金融业蓬勃发展，新产品层出不穷—————这是什么？能买什么？值得买吗？诸多问题困扰着金融消费者，他们情不自禁地高呼“给我一双慧眼吧”！诚然，越是纷繁复杂的世界越需要提升辨析力。基于此，南都金融研究所推出“金融安全盾”专栏，旨在为金融消费者搭建一个跟着金融机构、监管部门和业内专家深入学习的平台。我们将通过剖析典型案例、一问一答解疑释惑等多种形式，助您每次金融消费都清楚、明白、有底气！

　　因为一起银行现金分期业务提前还款造成的纠纷，浙江宁波的潘先生在征信报告里产生了不良记录，并在此后申请房贷时遭拒。

　　对此，广东省金融消费权益保护联合会提醒消费者：在向银行办理贷款时，一定要对贷款成本做一个综合了解，包括本金、利息、手续费、违约金等，计算出综合成本，再根据成本决定是否选用。金融消费者一旦确认购买该产品，就应在消费过程中遵守约定，这既是诚信消费，也是保证自身良好征信记录的要求。

　　案例：现金分期纠纷产生不良征信记录

　　据潘先生向南都记者讲述，他接受广发银行信用卡客服电话邀请，于2014年12月申请办理了一笔13 。2万元财智金业务。按照约定，潘先生需三年分期还清全部本金，并每期给付手续费。2015年5月，潘先生要求提前结束合约并将剩余本金与当月应付手续费存入还款账户。银行在划走款项后，要求其继续偿清剩余期数的手续费近3万元。但潘先生拒绝执行这一方案并不再继续还款，这一行为随后被记录为信用卡逾期。

　　经查核，广发银行表示，潘先生虽曾于2018年到广州就财智金业务的合规性、银行手续费的费率等问题提起诉讼，但因为财智金业务是通过监管备案的合法业务，提前还款方案已在银行的电话邀约中进行过说明，所以当时潘先生的诉讼请求被驳回了，二审判决维持原判。

　　潘先生向南都记者表示，他认为手续费收取方式和费率不合理。但让他更难受的，是因为信用卡逾期的征信不良记录，使得他在2016年初申请房贷失败了。虽然与银行经过协商后这一不良记录已经消去了，但他仍准备在今年上半年内向广东省高级人民法院提起诉讼，要求银行赔偿损失。

　　提示：认为征信记录有误可提出异议

　　当前，征信在社会中的影响正越来越大。“丈母娘挑女婿都要查征信报告”虽然多被当做段子，但除了房贷、车贷等信贷方面外，用人单位将雇员的征信情况列入考量的情况已越来越多见。

　　那么，在金融消费时，应如何保证自身良好的征信记录？当发现征信记录受损后，应该如何处理？

　　对此，广东省金融消费权益保护联合会相关负责人指出，银行提供的信用贷款产品，如产品协议有规定消费者义务的相关格式条款，特别是“提前还贷需给付全部手续费”等可能加重消费者负担的规定，银行必须履行告知责任，全面、清晰、完整地告知消费者，确保消费者能够理解并对自己的义务予以确认。在银行贷款业务中，金融消费者支付给银行的手续费应视为利息，应遵守国家关于利率的相关规定，即最高不得超过银行同类贷款利率的四倍，超出此限度的，超出部分的利息不予保护。

　　在上述案例中，潘先生的征信报告中出现了不良记录。当前不良信贷征信记录一般依法保存5年，如果消费者认为征信记录有误，可以提出异议。

　　广东省金融消费权益保护联合会还表示，如果金融消费者在消费过程中认为自己权益受到损害，应当采取正当的途径维权，如向相关机构投诉、协商调解、提起诉讼等方式。