金融业蓬勃发展，新产品层出不穷——这是什么？能买什么？值得买吗？诸多问题困扰着金融消费者，他们情不自禁地高呼“给我一双慧眼吧”！

　　诚然，越是纷繁复杂的世界越需要提升辨析力。基于此，南都金融研究所推出“金融安全盾”专栏，旨在为金融消费者搭建一个跟着金融机构、监管部门和业内专家深入学习的平台。我们将通过剖析典型案例、一问一答解疑释惑等多种形式，助您每次金融消费都清楚、明白、有底气！

　　为了提升持卡用户的支付体验，不少银行卡都支持小额免密免签功能——消费时无需密码、不用签名，只要拿着银行卡在P O S机上一挥即可完成支付。小额免密免签支付本是一项便民之举，但有部分银行在开通过程中却未尽到告知义务，导致消费者对业务开通情况并不知情。

　　未经持卡用户同意，银行默认开通小额免密免签服务是否合理？持卡用户在不知情的情况下被开通相关服务后，又该如何处理？本期金融安全盾邀请广东省金融消费权益保护联合会、“12363”金融消费投诉中心相关负责人，来为用户以案说法。

　　PART1 投诉

　　用户不知银行开通免密免签功能

　　2018年6月，人民银行某市中心支行接到王女士投诉称，此前在A银行营业厅办理了一张金卡，后来在某商场消费时发现此卡不需要密码就可支付。王女士致电咨询了该银行客服，客服答复可以到营业网点取消免密免签功能。

　　随后，王女士就到该银行营业网点办理免密免签取消业务，但该网点工作人员称不会办理免密免签取消业务。于是，王女士向人民银行某市中心支行投诉，要求A银行作出合理解释。

　　对此，A银行反馈称，小额免密免签业务是银联对闪付功能和体验的优化升级，在保障持卡人权益的前提下，为确保业务升级后持卡人能够享受到安全、便捷的闪付体验，要求银行采取默认开通的方式。

　　该银行进一步表示，如果客户不需要使用该功能，可以通过发卡机构、网上银行、手机银行、电话银行等渠道关闭该功能。在接到投诉后，该行已为王女士取消了小额免密免签功能。

　　对此，人民银行某市中心支行也要求A银行在发卡阶段，通过领卡合约、发卡章程注明等方式，做好小额免密免签业务提示工作；当客户不需要使用该功能时，支持客户通过网点柜台和电话客服等渠道进行关闭。

　　PART2 说法

　　损害了持卡用户知情权、选择权

　　小额免密免签支付虽然为持卡用户在日常支付过程中提供了方便，但也涉及到资金安全问题，持卡用户对该功能是否开通拥有知情权和选择权。

　　由广东省金融消费权益保护联合会编撰的《广东省“12363”金融消费投诉热线白皮书(2018年度)》中明确表示，A银行虽然是按照银联业务要求默认开通小额免密免签业务，但后续提示工作、人员业务培训工作不到位，导致消费者对业务开通情况并不知情，取消该业务功能时受阻，侵犯了消费者知情权、选择权。

　　小额免密免签功能作为一项金融服务，提供给有需求的消费者无可厚非，但是商业银行在未经消费者同意默认开通该功能且未尽到详尽告知义务，则损害了消费者的知情权、选择权。

　　广东省金融消费权益保护联合会相关负责人建议银联改变开通规则，充分尊重金融消费者意愿，由消费者自主选择、自行决定是否接受开通闪付功能服务。对于已经开通的存量客户，提供更为便捷的功能取消服务。

　　上述负责人也表示，金融消费者在开通银行卡时，应仔细查看相关格式条款以及开通的服务，如有疑惑，应该及时询问。同时，该负责人还建议，为了确保卡内资金安全，应尽量开通短信功能，时刻了解银行卡内的资金使用情况。