在国有大行相继设立普惠金融事业部之后，解决小微企业融资“难”与“贵”的重任成为当下的首要任务。

　　国内小微企业的融资难由来已久，但是如今的政策力度上却有明显的变化。实际上，银保监会近期多次强调国有大行在小微企业融资上要发挥先锋示范作用，这对于缓解目前小微企业在市场上融资“难”和“贵”更具现实意义。

　　但是，一边是监管数据显示“银行做得好”，另一边却是企业的叫苦不迭。《中国经营报》记者专访了中国农业银行普惠金融部副总经理黄建勤，深度剖析小微企业融资痛点及农行的解决之道。

　　政策红利万亿资金投小微

　　“国家对于小微企业的融资一直都很重视，但是今年政策的支持力度是空前的。”黄建勤表示，国务院常务会多次研究小微企业融资问题之后，多个部委迅速行动，政策的密度、力度都前所未有，此前单个部委的政策推行力度有限，而今多部门联合的“组合拳”效果更强劲，包括了降准、减税、减费等等措施。

　　从商业银行的角度来看，2018年银保监会对小微企业融资的考核评价要求也出现了调整。黄建勤表示，小微企业贷款的监管要求从早期的“两个不低于”，发展到后来的“三个不低于”，再到今年的“两增两控”，这种变化最大的意义不在于指标名称，而是考核评价的针对性。“以前监管评价的是四部委口径，现在则聚焦于单户授信在1000万元以下的企业，其针对性更强。”他认为，监管考核评价政策的调整能够引导商业银行将更多的信贷资源投向真正需要资金的小微企业。

　　据了解，2018年是农行小微金融业务转型的重要一年。农行于8月份召开了全行深化小微金融服务工作推进会，从战略和全局的高度对小微企业金融服务工作进行了部署。

　　“国有大行将小微企业金融服务的战略地位进一步提升了，业务创新的速度和力度明显加大。”黄建勤表示，小微企业的金融服务仍按照传统的模式发展空间有限，未来小微金融业务发展创新是关键。

　　记者了解到，农行今年大力发展小微金融业务，加快了制度创新、模式创新、产品创新、机制创新和风控创新，并将该项业务视为新的业务增长点和未来战略基点。与此同时，在目前市场信贷资金紧张和地方分行信贷额度有限的情况下，农行对小微企业的信贷规模将予以优先保障。

　　数据显示，截至2018年6月末，农行全口径小微企业贷款余额1.41万亿元，比年初增长486亿元；小微企业客户数量43.98万户，比年初增加5.22万户。监管部门高度关注的单户授信1000万元以下贷款增长更快，8月末较年初增加650亿元，增长率高达17%，显著高于全行各项贷款平均增速。小微企业的贷款增速高于全行贷款增速2个百分点，同时实现了小微企业贷款不良率的下降，下降幅度为0.25个百分点。

　　值得关注的是，农行加大小微企业产品创新力度，并有了明显的效果。今年8月中旬，农行运用大数据技术，针对小微企业客户推出了“微捷贷”全线上信贷产品，上线一个月就为8000多家小微企业提供了25.2亿元资金支持，新增小微客户的数量是前7个月的三倍。

　　“这个产品揽获小微企业信贷客户的数量还在增加，通过线上的方式，农行用一个多月的时间能够完成过去一年甚至两年的客户营销数量。”黄建勤表示。

　　企业叫苦覆盖范围不足？

　　尽管银保监会多次强调小微企业金融服务且不少银行频频发力，然而仍有很多小微企业叫苦不迭。银行和小微企业的矛盾点何在？

　　“从权威部门披露的数据看，银行对于小微企业的支持力度确实在加大。但是每次调研还是会听到企业反映难以获得银行信贷支持，为什么会出现这种情况呢？可能最大的矛盾点在于商业银行为小微企业提供信贷服务的覆盖面还需要继续提高。”黄建勤认为。

　　他向记者透露，有关数据显示，全国小微企业数量超过了9300万，其中小微企业法人有2800万。“农行在行业内服务的小微企业数量是排在前几位的，大约有44万户，这个规模与小微企业庞大群体比较仍非常有限。目前普惠金融只解决了一部分小微企业的融资问题，金融服务的覆盖面还有很大的提升空间，这也是国家大力推行普惠金融的意义所在。只有扩大覆盖面，更多的企业才能从中受益。”

　　从小微企业的角度来看，融资的“难”和“贵”也要进一步分析。黄建勤告诉记者，有三类企业融资不太难，三类企业融资比较难：第一种是有充足抵押品的小微企业，这类企业在银行都是能够贷到款，银行在风控上能够有保障；第二种是政府增信覆盖的小微企业，这些企业的贷款也比较容易，以中关村高新技术企业为例，不少优质科技型小微企业都是银行争夺的对象；第三种是过去和银行有过合作而且信用记录好的企业，这种企业再贷款时也会比较顺利，银行对企业的判断和把控会比较准确。相反，那些缺乏抵押担保措施、不是政府增信对象和初次与银行接触的小微企业，获得银行贷款的难度就要大很多。

　　他同时提到，小微企业融资难也有银行自身的原因。在传统的信贷模式下，基层银行在效益面前存在不愿做、不敢做和不会做的情况，如何激发基层行开展小微金融业务的内生动力是需要银行认真研究的一个课题。

　　事实上，如今国内外经济形势比较复杂，一些企业甚至是大型国有企业经营都出现了问题，小微企业的风险抵御能力更是被质疑。在这种情况下，银行加大对小微企业的支持力度，市场对于风险的争议一直存在。

　　“不管是大企业还是小企业，都会受到经济形势的影响。很多小微企业的生存能力还是很强的，无论经济形势怎样，总有一些经营不错的小微企业。小微企业的基数庞大，9000多万的小微企业即使只有十之一二的企业经营状况较好，银行在其中也拥有很大的选择空间。”黄建勤认为，不少的小微企业“小而美”，具有“专、精、特、新”的特点，同时风险抵御能力和生存能力也比较强，这也是经济不太景气的状况下，银行仍然可以营销到优质小微企业客户并保证信贷质量相对安全的原因。

　　此外，黄建勤表示，一些与经济周期关联性不高的企业和民生类的小微企业有很强的生存能力，关键是银行如何将这些小微企业挖掘出来。“在经济低迷时期选择的小微企业，在经济回暖后，这些企业的发展可能会更好，考验的是银行的判断力和眼光。”

　　多条腿走路破解小微融资难

　　“要让商业银行更好的服务小微企业，需要多方营造良好的环境，加大政策支持的力度。”黄建勤表示，在银行的业务种类中，小微企业信贷业务的政策导向性强，倘若业务长期亏损，商业可持续发展就会受到挑战。国家出台的一系列支持政策可以引导、鼓励和帮助商业银行实现小微金融业务的健康发展。比如通过央行的定向降准政策，银行能够获得更多的流动性，增加银行的经营和获利能力，这些盈利可以反哺给小微金融，实现收益与风险的匹配。农行把所有国家政策产生的优惠都通过降低利率等方式，全部补贴给小微企业，既扩大贷款覆盖面，也缓解了小微企业“融资贵”的问题。

　　从政府部门的角度看，重要的是要做好增信与征信的工作。“征信是小微贷款中十分关键的问题，银行与企业的信息不对称造成了贷款障碍。但是很多有价值的信息数据掌握在政府各个部门中，包括工商、海关、税务等等。如果这些信息能够整合起来，对于解决小微企业信息不对称将非常有利。其次，通过加强政府增信机制建设，设立专门服务于小微企业融资的担保公司，建立贷款风险补偿基金等，可以起到很好的风险分担和缓释作用，商业银行的贷款就能够覆盖更多的小微企业。”黄建勤认为。

　　此外，他认为，从银行的角度看，要转变经营模式，重视科技赋能的作用。“如果小微金融还是基于传统的模式，难以有大的作为。只有用科技的手段，银行才能真正解决小微企业贷款中的成本和风险控制难题，把小微金融业务这片蓝海做好。”

　　“大行最好只做大客户，小行做小客户更合适的观点值得商榷。在金融科技的手段下，国有大行可能在小微金融服务上更有优势，能够起到引领和示范作用。”黄建勤认为，国有大行的体量大，规模上的效应能够降低科技成本上的投入。“在数据挖掘能力上和对客户的精准画像上，大行能够投放的资源也更多。传统线下的小微信贷业务模式是基于区域熟悉程度和通过熟人社会进行营销的，在这种模式下，业务发展规模和服务的客户数量有限，成本和效率也无法与线上商业模式相比较。”