作者：韩野

来源：独角金融

2019年，银行开启了新一轮信用卡降额调控。

近日，独角金融发现，在某信用卡论坛上，卡友晒起了平安银行、广发银行、华夏银行、交通银行等信用卡降额记录。

图截自信用卡论坛

“降额直接砍半，更严的就封卡了。”一位被广发银行降额的张女士告诉独角金融，最近她和身边有不少做小生意的朋友都遇到了降额，“可能跟信用卡刷了违规POS机有关。”

独角金融发现，多数降额与用户自身存在信用风险有关，比如信用卡违规套现、逾期，亦或在多家网贷平台有借款记录。

做分期不降额？

“现在银行普遍降额，收紧额度了。” 广发银行某分行信用卡中心李文（化名）表示，年关将至，银行风控更加严格，降额很正常，“被降的用户还完上个月账单，就会收到降额提醒”。

广发银行、平安银行等银行客服方面对独角金融表示，银行依据央行及银监会等上级监管部门向各银行下发的关于加强信用卡风险防范的要求，定期对信用卡交易进行评估，对某些卡片的信用额度作出调整。

张女士告诉独角金融，广发银行信用卡中心在降额前打来电话，询问是否进行信用卡分期。“信用卡分期有一个手续费，做了分期就没降额。”张女士表示。

独角金融查询发现，银行信用卡分期利率大多不低于0.5%/期。比如中信银行分12期，最低0.5%/期，华夏银行分期费率最低0.6%/期，广发银行分期费率最低0.41%/期，民生银行分期费率最低日手续费0.023%，平安银行分期费率为0.89%/期。

在客户办理信用卡分期业务后，一般会暂时保住额度。某银行征信从业者告诉独角金融，信用卡分期在短期内可以降低逾期风险，同时其目的在于提高收益。“目前信用卡业务的核心收入是分期业务，使用了信用卡分期，就变为有价值的客户，意义就不同了。”

2018年2月，时任浙商银行行长刘晓春曾指出，现在银行信用卡业务的收入，有70%左右是分期利息收入，另外，刷卡手续费收入只占10%左右，透支利息收入约占20%。

刘晓春认为，“信用卡的服务功能在扩展，客户结构也发生了变化。那么，对客户的分类也要有相应的变化。”

目前来看，如果不接受分期被降额，有的信用卡用户就会利用套现“以卡养卡”，来争取下一次提额。这个时候，一些推POS和信用卡代还软件的业务员更活跃。“低费率代还信用卡”、“低费率POS机”的推广充斥在信用卡降额话题留言中。

不过，有业内人士指出，银行已通过大数据分析对此行为进行抵制，发现后会有封卡的可能。

银行严防信贷违规

用户限额了，银行的压力也不小。2019年开年，银保监会公布了已有近百张罚单。

违规案由包括“贷后管理不尽职，导致信贷资金回流至借款人账户”、“虚假信用卡汽车专项分期付款业务”、“个人消费贷款资金流向房地产市场”、“内部控制不足，贷款审核把关程序不严”、“信用卡分期业务办理不审慎”等。

可见信贷违规是严管的重点。

2018年银行卡信贷规模持续扩大，中国人民银行发布的《2018年第三季度支付体系运行总体情况》数据显示，截至2018年三季度末，信用卡逾期半年未偿信贷总额880.98亿元，环比增长16.43%。

天风证券发布在《银行行业专题研究：如何衡量当前银行信用卡风险》中指出， “观测到的逾期率上行，并非是银行收紧额度所致，而的确是因为信用卡逾期贷款生成加速。”

“近两年，信用卡业务发展非常快，同时信用卡不良资产，无论余额还是增速，也都有所上升。”中国人民大学重阳金融研究院高级研究员董希淼告诉独角金融，银行采取的这些措施都是正常防控风险的行为。

董希淼告诉独角金融，新的一年，银行将进一步提升风险防范意识和能力，防控多领域交叉风险的发生和传染。将更严格实施全面风险管理，在贷前调查、贷中审查及贷后管理等环节健全制度，优化流程，提升效能。

“虽然我国信用卡总风险敞口不大，但需注意房价下跌和失业扩大的风险”，天风证券在上述信用卡报告中指出。

你的信用卡被降额了吗？欢迎在留言区与我们互动。

（来源：独角金融v的财富号 2019-01-16 20:23） [点击查看原文]