11月3日，建设银行在深圳推出了个人租房贷款产品“按居贷”。据新华社报道，深圳市民李拓先生成为第一个勇敢“吃螃蟹”的人。

　　李先生带着妻儿、岳父母一起居住，他通过贷款在龙华区润达圆庭小区租下一套四居室房屋，每月还款7000多元，租期三年。相比之下，润达圆庭附近小区同类型的四居室每月租金约8000-10000元。

　　每经小编注意到，贷款去租房这件听上去有些不可思议的事情，对租客来说其实相当划算。一方面按揭租房相比每月按时交租，甚至还能省一笔钱；另一方面，贷款租房能锁定一个较长的租期(比如3-5年)，租客不必担心房东随意提租。

　　每经小编不完全统计得出，目前已有中信银行、建设银行和中国银行三家大行进入租贷金融市场，支付宝、百度金融、京东白条也表示过进军房屋租赁市场的态度。链家研究院2016年底发布的《租赁崛起》报告指出，目前中国房屋租赁市场规模是1.1万亿元，预计到2025年，将增长到2.9万亿元，到2030年将超过4万亿元。

　　面对按揭租房这种金融创新的手段，有人欢喜有人忧。

　　支持的人认为，租房贷款能提高大城市年轻人的房租承受能力，让租房与买房的差别减小，有利于建立“租购并举”的住房体系；担忧的人则质疑，连租房这种基本生活需求都要贷款，将不利于房地产的理性消费。

　　每月还贷7000多，竟然还省了钱

　　据新华网报道，32岁的深圳市民李拓成为建设银行首位三年期长租贷款客户。

　　李拓租下的龙华区润达圆庭小区“CCB建融家园”这套四居室的房子带全新装修，面积100多平方米，沙发、柜子、床、书桌等一应俱全，透过客厅的窗户能望见不远处的深圳地铁4号线红山站。

　　从事IT行业的李拓来深圳工作近10年，在罗湖区购买了一套50多平方米的小房子，与妻儿、岳父岳母一起居住。房子离李拓的上班地点超过20公里，换乘地铁最快也要一小时。

　　11月初，李拓得知建行深圳分行发布个人租房贷款产品。李拓联系建行工作人员，在11月18日下午完成了看房、签协议、贷款等流程。

　　“整个放款过程只用了5分钟。建行给了我三年期的贷款，总共26万元左右，以后我每个月还7000多元。”李拓告诉记者，他准备把罗湖的房子租出去，这样一年他实际支出4万元不到，就能住上满意的大房。长租公寓住起来更加稳定，他感到十分踏实。

　　建行深圳分行业务经理程治平告诉记者，李拓的3年租约约定房租每年上涨5%。

　　记者查询得知，润达圆庭附近小区同类型的四居室每月租金8000-10000元。

　　据媒体报道，龙华区面积类似的新房售价约700万元，以首付三成，贷款500万还款20年计算，买房月供每月至少3.2万元。

　　相比之下，因为银行一次性向房东交清数年房租，房东能给予较大折扣，也使得按揭贷款比每月按时交租还要便宜。

　　每经小编假设某房源月租每月为8000元，使用按揭租房后优惠为92折，贷款利率即基准利率为4.75%。

制图：每日经济新闻编辑/郑直

　　经计算得出，按揭租房每月需还月供8347元，三年累计还款总额30万零492元；如果每月交租，三年总计要交30.264万元，按揭节省了2148元！

　　每经小编注意到，上述李先生使用的“按居贷”产品，就是建设银行进军房屋租赁金融市场的一次尝试，这个安排包含了银行、房企和租客三方。

　　11月3日，建设银行深圳分行与包括万科、华润、碧桂园等在内的11家房地产企业，以及比亚迪、方大集团、研祥智能、兆驰等11家企事业单位签署住房租赁战略合作，推出5000余套包括“CCB建融家园”在内的长租房源，并发布个人住房租赁贷款产品。

　　此次合作的方式，简单来说就是房企出房源，建行向租户发放名为“按居贷”的租房贷款，贷款一次性打给房企，租户再按息每月向银行还款。

　　租户包括比亚迪等科技企业和个人租户，提供给科技企业的房源被纳入政府的人才房范畴，由深圳市人才安居集团和建行合资的租赁公司统一管理。

　　这样的合作模式如果顺利实施，将会对参与的各方都有好处。

　　对于一些资金规模不大的房企来说，长期持有住房的成本太高。深圳一家本地房企的高管对券商中国记者透露，目前深圳楼市实行限购限售政策，开发商手中有房也难出售；但不少房企开发商面临的现金流压力又大，通过拿出一部分房源，将房子的产权与居住权分开，银行一次性买断(以贷款的形式)房子的长期居住权，开发商不仅可以获得一笔贷款资金解燃眉之急，而且能得到银行给予的其它金融服务支持。

　　对于租客来说，使用按揭贷能在短时间内大幅改善居住条件，且对个人财务不造成过大负担。据统计，深圳近80%的租客都是住在城中村、违章建筑等环境较差、租期较短的房子里，深圳房子的平均承租期只有9个月左右。租客使用按揭租房可以长约锁定租金，比起“押一付三”等常见模式也减少了一次性大笔支出的压力。

　　对于银行来说，按揭贷的贷款总额要比房贷少很多，从而相当于为社会大幅降低杠杆。

　　专家意见：谨防风险

　　按揭租房纵然有诸多好处，但也有人担忧其中的风险：如果连租房都要贷款的话，什么时候能还的上呢？

　　易居研究院智库中心研究总监严跃进表示，租房贷款还需要警惕二房东转租套现等现象。中原地产首席分析师张大伟也表达过类似的担忧。张大伟表示，存在房东利用租房规则借租房贷款产品套现的可能。

　　严跃进认为，租金备案制很关键，在后续租赁合同中应该有一个是否可以转租的规定，同时也要规定所在区域最高租金上限。同时资金不应经过承租者，而是根据租赁情况划转到房东或房企。对于挪用租赁贷款资金去炒房等问题，后续要设立黑名单制度。

　　张大伟指出，目前很多资金流向租赁市场，需要警惕租房市场加杠杆助推租金上涨的情况出现。