你存好自己的养老钱了吗？

　　退一步讲，你有稳步增长的存款了吗？

　　美国人似乎对自己退休后的状态很乐观。

　　近日，美国雇员福利研究所(EBRI)对2700名25岁以上美国人进行退休信心调查，82%的退休人员相信自己和配偶的钱足够舒适地度过余后时光；67%的在职人员对存够自己和配偶的养老钱充满信心。

　　在EBRI高级研究员Craig Copeland看来，美国人的这种乐观已经是“过于乐观”了。

　　事实上，于2019年3月公布的美国政府问责局(GAO)报告显示，在55岁及以上的美国人中，48%的人退休储蓄金为“0”。

　　十大“退休杀手”

　　据MarketWatch 5月6日报道，最近RAND公司和德国慕尼黑Max Planck研究所的研究人员进行了一项“拯救遗憾”的调查，主要针对1600名年龄在60-79岁的美国人。

　　问题是：“你是否已经存够退休的钱？”

　　以及“如果没有，为什么没存够”？

　　调查结果显示了10个堪称“退休杀手”的憾事，基本都与重大生活挫折相关，如生病、失业和离婚。

　　财务知识水平太低(81%)

　　生病，严重到妨碍工作(79%)

　　被解雇，并经历一段时间失业期(77%)

　　收入低于预期(76%)

　　离婚(74%)

　　不良投资(70%)

　　巨额医疗费(68%)

　　高估了社会保障水平(69%)

　　缺乏长期计划(64%)

　　拖延症(64%)

　　对此，专家的建议是，如果无法预防重大生活挫折的发生，至少也要通过购买保险，为此做好准备。

　　而调查还显示，超过一半的人都表示希望自己节省更多的钱，而且自己本可以削减预算，但没做到。男性认为自己应少花钱买车，而女性认为自己应少花钱买衣服。

　　MarketWatch还指出了影响美国人存款的16大因素，主要包括纹身、度假、大学学费、餐饮、买车、信用卡还款、买彩票、衣服鞋子等。

　　存款是正道

　　如果你还跟大多数人一样是“月光族”，那你要赶紧开始存款了。总部位于波士顿的金融服务商富达投资管理公司对不同年龄阶层应有的存款数给出了一些建议。

　　据Transamerica退休研究中心报告， 20多岁的人，刚开始职业生涯，工资一般在初级水平，再加上高额的学生贷款债务，故这部分人的中位数存款大约在1.6万美元左右。好在他们距离退休还有40多年，有足够的时间弥补，所以最重要是工作。

　　根据富达投资公司的建议，20多岁的人，每年应至少存15%的税前收入用于退休。

　　30岁-40岁年龄层的人，应已在公司内得到晋升，薪水也会上升一个水平。但由于面临结婚生子，或者继续偿还学生贷款，大小开支还是会榨取几乎全部的薪水，退休储蓄可能早就被抛之脑后。Transamerica数据显示，30岁-40岁年龄层的存款中位数大概在4.5万美元左右。

　　根据富达投资管理公司的建议，30岁时的存款应至少与自己的年薪相当；35岁时，存款应是年薪的两倍。如果在30岁前还没有储蓄，则应该每年节省出18%的收入，35岁的人应每年节省出23%的收入。

　　此外，30岁-40岁这一年龄层的人对投资的态度不应过于保守，因为他们足够年轻，有充分的时间应对市场的下跌和等待市场的恢复。

　　40-50岁年龄阶层一般处于事业巅峰期。但出于存在换大房子、子女教育费，以及买车等消费需求考虑，仍会出现透支。据Transamerica统计数据，目前大多数该年龄段的美国人都处于这种危险情况中，存款的中位数仅为6.3万美元。

　　而富达投资的建议是，40岁时应有年薪3倍的存款，45岁时应为4倍。如果还没有这个数字，那么可以考虑为此提出加薪了。

　　50-60岁的人虽然有时间和能力存钱，但也面临着支付越来越多的医疗费、子女大学学费，以及汽车和汽油费等。数据显示，该年龄段的人存款中位数为11.7万美元，远低于富达投资建议的年收入6至8倍的数字，所以富达投资认为，这部分人群可以开始考虑接触一些财务规划师。

　　60多岁的人面临退休，此时他们应有年收入8倍的存款，67岁的人应有年薪10倍的存款。但据Transamerica估计，这部分人的存款中位数仅为17.2万美元。

　　延迟退休

　　由于美国养老金结余将于2035年耗尽，有经济学家指出，可以让人们工作到70岁再退休，这样85%的退休金都可以得到满足。

　　但麻省理工学院教授詹姆斯·波特巴对此表示强烈反对：“鉴于体力和情绪等因素，并不是每个人都可以像办公室里轻松制定政策的经济学家们那样，工作更长的时间。”

　　美国城市研究所一项新研究指出，在50岁以上的美国人中，有10%是因为身体原因不得不在财务开销上保持理智。另外，一半的老年员工收入比从前下降超过42%，而且50岁以上的失业人群中，有1/3会再次失业。

　　“无论教育程度，种族或性别，年龄歧视都会使更多的老年工人远离工作岗位。”美国城市研究所经济学家理查德·约翰逊评论称。

　　虽然人们可能无法等到70岁再退休，但经济学家建议，尽可能地延长工作时间。

　　斯坦福大学经济学家John Shoven发现，如果人们不是在62岁退休，而是66岁退休，可以将生活水平提高1/3。

　　另外，由于目前美国企业和员工都面临社保和收入6.2%的工资税压力，所以John Shoven指出，政府还可以通过减轻62岁以上工人社保和工资税的方式，来减轻雇主和雇员的负担，以增加雇主对其雇佣的意愿。