车险监管再加码！

　　1月21日，银保监会发文强调，要进一步加强车险监管，并明确了财险公司、银保监局、中保协、中信保四方责任。

　　多名业内人士在接受《国际金融报》记者采访时表示，“这预示着车险市场又将迎来新一轮的严监管，处罚也会加重，中小财险公司创新势在必行。”

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　　严禁八种行为

　　银保监会表示，针对各财产保险公司使用车险条款、费率应严格按照法律、行政法规或者国务院保险监督管理机构的有关规定执行，严禁以下4种行为：

　　1、未经批准，擅自修改或变相修改条款、费率水平；

　　2、通过给予或者承诺给予投保人、被保险人保险合同约定以外的利益变相突破报批费率水平；

　　3、通过虚列其他费用套取手续费变相突破报批手续费率水平；

　　4、新车业务未按照规定使用经批准费率。

　　同时，银保监会还指出，财产保险公司应加强业务财务数据真实性管理，确保各项经营成本费用真实并及时入账，对以下4种行为严令禁止：

　　1、以直接业务虚挂中介业务等方式套取手续费；

　　2、以虚列业务及管理费等方式套取费用；

　　3、通过违规计提责任准备金调整经营结果；

　　4、通过人为延迟费用入账调整经营结果。

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　　“三管齐下”

　　事实上，对于车险的监管，此前就已有多种途径实现，如现场检查、同业举报等。

　　这次，银保监会又增强了监管力度。

　　各银保监派出机构负责处罚、中保协负责举报、中信保负责监测行业数据。三管齐下，监管力度之强可见一斑。

　　具体来看，银保监会提出，各派出机构要按照职责，依法对辖区内财产保险公司车险经营违法违规行为进行查处。

　　各派出机构可以在银保监会内网“部室导航-财险部-商业车险条款费率”专栏查询各财产保险公司的商业车险条款、费率相关材料。

　　一旦查实财产保险公司未按照规定使用车险条款、费率的行为，各派出机构可以按照授权对相关财产保险公司采取责令停止使用车险条款和费率、限期修改等监管措施，并依法对相关财产保险公司及责任人员进行处罚。

　　同时，银保监会还对中保协提出了两点要求：一是建立对会员单位投诉举报的受理、核查制度；二是对于涉及未按照规定使用经批准的条款、费率的违法违规线索，应及时报送银保监会财产保险监管部。

　　此外，银保监会还要求中信保建立车险费率执行相关数据的监测机制，对于财产保险公司出现监测数据异常的情况，应及时报送银保监会财产保险监管部。

　　据了解，近日，两家大型财险公司所属的5家分支机构商业车险业务被当地银保监局叫停，原因正是没有按照规定使用报批的车险条款费率，被责令自2019年1月1日起停止使用商业车险条款和费率。

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　　中小险企“改道超车”

　　实际上，车险市场的经营乱象由来已久，监管层也费尽心思整治。

　　2015年6月，商业车险费率市场化改革启动；

　　2018年3月15日，四川、山西、福建、山东、河南、厦门和新疆等七个区域的财险公司，可以在规定的范围内拟定商业车险自主核保系数和自主渠道系数费率调整方案；

　　七地费率系数调整政策出台半个月后，即2018年3月30日，广西、陕西和青海三地开展为期一年的全面自主定价改革试点，此后银保监会又对三地自主定价费率方案做了细化；

　　2018年8月，车险产品、费率“报行合一”正式实施。

　　只是，车险费率改革效果并不算理想，价格混战依旧，车险保费增速下滑，财险公司利润下降。

　　数据显示，2018年前11个月，车险保费为7003亿元，同比增长4.56%，增速较2017年下降5.48个百分点。

　　另从目前公开的数据来看，2018年前三季度，82家财险公司净利润合计244亿元，相比去年同期暴跌三分之一。其中，43家财险公司去年前三季度净利润为正，共盈利288亿元；39家财险公司去年前三季度净利润为负，共亏损44亿元；人保财险、太保财险、平安财险“老三家”盈利占行业利润的98%，剩下79家公司刚达到盈亏平衡。

　　一位保险科技领域资深人士对《国际金融报》记者直言，“强监管一定是趋势，它对车险市场乱象治理肯定有一定程度的作用，但还是治标不治本，对中小险企尤其不利。”

　　该人士表示，只有等到车险费率完全市场化，才能从根本上治理存在多年的车险市场乱象。

　　那么，中小型保险公司的生存之道在何方？

　　“客户端堵住了，后端理赔、客户服务也可以成为出口。”上述资深人士表示，大型财险公司由于渠道垄断，在获客前端有先天优势，而中小保险公司则必须加大产品等方面的创新，走专业化、细分化之路。

　　在上述资深人士看来，中小型保险公司的创新，并不是单纯的借道、弯道超车，而是改道超车。

　　“创新的过程，也是整个车险市场洗牌的过程。”某大型保险公司相关人士对《国际金融报》记者指出，银保监会不断加大车险监管力度，对大型保险公司影响并不大。相反，由于存量客户的维护和开发成本不断上升，部分中小型保险公司会逐渐被淘汰。