一方面也是经济全球化趋势所需。

　　国内：为配合新一轮经济转型、产业结构升级，防范系统性金融风险的底线，监管机构新出台或修订了系列监管政策，旨在降杠杆、挤泡沫，为新的经济发展奠定夯实的基础。多变的外部环境及信用收缩，使信贷风险面临挑战；

　　国际：随着经济全球化、一体化的发展趋势，国内监管机构与境外监管机构之间的沟通、交流日益频繁，监管理念、措施和手段亦有一定的趋同性，银行必须适应严监管、强监管、深监管的“新常态”。

　　宋跃升表示，银行一定要建立全面风险管理框架，无论顶层设计、一步步的流程设计都应该是穿透式的，而且不是简单的、敷衍的风险管理文化，一路穿透才能做到风险管理。“商业银行也可以应用大数据和技术做一些内部的全面风险管理的升级。”

　　宋跃升的三点“大湾区”建议

　　金融市场对外开放已是大势所趋，宋跃升认为，金融对外开放已经从“起步阶段”转向真正的“深度与广度”。

　　在宋跃升看来，金融开放未来的演进集中于五个方面，包括增加开放的深度与广度、继续放开持股比例、负面清单管理推进、适合外资的监管制度、与国际接轨的监管与产品政策。

　　演讲中，宋跃升也对金融业在粤港澳大湾区的发展表达了自己的观点。他认为，大湾区的顶层设计是非常清晰的，规划出台之后，一系列的落地政策也在逐步的推进当中，但更关键的是后续对各个问题的解决。

　　仅就大湾区来看，为推进金融银行业高质量发展，宋跃升认为需要从三方面做出改变：

　　一是推进负面清单制度的建设，真正做到非禁即入。推进业务、产品、服务的扩大和进展；

　　二是在风险可控前提下先行先试。建议从粤港澳大湾区个别城市试点金融开放举措逐步拓展至整个粤港澳大湾区，并在风险可控的范围内在一些地域、针对一些产品进行先行先试。

　　 从试行案例中分析利弊，完善风控，扩大收益，“尝试的胆子可以大一点，失败了不要紧，收回来，成功了就不断的推进。”

　　三是探索“单一通行证”制度。借鉴欧盟经验，探索大湾区单一通行证制度。金融机构从大湾区区域中某一地的监管机构获得牌照，可以在整个大湾区市场设点。

　　此外，宋跃升建议，大湾区的整个金融监管体系可以做更大的探索。“金融监管机构之间的良好协作沟通必将促进大湾区的成功。”