国庆中秋“加长版”假期来临，出境游再现小高峰。

　　中国保险行业协会近日发布的《中国保险人群意外伤害风险研究报告》显示，从时间维度上看，“十一”长假的意外风险最高，约为工作日的1.09倍。

　　那么，问题来了，境外旅游意外保险产品究竟该不该买、如何买？

　　针对这些问题，《国际金融报》记者进行了调查， 对于保险公司来说，由于“中介手续费太高”， 旅游意外伤害险对公司保费收入以及利润的贡献较小；对于消费者来说，由于保费额度有限，选择购买时更关注产品属性，不太在意是哪家公司的产品。

　　不过，沪上某大型财险公司业务员在接受《国际金融报》记者采访时强调，消费者购买出境游旅意外险，有四个“坑”不能跳。

　　个性化定制

　　旅游保险一般指旅行社责任险和旅游意外伤害险两种，这里谈的是旅游意外伤害险。

　　即将前往澳大利亚旅游的杨女士告诉《国际金融报》记者，夫妻二人一般会选择在支付宝上购买保险，方便、便宜，“境外旅游意外保险最多几十元，同样价位，会考虑保额尽可能高的产品，尤其是境外医疗部分要充足”。

　　在公司选择偏好上，杨女士笑言，“不会刻意考虑。因为即便出险，最高保额也就小百万，再小的公司也赔付得起。”

　　不难看出，对于旅游意外伤害险，消费者更在意的是产品属性。

　　中国太保产险相关人士在接受《国际金融报》记者采访时表示，“近年来，旅意险产品设计模式主要有两个趋势：一是顺应互联网碎片化消费习惯，包装了全流程快捷投保的线上产品，产品保障简单易懂，如一元超值旅游险等；二是满足客户对服务专业化程度日益增长的需求，不断细分旅游险市场，延伸开发了旅行目的地属地救援、出行购物指南等服务项目。”

　　记者注意到，境外旅游险市场开发方面，一些公司已进行了细化。

　　比如，蚂蚁保险服务平台上，平安保险就根据地域旅游市场的特点推出了不同的几款产品，包括“平安泰日韩东南亚保险(19元起)”、“平安全球旅游美澳非欧(55元起)”。

　　同等价位、同样旅行目的地的旅意险，安联保险也做了市场细分，产品会根据旅游目的地的旅游项目风险等级进行保费核定。

　　据记者了解，不管是游客还是保险公司，目前对出境游中的医疗救援服务都很关注。

　　泰康在线相关人士在接受《国际金融报》记者采访时表示，“公司在旅意险方面的主要创新是增加了很多人性化的服务，不仅给予经济损失补偿，还多了人文关怀。”

　　目前，公司主要针对个人出境游、团体出境游、留学生群体以及海外务工人员等设计了特定的产品方案，保障责任也根据旅游目的地国家和出游性质的不同进行个性化的定制。

　　太保产险相关人士分析称，旅游保险市场未来会有三大趋势：一是保险产品个性化；二是增值服务多样化；三是通过互联网销售传播的便捷化。

　　真正赚钱的不多

　　旅游意外险到底能给公司带来怎样的保费增长以及利润？

　　对于此问题，多家公司均不愿谈及。

　　记者从西安某大型旅行社了解到，“公司与保险公司签订了长期合同，每个团出团前我们都必须为每位客人购买相应的出境保险，主要合作方是中国平安和中国人寿保险公司，出境线路不同、天数不同，价格均不一样，一般保额都在30万左右。至于合作手续费，双方有保密协议，不方便透露。”

　　记者从一款名为“保险师”的软件上看到，一份价格40元的境外保险，推广费为30%。

　　北京某大型财险公司人士对《国际金融报》记者表示，几乎每家公司都涉足旅游意外险，但是真正赚钱的不多，主要是中介手续费太高。再加上一些旅游目的地政治、安全、流行病等风险骤增，也影响了承保利润，一些公司甚至还将原有的出境游旅意险产品直接下架。

　　泰康在线表示，“境外旅意险占整体旅意险销量的近80%，而旅意险保费收入约占我司整体业务的1%，规模尚小，对公司利润贡献较小。”

　　购买时四点注意

　　沪上某大型财险公司业务员在接受《国际金融报》记者采访时表示，关于出境游旅意险，消费者购买时，需要关注以下四点：

　　一、 跟团也要“双保险”。跟团旅游的游客一般习惯于让旅行社大包大揽保险产品，值得注意的是，旅行社一般都会购买国家旅游局强制要求投保的旅行社责任险，跟团出游时，一旦出现意外，旅行社可能只负责部分责任。

　　二、根据旅行目的地情况，选择合适的旅意险。出境游时要看清楚旅行目的地签证要求中，是否有强制买旅行意外险的要求。

　　三、旅意险不能贪便宜也不能只选贵的。还是要看保障覆盖面。

　　四、免赔责任要细读。业务员提醒，在网上购买出境旅意险时，一定要仔细阅读“投保须知”，以“华泰环球无忧旅游境外保险”为例，该产品虽然写明的投保年龄为60天-80周岁，但投保须知栏目里明确说明，“76岁-80周岁的被保险人，其意外身故残疾为上述所载金额的一半。”此外，这款产品“不承保任何前往美国旅行期间发生的保险事故”，且对亚洲部分国家和非洲的诸多国家都不承担保险责任。