美国西部时间4月9日至11日，2018朗迪美国峰会在旧金山举行，该峰会创立于2013年，被称为全球范围内规模和影响最大的金融科技盛会之一，本次峰会参展企业超过2000家，大批优秀美国企业参展，而中国金融科技企业也占了半壁江山，另外还有少数印度企业，在全球金融科技的竞赛中，中美俨然已成主要玩家。

　　《华夏时报》记者在现场看到，这次大会的演讲者包括Lending Club主席兼CEO斯科特·桑伯恩，著名畅销书《大空头》作者Michael Lewis、瑞波币联合创始人Chris Larsen等，还有Kabbage、富国银行、摩根士丹利等美国优秀金融科技企业，在中国方面，包括小赢科技、宜人贷、和信贷和乐信集团等纷纷亮相，其中部分实现在美上市。

　　区块链基础变革正在发生

　　在金融科技方面，大数据、人工智能、区块链等技术是不少美国金融科技企业的演讲主题，比如他们提到利用科技重塑融资生态系统，在获客、效率、产品等方面的改变。比如美国最大的房抵押平台Quicken Loans演讲时提到抵押贷款的难题，非常碎片化的东西如何通过数据、人工智能等方法提高抵押的效率，做到快速放款。

　　中国金融科技企业乐信首席风控官刘华年在演讲中也提道，人工智能等技术在获客、风控、客服、贷后管理等多个领域的应用，并预测未来5年，人工智能技术将全面改造中国的在线消费金融服务，几乎所有的审核和客服工作将由机器完成。“99.99%的订单审核都将由机器自动审核。”

　　还有不少美国企业者提到区块链在金融领域的应用。瑞波币(Ripple)创始人Chris Larsen在峰会上表示，区块链的基础变革正在发生，其中最重要的是“价值互联”，资产和货币的价值的转移会像此前20年的数据转移一样快速，对世界产生颠覆性的影响。

　　对中国的网贷行业人士而言，Lending Club并不陌生，他是P2P的鼻祖，作为美国最老牌、业务量最大也是最为著名的网贷机构，Lending Club的创立时间有十几年。

　　不过Lending Club总裁史葛·桑伯恩在演讲时说：“现在大家都在关注加密货币、区块链，但我觉得更应该关注我们自己的财务健康。”他列举了一系列的数据佐证自己的担忧：每个美国家庭都潜滋暗长着财务危机。“当前美国居民借贷状况已经到了非常紧绷的状态，无法承受任何财务打击，45%的美国人借债消费，就像是走钢丝一样，这不是一个持续的方案，1.75亿美国人对现状不满意。”

　　史葛·桑伯恩还提道，接近一半的美国人都没有400美元的基本的应急资金。“美国的网贷机构主要是借助数据金融来改善消费者的财务状况，但在数据获取过程冗长且需要经过重重许可，很多数据没有经过现代化处理而获得有效应用，推出新产品很困难，因为50个州的法律都不一样，开设新的网贷机构、注册成为银行更需要资金，不是人人都可以做到的。”

　　事实上，Lending Club这几年风光不再，2014年上市时股价曾一度达到120亿美元的市值，但此后股价一直下滑，最新市值仅为13.95亿美元，较上市当日跌去近九成，而在美上市的中国互金公司像宜人贷、拍拍贷等市值早已超过Lending Club。

　　美国网贷的参考性变低

　　史葛·桑伯恩的这番演讲，给在场不少中国金融科技企业另一层认识。有参会的中国企业家表示，美国有这么大的债务问题，相对而言中国家庭的财务状况还是良好的，这说明中国的金融科技企业有更大的空间，中国金融科技企业在很多领域反超了美国。

　　以消费金融为例，中国市场比美国要广阔。数据显示：2018年中国消费金融规模(不含房贷)将达到8.59万亿，占GDP、消费支出(不含购房)总额比重分别为10%、23.4%，对比美国消费金融占GDP、消费支出比重常年稳定在20%、29%上下，中国在逐年攀升，但仍有10%的上涨空间。

　　过去一直在美国Capital One等机构从事金融行业的小赢科技总裁成少勇在主题演讲中提道，美国的债务状况风险巨大，中国的情形则完全不同，中国的消费金融仍有巨大的发展空间。“如果在中美之间进行对比，大家会发现，中国的消费金融存在结构问题。首先由于历史原因，国有银行往往将大部分资金贷给大型企业。其次，中国的信贷基础设施并不完善，很多人并没有信贷历史记录，这方面存在大量发展机会。另外，对申请借款的中国消费者而言，信贷额度远远不够。”

　　成少勇说，我们建立了一个P2P平台，这是中美之间的差异。像Lending Club是美国领先的P2P交易平台，但经过二三十年的发展，美国市场还将会越来越成熟和发达，留给后来者的市场空间已然不多。中国的情形完全不同，是一个真真切切的数千亿美元的、尚未开发利用的市场。“今年的经济增长在很大程度上由内需消费驱动，而P2P在事实上填补了消费金融领域的市场空白，同时提供了高质量的投资选项。”

　　成少勇解释说，中国的资本市场没有美国发达，没有这类借入资本可供机构进行融资，“我们的大部分资金来源于零售借贷，即这个P2P平台。这是中美P2P环境的一个很大不同。中国的散户比较喜欢自己投资，美国大部分是把钱给了专业机构由专业机构来投资，美国搞P2P之后，Lending Club还是专业机构，这和他们的文化有关。”

　　在成少勇看来，网贷是互联网金融发展这么久，在中国互联网金融改革和创新里面唯一一个成熟落地的，其他都还没有成熟落地。“如果说政府要有一个开放的心态继续接受它，那么中国和美国的市场很不一样，中国的资本市场不发达，如果又没有一个P2P的话，金融科技的创新不可能存在下去。”

　　目前，中国正在对P2P进行备案，在互联网金融创新中，P2P成为比较明确的合法合规渠道。

　　虽然网贷模式的参考和借鉴意义越来越小，但成少勇也表示，美国依然还是世界技术和创新的中心，这是需要大家互相学习的地方，尤其是区块链这一块美国做得挺不错的。