刚刚过去的3月，陕西银保监局一口气下发了22张保险罚单。其中，中国农业银行(601288)、工商银行(601398)、邮储银行等三大行旗下支行，共领罚13张，占一半以上。

　　且令人惊讶的是，违法的原因竟为——欺骗投保人！

　　市民对国有银行有着天然的信任感，保险公司借此拓展出的“银保渠道”，也一度收效明显。可是，挡不住这个套路逐渐变味、走样。

　　而这仅是保险销售乱象的冰山一角。

　　去年，陕西银保监局披露的公开行政许可处罚类信息达800多条。其中，保险销售违规也不在少数。

　　话说，违法成本还是低啊！

　　01

　　中国工商银行、中国农业银行、中国邮储银行旗下13个支行，都在代理销售保险业务过程中，存在欺骗投保人的行为(见下图)。

　　《保险法》第131条明确规定，保险代理人、保险经纪人及其从业人员，在办理保险业务活动中，不得有10项行为。

　　其中，第1项被禁止的行为就是——欺骗保险人、投保人、被保险人或者受益人。

　　此外，依据《保险法》第165条规定，违反者，由保险监督管理机构责令改正，处5万元以上30万元以下的罚款。情节严重的，吊销业务许可证。

　　比如，这次犯事的三大行旗下13家支行，总共被罚款100万元。

　　图片来源：编辑制图

　　另外还有几家公司，违规情形也很严重——编制或提供虚假报告、报表、文件、资料。

　　这些公司包括，平安创展保险销售服务有限公司陕西分公司，陕西鑫宇保险代理有限公司，西安高德保险公估有限公司。它们均被罚款20万元。

　　还有更加匪夷所思的。

　　深圳美臣泰平保险经纪有限公司陕西分公司，竟然在检查期间，拒绝或妨碍依法监督检查。监管部门给予罚款20万元的行政处罚。

　　此外，行业龙头中国人寿保险，也被处罚。

　　在一次保险业务活动中，中国人寿保险西安分公司小寨营销服务部的销售人员，存在夸大保险产品收益的行为。

　　夸大宣传这招，即使保险行业龙头公司，也是一样的套路。

　　02

　　除了欺骗投保人的乱象，还有给投保人送钱的，同样属于违规情形。

　　陕西银保监局此前就曾披露过这样的案例。

　　2017年1月至6月期间，半年时间内，太保财险西安中心支公司新渠道部，共赠送了160万元。

　　陕西银保监局披露，这些事实，有现场检查事实确认书等多项证据证明，足以认定。

　　需要注意的是，监管部门列出的证据还包括，保险公司出具的情况说明，领取红包的投保人车辆资料、红包金额，以及相关人员谈话笔录等。

　　图片来源：每日经济新闻编辑制图

　　总体来说，保险销售环节出现的乱象，远不止这些。

　　2018年，陕西实现保费收入将近970亿元，这块蛋糕的规模已经可观。只是与此同时，也出现众多违规情形。

　　去年，通过银保监会外网子网页，陕西银保监局披露的公开行政许可处罚类信息达800多条。

　　可以说，每一条行政处罚信息，都意味着曾经出现相关违法违规情形。

　　如果将视野放至全国，保险销售违规违法问题被吐槽被投诉，也颇为明显。

　　不久前，银保监会通报了2018年度保险消费投诉情况。

　　从通报情况来看，财产保险、人身保险，以及互联网保险，均被投诉较多。

　　其中，人身保险销售纠纷问题仍然较为突出。

　　主要集中于，夸大保险责任或收益，未明确告知保险期限及不按期交费的后果，未充分告知解约损失和满期给付年限，以及虚假宣传等。

　　03

　　正如上面提到的大量数据，保险销售被投诉被吐槽的情形，较为常见。

　　保险业乱象丛生，违法手段多样。例如夸大、捏造保险利益，违规操作，代签名，不如实告知，返佣……

　　导致的结果是，市民本来打算用保险理财，却往往变成了“被理财”。

　　就此话题，粉巷君(微信ID:nbdfxcj)和陕西恒达律师事务所高级合伙人赵良善律师聊了聊。

　　在他看来，这些违法行为的出现，降低了人们的保险体验感。

　　“本来，保险是提前为消费者规避风险的好事儿，但是由于保险行业的不规范，很多消费者望而却步。这更加拉远了消费者与保险公司的距离，从而导致保险业的恶性循环。”

　　赵良善认为，保险业乱象屡禁不止，原因是多方面的。包括保险公司盲目竞争，保险公司数量多，监管难度大，任务重等。

　　同时，保险从业资格考试取消，低门槛、高竞争，也导致部分推销员为提升业绩，甚至欺骗消费者，游走在违法违规的边缘。

　　除此之外，违法成本低，也是重要原因。就像陕西银保监局此次处罚的22个违法情形，多数罚款仅仅为数万元。

　　赵良善建议，如果投保人遇到保险乱象，可以向当地保险监管部门进行举报，或者拨打全国保险投诉热线。

　　另外，也通过相关部门出面受理投诉、给予保险公司惩罚、要求保险公司整改等方式，达到维护自身利益的目的。如果遇到不平等条约或者被欺诈等情况，还可以借助法律武器维护权益。