南京分行 许小溯 靳晓

普惠金融关系国计民生。发展普惠金融，要提升金融服务的覆盖率、可得性、满意度。中信银行南京分行积极响应和国家“回归本源让金融服务实体”的号召，全面发力普惠金融，提升金融服务温度，服务江苏实体经济。截至2019年1月末，中信银行南京分行普惠型小微企业法人贷款达71.06亿元，较上年同期增长36.28亿元，增幅104.31%

做有温度的金融服务，为企业发展保驾护航

一直以来，很多小微企业普遍面临融资难的问题。从事化工贸易行业的企业法人郑女士，企业因为接到新订单而资金链趋紧，想申请贷款，但是传统贷款业务手续繁琐，放款速度慢，在往返多家银行、反复补充贷款申请资料、经过几个月漫长等待之后，郑女士依旧没有等到贷款资金的到账，十分着急。抱着试一试的心态，郑女士找到了中信银行南京分行，申请小微企业“惠房贷”。

了解到客户用信需求十分紧迫，受理此业务的员工连夜撰写、完善授信申报材料。信审人员加急审查，放款材料加急准备。“仅用了4天时间，1000万元贷款就顺利到账了。”郑女士兴奋地说：“企业能够持续正常生产，多亏了银行的用心服务和高效率。”

这笔贷款迅速投放的背后，是南京分行普惠金融组织架构体系对业务的高效支撑。

中信银行南京分行是中信银行系统内首批普惠金融试点分行，2017年9月12日正式成立普惠金融一级部，实行风险嵌入式管理和“四个集中”，即集中审查、集中审批、集中放款、集中贷后。一笔普惠型小微企业法人贷款在普惠金融部内即可完成审查、审批、放款全套业务流程，从组织体系上强有力地保障普惠金融业务的效率。

江苏是我国第二大经济强省，中小企业总数已达288万家。其中，规模以上中小工业企业达46886家，占规模以上工业的97.4%，总数为全国第一。“江苏民营经济占据全省经济‘半壁江山’，成就令人瞩目，我们理应承担更多的责任，践行‘中信担当’” 中信银行总行业务总监、南京分行行长陆金根说，我们努力通过优质高效的系统、产品和服务向客户传递中信的“温度”，让客户在享受中信银行服务的过程中感受到尊重，建立与用户“心”与“心”的链接。

做有深度的金融创新，为中小企业量体裁衣

不同区域、不同行业的中小企业，其经营特点、融资情况千差万别。商业银行要更好地服务中小企业，就必须因地制宜、量体裁衣，积极推进金融产品和服务创新。

“2018年可以说是中信银行普惠金融业务元年。我们从‘链、房、政、票’四大业务拓展方向深度创新金融产品，为江苏中小企业带去量身定制的特色银行服务体验。”南京分行普惠金融部总经理于镓表示。

围绕核心企业的上下游小微企业生态圈，南京分行着力探索普惠金融供应链金融服务。

作为无锡地区首家年销售超千亿的企业，海澜集团旗下品牌“海澜之家”全国门店超5000家，一直以来实行轻资产模式。企业将生产环节和大部分销售渠道外包，其上游供应商约有300余家，海澜集团给予供应商账期一般为4—6个月，供应商存在较大的融资需求。

中信银行南京分行围绕海澜产业特色和供应链金融需求，为其上游供应商货款高速回笼、缩短账期的需求提供基于交易数据的信用贷款。首批申报的海澜集团核心供应商已有多家获批授信额度1.2亿元的信用贷款。

目前，海澜集团供应链项目已成为中信银行“大数据”和“纯信用”模式的普惠供应链项目样本。

与南通三建集团围绕其上下游开展的票据贷业务合作亦是我行创新产品模式，发展普惠金融的成功案例。

南通三建集团创建于1958年，系以建筑施工为基础，集金融、投资、房地产、运营服务、海外经营、科技孵化产业于一体的综合性现代建筑企业集团。企业在日常经营中有大量的票据结算，主要以商票形式支付给上游小微企业，小微企业收到商票后，缺乏有效变现途径，融资需求旺盛。就此情况，南京分行提出基于南通三建集团开立给上游供应商企业的商业汇票做质押贷款，为其提供融资的服务方案。

去年9月，中信银行南京分行成功投放首笔三建集团供应链项目项下单户的贷款，金额1000万元，从立项到投放，仅用了15天。此后的1个月时间里，南京分行累计投放多笔三建集团供应链项目项下的单户贷款，金额合计1.2亿元。

票据贷产品的应用盘活了南通三建集团供应链上游企业存量资产，帮助其提升造血功能，缓解了融资难、融资贵问题，同时稳定了南通三建集团与上游供应商的合作关系。

从“专”字上下功夫，提升金融服务质效

在总行业务总监、南京分行委书记、行长陆金根看来，当前普惠金融已经具备了发力上量的基本条件。南京分行从“专人、专职、专心、专项、专注”工作理念入手，出台多项措施，全面系统化构建普惠金融服务体系。

专人，解决谁做普惠金融的问题。发展普惠金融需有专门的部门、专门的人，与现有组织架构和管理体系分开。专门搭建普惠金融组织架构体系，解决“谁来做”的问题。分行还进一步明确无锡、常州等六家二级分行设立普惠金融部，并配置专职普惠金融客户经理。南京地区在该行普惠金融部门内设立了直营团队，集中负责区域内普惠型小微企业的经营工作。各二级行在短短两个月时间里基础人员配置迅速到位。

专职，组建普惠金融服务队伍。专职是对专人进一步的要求，专职意味着只能做普惠，不能做其他业务；做普惠是必选项，不是选择项。组建普惠金融专职团队，在全辖配备普惠金融专职客户经理。同时，制定普惠信贷员准入办法，完成评聘工作，解决从业资格问题。

专心，为普惠产品创新提供空间。普惠金融业务收益低、成本高、风险大，商业银行发展普惠金融积极性不高，特别是在尚未形成规模时期，投入成本最高，边际收益为负。从具体客户、供应链条等进行重点研究，设身处地从小客户的角度出发，切身考虑客户的难点、痛点，专研创新普惠产品。

专项，从资源配置和考核着手专项激励。南京分行出台专项机制发展普惠金融业务，包括资源配置和考核。一方面实施穿透考核方案，解决不愿做的问题。对二级分行、本部支行行长及普惠分管行长分别给予固定年薪考核挂钩制度；制定普惠专项考核制度，聚焦监管口径小微法人贷款投放予以激励。

另一方面，明确尽职免责制度，解决不敢做的问题。南京分行在总行尽职免责管理办法基础上制定实施细则，明确在总行允许的普惠型小微企业贷款不良容忍度之内，对于客户经理按照规章制度操作业务，且无道德问题的，不予问责。

专注，部门联动做全覆盖的普惠金融产品和服务。普惠业务涉及到小微法人、自然人个体工商户和自然人经营贷，该行普惠金融和战略客户部联动、机构客户部、个贷中心、电子银行部联动，把业务发展统一联动。针对战略客户方案要做到“1+1+1+N”，即综合合作方案+普惠金融合作方案+零售业务合作方案+多产品交叉服务，为客户提供我行全覆盖的普惠金融产品和服务。

南京分行还进一步优化普惠金融业务审批流程，提高金融服务效率。辖内各二级分行开展的监管口径标准化普惠型小微企业授信，可授权其普惠金融部负责人扎口管理，审核签字后，直接上报该行普惠金融部审查审批；南京分行授信审批部给予超出普惠风险主管授权的授信申请信审会绿色通道，保证审批效率。

下一步，南京分行还将从组织架构完善、风险体系搭建、产品服务提升等多个方面综合施策，精准发力，打造江苏“普惠金融”服务的中信样本，助力江苏经济高质量发展。

（来源：浑水调研的财富号 2019-02-20 16:17） [点击查看原文]