近日，易观发布了2019年4月中国农信服务应用类App榜单，其中，浙江农村信用社旗下的丰收互联App以317.5万的月活规模排名第一，成为唯一一个月活规模超越300万的农信服务应用类App，并以较明显的优势领先于月活规模第二名的江苏农信。四川农信和广西农信分别以189.85万和182.15万的月活用户数位列第三第四。

　　据易观统计，月活用户在100万以上的农信App有11个，100万以上的App所在的地区2018年GDP也较为靠前。

　　在银行类金融机构主动拥抱互联网科技的浪潮中，农信社是一支容易被“忽略”的潜力股，银保监会发布的最新数据显示，截至2018年12月末，我国有银行业金融机构4588家，其中有6家国有大行，23家消费金融，134家城商行，1427家农商行，1616家村镇行，68家信托。

　　如将全国农信社合并统计，据wind数据统计，2017年农信社资产规模31.06万亿元，甚至超过了“宇宙行”工商银行。贷款规模看13.15万亿元，仅略低于工商银行，超过了其他国有行和股份行。

　　然而就单体农信社来看，其发展受到区域内经济环境、人口等因素的影响较大，区域发展极不平衡。农信社App百万量级的月活数量，与大行的银行App动辄千万月活完全不在一个量级，但从几家用户量增长较快的农信App来看，积极开拓应用场景，布局本地业务，通过科技升级提升金融服务水平，未来依然大有可为。

　　以唯一一家月活达到300万以上的农信App——浙江农信的丰收互联为例，浙江省联社党委书记、理事长王小龙在2018年曾撰文指出，浙江农信已上线分布式、大数据、云计算的网络金融核心系统。浙江农信还试点推出“浙里贷”等纯线上信贷产品。近期，丰收互联甚至开通了新生儿办证和交停车费等业务，并布局线下自动售货机，丰富了App使用场景。

　　值得关注的是，在近年互联网巨头大谈金融科技对B端赋能时，一向低调的腾讯选择了与浙江农信合作，2018年9月，腾讯与浙江农信签署了全面战略合作协议，双方重点围绕乡村振兴、智慧政务、大数据金融安全等方面，共同探索居民金融生活生态领域的全面业务合作，充分激发金融核心价值，包括场景拓展、客户管理、数字营销、风险防控、资产交易等多环节。同时还将创新科技服务金融手段，致力于互联网移动支付业务、互联网增值业务等多领域的合作共赢。

　　业内人士认为，农信社是地方政府“亲儿子”，拥有丰富的政府部门协同资源，尤其在零售金融方面的优势，从业务层面能够非常快速的打通地方征信、税务、公积金、社保、工商等数据对接通道，数据来源真实丰富，如果能加入适当的金融科技数据分析、IT系统支撑，业务起量会非常快，降低线下成本。

　　易观分析则认为，地域是相关机构用户增长的客观限定因素，但也能成为其独特优势：区域性农信社可发挥本地经验和特长，加大优惠力度，布局本地业务，开展实地营销，抓住本地用户，同时借助大数据、人工智能等技术不断提升业务水平，为自身赋能。在政策导向、技术趋势和人口存量三方的因素下，农信类App增长空间可期。

　　我国农村地区金融服务覆盖不全面、金融服务可得性低，一直是政策关注的重点，如何依靠金融科技力量，主动创新，服务区域内的三农经济，或值得更多农村金融机构与金融科技企业共同思考。

　　实际上，农村金融机构更是普惠金融的重要参与者。从银保监会的数据来看，截至今年一季度，银行业金融机构普惠型小微企业贷款合计9.97万亿元，而农村金融机构为3.92万亿元，占比近40%，位列银行业金融机构中首位，远远超过大型商业银行、股份制商业银行及城市商业银行。

　　但不可忽略的是，农村商业银行的不良贷款情况也十分严峻。银保监会一季度数据显示，农村商业银行不良率已高达4.05%，远远超过行业不良率1.80%的平均水平。从当前国内银行业的风险暴露情况来看，农村商业银行也是高发区。