近年来，消费金融在政策和监管的大力支持下以及不断攀升的消费者需求的刺激下得到了蓬勃的发展。艾瑞咨询数据显示，在2017年，消费金融放贷规模4.4万亿元，较2016年增长904.0%。然而，由于消费信贷渗透率低，我国消费金融产业仍然处于早期，未来市场还有很大的拓展空间。

　　日前，在云南信托第一届消费金融高峰论坛上，众安保险机构金融事业部总经理王鹰指出，我国消费金融现已呈现出以社会化协同为特征，以由金融机构内生往产业链外延为特征的新生态。然而，在这一消费金融新生态中，资金端与资产端的不对称性依然存在。

　　“信用保证保险在消费金融资金资产两端中扮演着很好的‘连接器’的角色。在推进普惠金融的发展等方面，信保发挥了很大的作用。随着技术的不断推进，未来信用保证保险将迎来更好的发展，发挥风险稳定器的作用。”

　　信保发挥“连接器”与“稳定器”作用

　　消费金融当前最大的痛点之一是资金端与资产端的不对称。对此，王鹰指出，首先，不同的资金方对于用户画像和不良率的容忍程度不同。其次，资产端对于对接资金的效率要求也很高。

　　“不少银行对于合作平台从准入到放款，往往要经历很长一段过程；而消费金融资产具有小额、分散、高频、实时的特征，以及需要进行大数据风控，甚至要进行在线实时反欺诈，很多种中小商业银行在这方面的系统能力和技术能力相对比较欠缺。”

　　对于既有持牌金融机构属性，又有科技公司属性的众安保险，便可以借助其金融科技能力以及信用保证保险这一工具，起到消费金融新生态中“连接器”的作用。王鹰强调，“就资金方而言，引入具有天然风险管理属性的保险公司，是许多持牌金融机构提升风险管理能力，参与消费信贷业务更加规范、高效的保障。而对于资产方而言，强大系统搭建和处理能力可以帮助他们更及时地对接到相匹配的资金。”

　　今年9月国务院发布的《中共中央国务院关于完善促进消费体制机制进一步激发居民消费潜力的若干意见》中便提出鼓励保险公司在风险可控的前提下，由银行、消费金融公司与保险机构加强合作，开展消费金融业务创新，为消费信贷提供融资增信支持，保证信贷风险可控。由此可见，信用保证保险在消费金融生态链中不仅是很好的“连接器”，更是信贷风险的“稳定器”。

　　三大闭环解决风控痛点

　　众所周知，消费金融具有小额、分散等特点，骗贷、“老赖”甚至从业者道德风险等问题层出不穷。要做好风险“稳定器”，就对保险公司的风控提出了更高的要求。

　　对此，王鹰表示，“众安保险在2017年上半年便在业内独创了‘三个闭环’体系，打造了具有穿透力的风控，即资金流闭环、信息流闭环以及法律关系闭环。”

　　所谓资金流闭环，是指由众安保险认可的资金方将银行款项直接发放到借款人账户，还款时也是由资金方发起代扣指令，从借款人账户直接扣还到银行回款账户或银行和信托共管账户。一旦发生违约，由保险进行理赔，赔款直接赔付到资金方账户，由此构成资金流闭环。

　　信息流闭环，旨在解决资金和资产两端信息不对称以及信息传送不及时这两大痛点。众安保险与合作的资产端进行系统对接，以此保证数据的真实性和账户的精确性，并且对每一笔借款进行穿透到底层的风控和承保，理赔时则逐笔进行，做到对风险进行主动管理。

　　而法律关系闭环，则是众安保险对基于底层借款人与资金方之间的借款和还款交易关系，生成并持有借贷以及保险相关的电子合同或纸质合同，构造清晰的法律关系。

　　三大核心能力构建可持续新生态

　　为了做好消费金融的“连接器”和风险“稳定器”，众安保险构建了金融科技开放平台，将核心能力赋能于消费金融链上的各参与方，推动消费金融生态圈的可持续发展。其中，最核心的三大能力是智能风控、智能营销、智能资产匹配。

　　在智能风控方面，众安保险构建了包括3D客户画像、策略迭代、自动化审批、网络反欺诈等多方面能力。其中，3D客户画像在实践中实现了与近百家生态场景的合作，衍生出了万级的特征衍生变量，构建出一个全面而立体的用户画像。而策略迭代则得益于全配置化的系统能力，把传统的需要近一个月的迭代周期缩短到1-2天甚至更短，而反欺诈策略迭代甚至可以在一小时内完成。在自动化审批方面，平台99%以上的用户都能实现自动化审批，无须人工干预，极大提升了用户的体验。

　　而在智能营销方面，王鹰着重介绍了网络反欺诈，“这是包括金融机构和电商行业普遍面临的挑战，尤其是面对强大的互联网‘薅羊毛党’。众安通过IP地址、设备号、网络关系图谱等综合技术手段进行毫秒级的监控，让欺诈情况得以有效改善。”

　　经过智能风控和智能营销后，往往可以获取相对优质的资产，解决这类资产与资金信息不对称的问题便有赖于众安的智能资产匹配体系。在该系统中，资产和资金的优化匹配过程都是全流程在线的——从开户到准入、到放款、到还款全都是自动化进行。

　　面对不同类型的资产和各自在合规和风控上的要求，王鹰表示，包括持牌金融机构在内的消费金融各参与方仍需不断学习，加深对行业的理解，提高资产和资金的对接效率。“更重要的是，消费金融生态中的每一方要把合作方看成真正的合作伙伴，追求持续的合作关系，而不是一揽子生意或买卖。”王鹰表示，“我们希望跟大家一起努力，共同构建一个开放、健康、可持续的消费金融新生态”。

（文章来源：证券日报网）