2018年中期业绩显示，上市银行中多家银行零售业务收入同比上升，且零售业务成多家银行第一大收入来源。“零售业务收入占比提升，是今年上半年行业中的普遍现象。”浦发银行高管曾在近日公开表示。

　　但也有业内人士指出，零售业务已逐渐成为银行的利润“担当”，但一些银行尤其是股份行，目前零售业务占比已超过或接近50%，是否可以持续高增长有待观察。

　　在各家银行重视零售金融的背景下，经营思路至关重要。9月15日，招商银行副行长刘建军在招商银行APP7.0和掌上生活APP7.0版本发布会上表示，银行业正从“卡时代”向“APP时代”跃进，而这也是银行零售业务的新突破口。

　　零售金融发力

　　从2018年中报看，各家银行在发力零售业务。

　　从目标看，国有大行几乎都在中报中提到了零售业务的定位。工商银行启动了智慧零售战略，该行大零售营业贡献占比持续提升；建设银行坚持零售优先理念，致力于把交易性业务做出优势，增强金融服务竞争能力；农业银行深入推进零售业务战略转型，开展“客户体验提升年”活动，全面优化业务流程、提升客户体验；交通银行坚持新形势下零售业务转型方向，协同推进省辖分行与基层营业机构改革发展。

　　从收入看，股份行中招商银行2018年上半年零售金融业务营业收入为616.48亿元，同比增长12.63%，占该行营业收入的51.86%。平安银行2018年上半年，零售业务营业收入为293.16亿元，同比增长34.7%，在全行营业收入中占比为51.2%；平安银行零售业务利润占比近7成，且个人贷款收入首超企业贷款。

　　从增幅看，上海银行、南京银行、平安银行零售收入同比增幅分别达到43%、37%、35%，光大银行2018年上半年零售业务增速同比增长20%。

　　经营思路转变

　　在各家银行抢滩大零售市场的背景下，尤其是股份行在零售业务贡献率占比较高的情况下，如何及时调整决策和打法，不断优化零售业务发展，是摆在商业银行面前的问题。

　　以“零售之王”招行为例，在经历了零售业务高速发展的阶段之后，其相关负责人表示，APP经营可以带动零售业务的发展。“招行之所以持续加大对两个APP的投入，集全行之力进行谋篇布局，是因为发现APP不仅仅能给用户提供更多的服务功能，它还能推动整个零售经营方式的变革。依托APP平台，招行看到了零售业务非线性增长的可能。”

　　在招行相关负责人看来，银行卡只是一个静态的产品，而APP是一个生态，它拥有丰富、智能、便捷的产品体验，模式更轻、覆盖面更广，能有效加强与用户的互动，更好满足用户的需求升级。“目前招行经营的‘主战场’已经从网点转向了APP，经营思维也将相应从经营卡片转向经营APP。”

　　招行相关负责人还表示，接下来的零售金融业务，招行将实施APP优先策略，以MAU为“北极星”指标，通过“内建平台、外拓场景、流量经营”，全面推进零售数字化转型，构建全产品、全渠道、全客群服务体系。

　　在经历过零售金融的1.0时代，即从存折时代进入银行卡时代，和2.0时代，即抓住中国居民家庭资产快速增长的机遇，以AUM代替储蓄存款为核心指标，搭建财富管理经营体系。下一步，招商银行致力于推动零售3.0尽快成形。招行相关负责人表示：“一是加快推动APP取代卡片，实现服务生态对交易产品的替代。二是推动零售各业务线经营向数字化平台迁移，通过强化数字化平台职能，向零售各业务线赋能，让各业务线在数字化平台上更好地生长。三是加强线上经营的力量，以组织文化的进化来适应服务生态的进化。”

　　据悉，截至今年8月底，招行两大APP累计用户数已近1.3亿，月活用户数已逾6757万，去重后月活用户数也仍高达5700万。

　　同样，平安银行也在中报中表示，通过提升 AUM 贡献，优化零售收入结构。随着零售客户经营的不断提升，以零售 LUM 拉动零售 AUM，改善零售存款结构。据了解，2018年6月末，平安银行管理零售客户资产(AUM)12,173.80 亿元，较上年末增长12.0%，零售客户数为7705.37万户，较上年末增长10.2%。

　　不过在互联网科技公司的竞争下，银行系APP一度处于弱势。招行对其两大APP的升级，也反映出了银行对其APP应用的重视。招行相关负责人认为：“从用户的角度看，两个APP可吸引到不同的客户群体，满足不同用户的需求，多APP策略也是互联网公司的习惯做法。”